Der beste Zeitpunkt, um in einen Roth IRA zu investieren
Investieren in ein Roth IRA ist wie das Versenden eines Geschenks an sich selbst in der Zukunft. Diese individuelle Rentenkonten (IRAs), im Gegensatz zu ihren traditionellen Gegenstücken, werden mit Dollar nach Steuern finanziert, was bedeutet, dass Sie die zahlen Steuerbehörde (IRS) eher im Voraus als später beim Abheben von Geldern.
Warum würden Sie das tun wollen? Nun, zum einen mit einem Roth Ihr Zusammensetzung Einkommen wachsen steuerfrei, was einen wirklich großen Unterschied machen kann, wie viel Sie im Ruhestand leben müssen. Sie lassen Sie auch Ihren Strom einschließen Steuersatz, im Gegensatz zu einer möglicherweise höheren Gebühr, die Ihnen später im Leben begegnen könnte, wenn Sie mehr Einkommen und Vermögen anhäufen.
Natürlich, Es gibt noch andere Vor- und Nachteile zu berücksichtigen bevor Sie eine Entscheidung treffen, ob Sie in einen Roth investieren. Der vielleicht wichtigste Faktor ist das Timing. Wenn Sie es richtig machen, können Sie die Steuervorteile eines Roth IRA voll ausschöpfen. Wenn Sie es falsch machen, wären Sie wahrscheinlich besser dran gewesen, mit einem anderen Rentenkonto zu gehen.
Die zentralen Thesen
- Die Höhe der Steuern, die Sie auf Roth-Beiträge zahlen, hängt davon ab, wie viel Sie verdienen, daher ist es ratsam, in eine solche zu investieren, wenn Sie weniger Geld verdienen.
- Die drei allgemein empfohlenen Zeitpunkte sind in jungen Jahren und am Anfang Ihrer Karriere, wenn Ihr Einkommen sinkt und bevor die Einkommensteuersätze steigen.
- Durch den möglichst frühen Einsatz des Jahresfreibetrags hat Ihr Geld mehr Zeit, an Wert zu gewinnen.
- Das Aufteilen von Zahlungen, die einzige Option für viele Menschen, ist auch keine schlechte Strategie, da Sie so die Durchschnittskosten in Dollar nutzen können.
Wann ist der beste Zeitpunkt, um in einen Roth IRA zu investieren?
Steuern lieber jetzt als später zahlen bedeutet im Allgemeinen die Umwandlung in einen Roth IRA ist günstig in Zeiten, in denen wir weniger verdienen oder wenn die Bundeseinkommensteuersätze niedriger als normal sind.
Natürlich weiß niemand genau, wie die Bundeseinkommensteuersätze in Zukunft aussehen werden, und kann auch nicht garantieren, dass sie dann viel mehr Einkommen erzielen werden. Der allgemeine Konsens unter den meisten Finanzexperten ist, dass wahrscheinlich beides passieren wird, also Ihre Der Ruhestand wird davon profitieren, dass Sie alle Mittel, die Sie beiseite legen können, eher früher in einen Roth IRA investieren als später. Obwohl es schwierig ist, dieser Logik zu widersprechen, ist jeder Fall anders, und es liegt an Ihnen, die endgültige Entscheidung auf der Grundlage Ihrer eigenen besonderen Umstände zu treffen.
Je früher desto besser
Die Höhe der Steuern, die Sie auf Roth-Beiträge zahlen, hängt davon ab, wie viel Sie verdienen, daher ist es ratsam, in eine zu investieren, wenn Sie weniger Geld verdienen, und in eine niedrigere Steuerklasse. Normalerweise steigen Gehälter und Einkommen mit zunehmendem Alter allmählich an, was einen Anreiz bietet, Ihre Steuerlast vorzuziehen. Was ist mehr, Es gibt Einkommensgrenzen in einen Roth investieren zu können.
Ein weiterer Vorteil, wenn Sie jetzt beginnen, besteht darin, dass Sie mehr Zeit haben, um von der Aufzinsung, dem Prozess der Erträge eines Vermögenswerts, zu profitieren Kapitalgewinn oder Interesse, die reinvestiert werden, um im Laufe der Zeit zusätzliche Erträge zu generieren. Die Aufzinsung kann das Wachstum Ihrer Ersparnisse erheblich beschleunigen, und mit einem Roth sind alle diese Einkünfte praktisch steuerfrei. Vorausgesetzt, Sie halten sich an die Regeln.
Eine der wichtigsten Fragen, die Sie sich stellen sollten, ist, ob Sie glauben, dass Sie bei Ihrer Pensionierung in einer höheren Steuerklasse liegen werden als in der heutigen. Wenn die Antwort ja lautet, ist ein Roth IRA wahrscheinlich eine kluge Option.
Konvertieren, wenn das Einkommen sinkt
Es gibt ein jährliches Limit, wie viel Sie zu einem Roth IRA beitragen können – im Jahr 2022 sind es 6.000 $ (7.000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind). Es gibt jedoch keine Grenzen beim Umwandeln von Geld in ein Roth von einem traditionellen IRA- oder einem anderen Rentenkonto, wie z 401 (k).
Wenn Sie über eine Konvertierung nachdenken, können Sie mit dem richtigen Timing Tausende von Dollar sparen. Idealerweise ist der beste Zeitpunkt dafür, wenn Sie einen Einkommenseinbruch erleben.
Wenn Sie Ihren Job verlieren und finanzielle Probleme haben, denken Sie wahrscheinlich als letztes an den Ruhestand. Es kann sich jedoch lohnen, dies zu tun. Diese Zeiträume können ein guter Zeitpunkt sein, um eine Bestandsaufnahme Ihrer Finanzen zu machen und mögliche Leistungen zu bewerten, auf die Sie möglicherweise Anspruch haben.
Wenn Sie viel in steuerbegünstigten Ersparnissen versteckt haben, ist es wahrscheinlich nicht ratsam, alles auf einmal umzuwandeln, da dies einen Teil Ihres Einkommens in eine höhere Höhe treiben könnte Grenzsteuer und unter anderem zu einer höheren Steuerbelastung führen. Ein kluger Schachzug könnte in diesem Fall darin bestehen, die Überweisungen über mehrere Jahre zu strecken. Wenden Sie sich im Zweifelsfall an a Steuerberater.
Wenn Bundeseinkommensteuersätze günstig sind
Die aktuellen Steuersätze, eingeführt mit der Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz von 2017, sollen 2025 auslaufen, es sei denn, der Kongress verlängert sie, was bedeutet, dass sie zu höheren Sätzen zurückkehren werden. Was Washington als nächstes tun wird, ist unklar. Was wir jedoch wissen, ist, dass die heutigen Einkommenssteuern im Vergleich zu früher ziemlich niedrig sind und eine Menge öffentlicher Ausgaben in der Pipeline sind, die finanziert werden müssen.
Wann ist es am besten, jährliche Roth IRA-Beiträge zu leisten?
Wie bereits erwähnt, gibt es jedes Jahr eine Begrenzung, wie viel Sie zu Ihrem Roth IRA beitragen können. Der Zeitrahmen zum Erreichen dieser Quote ist nicht der Kalenderjahr sondern bis zum Besteuerungsstichtag, in der Regel 15. April des Folgejahres, vorbehaltlich einmaliger Ausnahmen. Für das Jahr 2021 Steuerjahr Die Frist für Roth IRA-Beiträge ist für die meisten Bundesstaaten der 18. April 2022 (verlängert aufgrund der Tag der Emanzipation Feiertag), aber der 19. April für Massachusetts und Maine (aufgrund ihrer Einhaltung des Patriots‘ Day).
Gibt es einen optimalen Zeitpunkt für Ihre Jahresbeiträge? Das hängt von Ihrer persönlichen Situation und Ihrem Cashflow ab.
Sofort
Wenn Sie zu Beginn des Jahres 6.000 oder 7.000 US-Dollar herumliegen haben, die Sie nicht brauchen, um Rechnungen zu bezahlen und über Wasser zu bleiben, sollten Sie es sofort in Ihre Roth IRA einzahlen. Die Logik hier ist, dass je früher Sie Ihr Geld beisteuern, desto eher wird es steuerfrei wachsen.
Wenn Sie bis zum Ablauf der Frist warten, können Sie das Börsenwachstum von etwa einem Jahr verpassen. In neun von zehn Fällen wird dieses Wachstum deutlich höher sein als das, was Sie erzielen würden, wenn Sie das Geld auf einem regulären Giro- oder Sparkonto lassen würden.
Ein zwingender Grund, bis kurz vor Ablauf der Frist zu warten, ist, dass Sie bis dahin Ihr Gesamteinkommen für das Jahr und damit Ihre Grenzsteuerklasse kennen sollten.
Verteilen
Natürlich hat nicht jeder das Glück, zu Beginn des Jahres auf 6.000 oder 7.000 Dollar an nicht lebensnotwendigem Geld zu sitzen. Die Leistung eines großen Pauschalbetrags ist nicht immer eine Option, und die Verteilung von Beiträgen ist manchmal der einzig praktikable Weg, um Mittel zu einem Roth IRA hinzuzufügen.
Das Einspeisen von Geld in einen Roth hat tatsächlich Vorteile: Es ermöglicht Ihnen, daraus Kapital zu schlagen Dollar-Cost-Averaging. Unternehmensanteile und andere Anlagen unterliegen tendenziell Schwankungen in der Bewertung. Indem Sie jeden Monat anstatt in eine Pauschale investieren, schützen Sie sich vor dem Preis Volatilität. Dies könnte besonders günstig sein, wenn der Wert des Vermögenswerts ab dem Zeitpunkt sinkt, an dem Sie eine Kapitalanlage getätigt hätten.
Was ist der Nachteil einer Roth IRA?
Wie jedes Finanzprodukt Roth IRAs sind nicht völlig fehlerfrei. Zu den Nachteilen dieser Rentenkonten gehören nicht abzugsfähige Beiträge, Vorfälligkeitsentschädigungen auf Einkommen, Einkommensberechtigungsbeschränkungen und begrenzte Anlagemöglichkeiten.
Wie viel sollte ich monatlich in meine Roth IRA einzahlen?
Sie können Ihre Roth IRA für das Jahr mit 500 USD pro Monat vollständig finanzieren, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder mit etwa 583 USD pro Monat, wenn Sie es nicht sind. Die maximale Beitragshöhe sorgt dafür, dass Sie einen angenehmeren Ruhestand genießen. Während Sie frühere Beiträge jederzeit ohne Strafen abheben können, wenn Sie sich in einer schwierigen Lage befinden, ist es im Allgemeinen besser, das investierte Geld nicht anzufassen.
Was ist die Fünfjahresregel für Roth IRAs?
Die Fünf-Jahres-Regelung betrifft vor allem den Geldentzug. Bei einer Roth können Sie Beiträge in jedem Alter immer und ohne Strafe abbestellen. Allerdings zum Rücktritt Verdienste Straffrei müssen mindestens fünf Jahre vergangen sein, seit Sie zum ersten Mal in das Konto eingezahlt haben, und Sie müssen außerdem mindestens 59½ Jahre alt sein.
Das Endergebnis
Wenn Sie zu der wachsenden Zahl von Menschen gehören, die von den Vorteilen des Wechsels zu einem Roth überzeugt sind, sollten Sie sorgfältig über das richtige Timing nachdenken. Die Leute lieben Roths wegen ihrer Steuervorteile, und diese Vorteile können durch die Wahl des richtigen Zeitpunkts verbessert werden.
Generell könnten gerade jüngere Berufsanfänger davon profitieren, bei geringem Einkommen gleich in einen Roth zu investieren. Für ältere Menschen, die ihre steuerbegünstigten Ersparnisse in einen Roth umwandeln möchten, lohnt es sich normalerweise zu streiken, wenn Sie weniger Geld verdienen oder bevor die Bundeseinkommensteuersätze steigen.