Emissionsgebühren: Was sind sie und warum werden sie erhoben?
Was ist eine Originierungsgebühr?
Eine Hypothek Entstehung Die Gebühr ist eine Vorabgebühr, die von einem Kreditgeber für die Bearbeitung eines neuen Kreditantrags erhoben wird. Die Gebühr ist eine Entschädigung für die Ausführung des Darlehens. Die Kreditvergabegebühren werden als Prozentsatz des Gesamtdarlehens angegeben und betragen in der Regel zwischen 0,5% und 1% eines Hypothekendarlehens in den Vereinigten Staaten.
Manchmal auch als „Rabattgebühren“ oder „Punkte“ bezeichnet, insbesondere wenn sie 1 % des geliehenen Betrags betragen, werden Ausgabegebühren für Dienstleistungen wie Abwicklung, Zeichnung und Finanzierung bezahlt.
Die zentralen Thesen
- Eine Vermittlungsgebühr beträgt in der Regel 0,5% bis 1% des Kreditbetrags und wird von einem Kreditgeber als Entschädigung für die Bearbeitung eines Kreditantrags erhoben.
- Emissionsgebühren sind manchmal verhandelbar, aber sie zu reduzieren oder zu vermeiden bedeutet normalerweise, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens einen höheren Zinssatz zahlen.
- Diese Gebühren werden in der Regel vor der Kreditausführung festgelegt und sollten zum Zeitpunkt des Abschlusses nicht überraschen.
Originierungsgebühren verstehen
Eine Originierungsgebühr ist vergleichbar mit jeder provisionsbasierten Zahlung. Ein Kreditgeber würde 1.000 US-Dollar für einen Kredit von 100.000 US-Dollar oder 2.000 US-Dollar für einen Kredit von 200.000 US-Dollar vergeben, wenn der Kreditgeber eine Gebühr von 1 % für die Vergabe des Darlehens berechnete. Die Bereitstellungsgebühr stellt die Zahlung für die anfänglichen Dienstleistungen des Kreditgebers dar. Es stellt manchmal einen höheren Prozentsatz des Darlehensbetrags bei kleineren Darlehen dar, da ein Darlehen von 50.000 US-Dollar den gleichen Arbeitsaufwand für den Kreditgeber erfordern kann wie ein Darlehen von 500.000 US-Dollar.
Die gesamten Hypothekengebühren von Kreditgebern können mit einem Hypothekenrechner verglichen werden. Diese Gebühren werden in der Regel im Voraus festgelegt und steigen bei Abschluss plötzlich an. Sie sollten in der Schlusserklärung aufgeführt werden.
Geschichte der Originierungsgebühren
Kreditgeber verdienten oft exorbitante Gründungsgebühren und Rendite-Spread-Prämien (YSPs) während der späten 1990er bis Mitte der 2000er Jahre, um dem Kreditnehmer einen höheren Zinssatz zu verkaufen. Kreditnehmer mit geringfügiger Kreditwürdigkeit oder nicht überprüfbarem Einkommen wurden besonders von räuberischen unterklassig Kreditgeber. Diese Kreditgeber verlangten oft Bearbeitungsgebühren von bis zu 4% oder 5% des Kreditbetrags, und sie machten Tausende von zusätzlichen Dollars in YSPs.
Die Regierung verabschiedete neue Gesetze im Anschluss an die Finanzkrise 2007-08. Diese Gesetze schränkten ein, wie Kreditgeber entschädigt werden könnten.Öffentlicher Druck bot den Kreditgebern einen Anreiz, die Praktiken einzudämmen, die sie während des Immobilienbooms reich gemacht hatten. Die Emissionsgebühren sind auf durchschnittlich 1 % oder weniger geschrumpft.
Ein Kreditnehmer ist oft besser dran, eine höhere Bereitstellungsgebühr für einen niedrigeren Zinssatz zu zahlen, da die Zinseinsparungen im Laufe der Zeit die Bereitstellungsgebühr übersteigen.
So sparen Sie Emissionsgebühren
Hypothekargebühren können verhandelbar sein, aber von einem Kreditgeber kann und sollte nicht erwartet werden, dass er kostenlos arbeitet. Um eine reduzierte Emissionsgebühr zu erhalten, müssen Sie dem Kreditgeber in der Regel etwas zugestehen. Die üblichste Methode, die Gebühr zu senken, besteht darin, im Gegenzug einen höheren Zinssatz zu akzeptieren.
Effektiv verdient der Kreditgeber seine Provision vom YSP anstelle der Originierungsgebühr. Dies wird durch sogenannte "Kreditgeberkredite" ausgeführt. Sie werden als Minuspunkte einer Hypothek berechnet.In der Regel ist dies für Kreditnehmer nur dann ein gutes Geschäft, wenn sie einen Verkauf planen oder refinanzieren innerhalb weniger Jahre, denn bei längeren Hypotheken werden die Zinsen, die Sie kumuliert zahlen, in der Regel die Gründungsgebühr übersteigen.
Sie können verhandeln, dass der Hausverkäufer Ihre Vermittlungsgebühren zahlt. Dies ist am wahrscheinlichsten, wenn der Verkäufer entweder schnell verkaufen muss oder Probleme beim Verkauf des Hauses hat. Sie können auch mit dem Kreditgeber verhandeln, um die Bereitstellungsgebühr zu reduzieren oder zu erlassen. Dies kann nicht bedeuten, dass Sie einen höheren Zinssatz akzeptieren, wenn Sie sich beispielsweise umgesehen haben und ein besseres Angebot eines konkurrierenden Kreditgebers nachweisen können.
Auch wenn die Hypothek einen großen Betrag und eine lange Laufzeit hat und Sie über eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit und eine sichere Einnahmequelle verfügen, kann ein Kreditgeber Ihr Geschäft attraktiv genug finden, um die Gebühren zu sparen.
Schließlich sollten Sie immer darauf achten, was genau die Entstehungsgebühr ausmacht. Einige Kreditgeber bündeln andere Gebühren, wie Antrags- und Bearbeitungsgebühren, darin. Wenn dies der Fall ist, bitten Sie darum, auf diese gebündelten Gebühren zu verzichten.