Wie viel Eigenkapital benötigen Sie für eine Umkehrhypothek?
Wenn sich Ihr Budget in Ihren Ruhestandsjahren etwas knapp anfühlt, kann eine Umkehrhypothek eine praktikable Option sein, um Ihrer Bilanz Cashflow hinzuzufügen. Aber sind Umkehrhypotheken für jedermann verfügbar? Nicht unbedingt. Einer der wichtigsten bestimmenden Faktoren für Ihre Eignung für eine Umkehrhypothek ist die Höhe des Eigenkapitals in Ihrem Haus. Hast du genug Eigenkapital gegen leihen?
Die zentralen Thesen
- Sie müssen über Eigenkapital verfügen, gegen das Sie sich leihen können, um eine Umkehrhypothek zu sichern.
- HUD sagt, dass Sie entweder Ihr Haus vollständig besitzen müssen oder einen "erheblichen Betrag" der Hypothek bezahlt haben müssen.
- Ihr Alter ist ein Faktor dafür, wie viel Sie leihen können.
Wie eine umgekehrte Hypothek funktioniert
Eine umgekehrte Hypothek ist eine Hypothek, die es Hausbesitzern über 62 Jahren ermöglicht, Geld mit dem Eigenkapital in ihrem Haus zu leihen Hauptwohnsitze als Pfand. Anstatt Geld an die Bank zu zahlen, um das Haus langsam vollständig in Besitz zu nehmen, zahlt Ihnen der Kreditgeber stattdessen entweder in monatlichen Raten, einer Pauschalsumme oder einer Kreditlinie. Die Umkehrhypothek wird bezahlt, wenn Sie das Haus verkaufen oder versterben und Ihre Erben das Haus verkaufen.
Es gibt drei verschiedene Arten von Umkehrhypotheken:
- Eigenheimumwandlungshypotheken (HECM) sind bei der versichert Bundesamt für Wohnungswesen (FHA) und eine Hypothekenberatung benötigen.
- Proprietäre Umkehrhypotheken werden von privaten Kreditgebern angeboten. Ihnen fehlt die Regulierung eines HECM, aber sie bieten mehr Optionen für diejenigen mit hochwertigen Häusern.
- Einzweck-Umkehrhypotheken werden in der Regel von staatlichen und lokalen Regierungen oder gemeinnützigen Organisationen für Hausbesitzer mit niedrigem Einkommen angeboten, die Hausreparaturen oder Grundsteuern bezahlen müssen.
HECMs sind die häufigste Art von umgekehrten Hypotheken mit den am besten definierbaren Standards. Wie viel Eigenkapital Sie für ein HECM benötigen, besprechen wir hier.
Ihr Eigenkapital wird nicht nur dadurch bestimmt, wie viel Sie für Ihr aktuelles Haus bezahlt haben, sondern auch, wie viel das Haus wert ist. Wenn Sie Ihre Hypothek noch abbezahlen, Ihr Haus aber aufgrund eines starken Immobilienmarktes an Wert gewonnen hat, ist Ihr Eigenkapital höher.
Finden Sie Ihr Eigenkapital
Da umgekehrte Hypotheken gegen das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben, ausleihen, müssen Sie wissen, wie viel Eigenkapital Sie haben. Teil des Bewerbungsprozesses für ein HECM ist ein Würdigung um den aktuellen Wert Ihres Hauses zu ermitteln.
Sobald der Marktwert des Hauses ermittelt ist, ist es einfacher zu sehen, wie viel Eigenkapital Sie haben. Dies ist eine einfache Antwort für Hausbesitzer, die ihre Häuser vollständig besitzen: Sie haben 100 % Eigenkapital. Wenn Sie noch für eine Hypothek zahlen, wird es weniger sein.
Variable Eigenkapitalstandards
Leider gibt es eine kleine Unklarheit darüber, wie viel Eigenkapital erforderlich ist, um sich für ein HECM zu qualifizieren. Eine oft zitierte Standard-Faustregel besagt, dass Sie 50 % Eigenkapital in Ihrem Haus benötigen, um sich zu qualifizieren. Doch die USA Amt für Wohnen und Stadtentwicklung (HUD) ist in seinen Anforderungen weniger klar.
Laut HUD müssen Hausbesitzer das Haus vollständig besitzen oder einen "erheblichen Betrag" eingezahlt haben. Mit diesem Spielraum ist die Höhe von Eigenkapital ist nur ein Teil der qualifizierenden Voraussetzungen für die Genehmigung, mit dem Alter des Kreditnehmers und Aufzeichnungen über die finanzielle Verantwortung einwiegen.
Obwohl es keine leicht zugängliche Rubrik gibt, wie sich diese Faktoren auf die Genehmigung auswirken, berücksichtigen FHA-zugelassene Kreditgeber sie alle, wenn sie den Geldbetrag bestimmen, auf den Sie zugreifen können. Unabhängig vom Eigenkapital begrenzt HUD den Geldbetrag, den sich jeder leihen kann, auf 970.800 $ für 2022.
Wie viel kann ich mir über eine umgekehrte Hypothek leihen?
Der Betrag, den Sie leihen können, basiert auf Ihrem Alter, dem Zinssatz und entweder dem Schätzwert des Hauses oder der Hypothekengrenze der HECM FHA, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Dies wird für jede Person unterschiedlich sein. Ältere Menschen können in der Regel mehr Geld leihen.
Je niedriger der Zinssatz, desto mehr Geld können Sie sich leihen. Da die Zinsen gezahlt werden, wenn das Haus verkauft wird, um die Umkehrhypothek zurückzuzahlen, wird vermieden, dass das gesamte Eigenkapital des Hauses verbraucht wird, bevor Sie umziehen oder sterben.
Wie bestimme ich mein Eigenkapital?
Das Eigenkapital wird durch den aktuellen Schätzwert Ihres Eigenheims abzüglich des Betrags, den Sie für das Haus schulden, bestimmt. Da die Immobilienwerte je nach Marktbedingungen variieren, kann Ihr Eigenkapital je nach geschätztem Wert Ihrer Immobilie steigen oder sinken. In Zeiten hoher Immobilienwerte steigt Ihr Eigenkapital trotz gleich bleibender Zahlungen. Umgekehrt kann Ihr Eigenkapital bei einem Immobiliencrash sinken, da Ihre Investition – Ihr Haus – an Wert verliert.
Was passiert mit übrig gebliebenem Eigenkapital, wenn mein Haus verkauft wird?
Wenn Sie eine Umkehrhypothek auf Ihrem Haus haben und nicht das gesamte Eigenkapital vor Ihrem Tod oder Auszug aufbrauchen, können Sie das verbleibende Eigenkapital nach dem Hausverkauf oder Ihren Erben als Gewinn behalten. Wenn Sie das gesamte Eigenkapital plus etwas ausgeben, wird dieser Betrag durch Hypothekenversicherungsprämien bezahlt. Mit einem HECM können Sie nicht mehr schulden, als das Haus wert ist.
Das Endergebnis
Eigenkapital in Ihrem Haus zu haben, ist ein wertvolles Gut in Ihren Ruhestandsjahren, insbesondere wenn Sie an einer Umkehrhypothek interessiert sind. Da Umkehrhypotheken nur Senioren zur Verfügung stehen, ist mit einem erheblichen Eigenkapitalaufbau zu rechnen. Wenn Sie Ihr Eigenheim erst kürzlich gekauft haben und nicht genügend Eigenkapital aufgebaut haben, können andere Tools, wie z Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), könnte besser sein.