Wie ein Roth IRA in Ihren FIRE-Plan passt

Wenn Sie a folgen FEUER-Plan, wissen Sie wahrscheinlich bereits, wie wichtig es ist, Ihre Ausgaben zu minimieren und Ihre Ersparnisse zu maximieren. Es ist jedoch auch wichtig, die Steuern zu berücksichtigen, die Sie zahlen müssen, wenn Sie diese Ersparnisse im Ruhestand abheben – und das ist der Punkt, an dem a Roth IRA kommt herein.

Roth IRAs sind ähnlich wie traditionelle IRAs, wobei der größte Unterschied zwischen den beiden darin besteht, wie sie besteuert werden. Roth IRAs werden mit Dollar nach Steuern finanziert; die Beiträge sind somit steuerlich nicht abzugsfähig. Sobald Sie anfangen, Geld abzuheben, ist das Geld steuerfrei. Herkömmliche IRA-Einzahlungen werden mit Dollar vor Steuern getätigt; Sie erhalten in der Regel einen Steuerabzug auf Ihren Beitrag und zahlen Einkommenssteuer, wenn Sie das Geld während Ihrer Rentenjahre vom Konto abheben.

In diesem Artikel sehen wir uns an, wie Roth IRA-Konten in Ihren FIRE-Plan passen können.

Geld, das in traditionelle Rentenkonten vor Steuern wie ein 401 (k) investiert wird, kann in eine Investition in ein Roth IRA umgewandelt werden.
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Damit können FIRE-Anleger in der Frühpensionierung so lange steuerfrei auf ihr Altersguthaben zugreifen innerhalb der Regeln bleiben.
Roth IRAs können auch als Noteinkommensquelle im Vorruhestand oder als Weg zur Weitergabe von Vermögen an Ihre Erben verwendet werden.

Roth Umbauten

Es ist nichts falsch daran, einen Roth IRA auf die übliche Weise zu verwenden, selbst wenn Sie einen FIRE-Plan haben. Roth IRAs können ein gutes Vehikel für langfristige Investitionen sein, die Sie dann im Ruhestand steuerfrei abheben können. Wenn Sie vorhaben, vorzeitig in Rente zu gehen, können Sie Ihre Beiträge zu einem Roth IRA abheben, bevor Sie 59½ erreichen, müssen aber bis nach diesem Alter warten, um Ihre Anlageerträge abzuheben. Andernfalls zahlen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Es gibt einige allgemeine Vorteile von Roth IRAs für FIRE-Investoren. Diese sind eine Folge der Hauptunterschiede zwischen Roth-IRA-Konten und Standard-IRAs. Mit einem Roth IRA:

Beiträge sind steuerlich nicht absetzbar.
Beiträge können jederzeit gebühren- und steuerfrei zurückgenommen werden.
Sowohl Anlageerträge als auch Beiträge können steuer- und straffrei abgezogen werden, solange Sie mindestens 59½ Jahre alt sind und Ihr Roth IRA mindestens fünf Jahre alt ist.

Es gibt jedoch andere Ausnahmen für die Entnahme von Geld aus einem Roth IRA, z. B. die Verwendung zur Zahlung eines erstmaligen Eigenheimkaufs oder qualifizierter Bildungsausgaben. Für die Zwecke der Frühverrentung sind die drei oben genannten Punkte jedoch die wichtigsten.

Der andere zu berücksichtigende Faktor für FIRE-Investoren ist, dass Gelder, die ursprünglich in reguläre Rentenkonten – traditionelle IRAs und 401(k)- oder 403(b)-Pläne – investiert wurden, in eine Roth IRA verschoben werden können. Dies wird als ein bezeichnet Roth IRA-Konvertierung. Beiträge zu diesen Konten sind im Allgemeinen steuerfrei, und da Sie mit Roth IRAs steuerfrei Geld abheben können, erhalten Sie das Beste aus beiden Welten. Während Sie arbeiten, können Sie steuerfrei zu Ihrem regulären IRA beitragen und dieses Geld auch im Vorruhestand steuerfrei von Ihrem Roth IRA abheben.

Das heißt nicht, dass Roth-Konvertierungen kostenlos sind. Sie müssen gewöhnliche Einkommenssteuer auf alle Altersguthaben zahlen, die im Jahr der Umwandlung in eine Roth IRA übertragen werden. Wenn Sie beispielsweise 40.000 US-Dollar von einem alten 401 (k) -Plan in einen Roth IRA verschieben und sich in der Steuerklasse von 12 % befinden, müssen Sie 4.800 US-Dollar an Bundeseinkommensteuer auf den umgewandelten Betrag zahlen.

Diejenigen, die einen FIRE-Plan haben, haben jedoch im Allgemeinen eine Reihe von Jahren im Vorruhestand (bevor sie 60 Jahre alt werden), in denen sie ein niedriges Einkommen haben und folglich in einer niedrigen Steuerklasse sind. Während dieser Jahre können Sie Geld in Ihre Roth IRA umwandeln und einen Strom steuerfreien Einkommens für Ihre späteren Ruhestandsjahre aufbauen.

Da die Roth IRA-Beiträge steuerlich nicht absetzbar sind, können sie jederzeit steuerfrei bezogen werden, solange Sie Ihre Roth IRA seit fünf Jahren haben. Das heißt, noch bevor Sie 59½ Jahre alt werden.

Roth IRAs im Vorruhestand

Wenn FIRE-Investoren über Roth IRAs sprechen, bezieht sich dies im Allgemeinen auf die Art der Roth-Konvertierungen, die wir oben beschrieben haben. Roth IRAs haben jedoch einige andere Vorteile für FIRE-Investoren, auch ohne eine Konvertierungsstrategie.

Beispielsweise kann ein Roth IRA als effektiver (und steuerlich effizienter) Notfall- oder Notfallfonds fungieren. Da Roth-Beiträge ohne Strafe abgezogen werden können (wiederum nicht die Gewinne, nur Ihre ursprünglichen Beiträge), können sie das verwendet werden, um ein Jahr abzudecken, in dem Ihre anderen Investitionen nicht so gewachsen sind, wie sie sollten, oder wenn Sie auf etwas Unerwartetes stoßen Kosten.

In ähnlicher Weise können Roth IRA-Abhebungen als Quelle für zusätzlichen Cashflow verwendet werden, der sich nicht auf Steuern oder Gesundheitsprämien auswirkt. FIRE-Anleger werden im Allgemeinen ihr Einkommen optimieren, um unter einer bestimmten Steuerklasse zu bleiben oder um für Gesundheitsprämienzwecke innerhalb einer bestimmten Spanne zu bleiben. Der Zugriff auf einige andere Arten von Altersvorsorgefonds – der Verkauf von Anteilen an steuerpflichtigen Konten oder die Annahme einer 401(k)-Ausschüttung, wenn Sie über 59½, aber unter 65 Jahre alt sind und noch nicht bei Medicare sind – beides löst steuerpflichtige Ereignisse aus. Die Entnahme Ihrer Beiträge aus einem Roth-Konto löst nichts aus.

Drittens sind Roth IRAs eine gute Möglichkeit, Ihr Vermächtnis aufzubauen. Wenn ein Teil Ihres FIRE-Plans darin besteht, Vermögen an Ihre Kinder (oder Enkel oder Urenkel) weiterzugeben, sind Roth IRAs ein gutes Mittel dafür. Das liegt daran, dass Roth IRAs im Gegensatz zu einigen anderen Rentenkonten keine erforderlichen Mindestausschüttungen während der Lebensdauer des Eigentümers haben – sodass das Geld darin steuerfrei weiter wachsen kann.

Was sind die besten Roth IRA-Anlagen?

Die besten Investitionen für Roth IRAs sind ähnlich, ob Sie einem FIRE-Plan oder einem regulären Pensionsplan folgen. Gute Optionen sind ertragsorientierte Aktien, Wachstumsaktien, indirekte Immobilienanlagen und direkte Immobilienanlagen.

Ist ein Roth IRA gut für FEUER?

Jawohl. Roth IRAs können einen wertvollen Teil einer FIRE-Strategie bilden, entweder als langfristiges Anlagevehikel, als Quelle für Notfallfonds oder als Teil einer Roth IRA-Umwandlungsleiter.

Ist es besser, in Roth IRA oder 401(k) zu investieren?

In vielen Fällen ein Roth IRA kann eine bessere Wahl sein als ein 401(k)-Rentenplan, da er ein flexibles Anlageinstrument mit größeren Steuervorteilen bietet – insbesondere, wenn Sie glauben, später in einer höheren Steuerklasse zu sein.

Das Endergebnis

Die meisten FIRE-Investoren denken an Roth IRAs im Zusammenhang mit einer Roth-Leiter: eine Kette von Roth-Umwandlungen, die es Ihnen ermöglichen können, im Vorruhestand steuerfrei auf Ihre traditionellen Rentengelder zuzugreifen. Roth IRAs haben jedoch auch einige andere Vorteile für diejenigen, die einen FIRE-Plan haben, da sie als Quelle für Noteinkommen im Ruhestand dienen oder als Möglichkeit, Vermögen an Ihre Erben weiterzugeben.

Stellen Sie einfach sicher, dass Sie die Komplexität von Roth IRAs – und insbesondere die Verteilungsregeln – verstehen, bevor Sie sie in Ihren FIRE-Plan einbauen.