Definition der geschlossenen Kreditlinie
Eine geschlossene Kreditlinie vereint die Merkmale einer geschlossenes Darlehen und ein Kreditlinie. Geschlossene Kreditlinien werden häufig für den Wohnungsbau genutzt. Hier erfahren Sie, was Sie über die Funktionsweise eines geschlossenen Kreditrahmens wissen müssen.
Die zentralen Thesen
- Eine Kreditlinie ist eine Art von Darlehen, aus dem Kreditnehmer im Laufe der Zeit Geld beziehen können, anstatt alles auf einmal.
- Es gibt zwei grundlegende Arten von Kreditlinien: geschlossene und offene Kreditlinien.
- Eine unbefristete Kreditlinie muss zu einem festgelegten Zeitpunkt zurückgezahlt werden, während eine unbefristete Kreditlinie kein festes Enddatum hat.
- Beim Hausbau werden häufig geschlossene Kreditlinien verwendet, nach denen sich der Hausbesitzer mit einer regulären Hypothek refinanzieren wird.
Was ist eine geschlossene Kreditlinie?
Eine Kreditlinie ist eine Art von Darlehen, das es Kreditnehmern ermöglicht, Geld nach Bedarf bis zu einem bestimmten, vorher festgelegten Limit aufzunehmen. Kreditlinien können entweder unbefristet oder unbefristet sein.
Unbefristete Kreditlinien haben keinen festen Endpunkt, an dem sie zurückgezahlt werden müssen. (Deshalb werden sie Open-End genannt.) Kreditkarten sind ein bekanntes Beispiel. Mit einem typischen umlaufend Kreditkarte gibt Ihnen der Kreditgeber ein Kreditlimit, das Sie nicht überschreiten dürfen, das auf Ihrer Kreditwürdigkeit und anderen Faktoren basiert. Wenn Sie Ihre Karte mit Einkäufen belasten, verringert sich das verfügbare Guthaben auf der Karte. Wenn Sie Ihre monatliche Kreditkartenrechnung bezahlen, erhöht sich Ihr verfügbares Guthaben. Dies kann so lange fortgesetzt werden, wie Sie diese Karte halten.
Umgekehrte Hypotheken für Eigenheimbesitzer ab 62 Jahren können auch als unbefristete Kreditlinien ausgestaltet werden. Der Kreditgeber legt anhand des Wertes des Eigenheims und des Alters des Kreditnehmers ein Kreditlimit fest, das der Kreditnehmer dann bei Bedarf in Anspruch nehmen kann. Es gibt keinen festen Endpunkt, aber das Darlehen muss in der Regel zurückgezahlt werden, nachdem der Kreditnehmer stirbt oder aus dem Haus auszieht. Der Kreditnehmer hat möglicherweise auch die Möglichkeit, Rückzahlungen vorzunehmen, während er noch zu Hause ist, wodurch seine Kreditlinie aufgefüllt wird, ähnlich wie bei einer revolvierenden Kreditkarte.
Die meisten Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) bieten auch revolvierende Kredite an, wenn auch in der Regel für einen begrenzten Zeitraum. Eine Art, die Festpreis HELOC, kombiniert Merkmale von offenen und geschlossenen Kreditlinien.
Im Gegensatz zu unbefristeten Kreditlinien haben geschlossene Kreditlinien einen festen Endpunkt. Sie können Kredite bis zum Kreditlimit ausleihen, müssen Ihren Restbetrag jedoch vollständig zurückzahlen, wenn der Kredit endet. In der Regel hat der Kreditrahmen eine Ziehungsperiode, während der Sie eine Reihe von Abhebungen vornehmen können, gefolgt von einer Rückzahlungsperiode, in der Sie mit der Tilgung beginnen müssen. Einige geschlossene Kreditlinien erfordern während des Ziehungszeitraums nur Zinszahlungen. Wenn Sie möchten, können Sie auch einen Teil Ihres Guthabens vor Ablauf der Rückzahlungsfrist tilgen, was jedoch im Gegensatz zu einem unbefristeten Rahmenkredit Ihr verfügbares Guthaben nicht erhöht.
Geschlossene Kreditlinien können unterschiedliche Laufzeiten oder Längen haben und sind in der Regel relativ kurz. Ein typisches Baudarlehen, beispielsweise nach sechs Monaten oder einem Jahr abbezahlt werden müssen.
Wichtig
Sie können zwar regelmäßige Zinszahlungen für eine geschlossene Kreditlinie leisten, diese verringern jedoch nicht den Kapitalbetrag, den Sie bei Fälligkeit des Darlehens schulden.
Wie eine geschlossene Kreditlinie funktioniert
Angenommen, Sie beginnen mit dem Bau eines neuen Hauses für Ihre Familie. Zur Finanzierung beantragen Sie einen unbefristeten Kreditrahmen mit einer Laufzeit von sechs Monaten. Das Darlehensgeber könnte Ihnen eine Kreditlinie in Höhe von 80 % Ihrer voraussichtlichen Baukosten anbieten.
Da Sie das Geld nicht auf einmal benötigen, sondern den Auftragnehmer an verschiedenen Stellen im Projekt bezahlen, können Sie darauf zurückgreifen die Kreditlinie in einer Reihe von festgelegten Phasen (z. B. dem Gießen des Fundaments) oder in einigen Fällen in regelmäßigen Abständen. Sie müssen das Darlehen nicht zurückzahlen, bis das Haus fertiggestellt ist, aber Sie werden wahrscheinlich jeden Monat Zinszahlungen leisten müssen.
Wenn das Haus fertig ist, müssen Sie die Kreditlinie abbezahlen. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, eine reguläre Hypothek aufzunehmen und das neue Zuhause als solches zu nutzen Sicherheit. Einige Kreditgeber bieten Baudarlehen an, die beide Darlehen in einem Antragsprozess und einem kombinieren Schließen. Andernfalls müssen Sie die beiden Kredite separat und zu unterschiedlichen Zeitpunkten beantragen. Das könnte ein Problem sein, wenn sich zum Beispiel Ihre finanzielle Situation verschlechtert, bis Sie bereit sind, die Hypothek zu beantragen, wodurch Ihre Wahrscheinlichkeit, sich zu qualifizieren, verringert wird.
Was ist ein geschlossenes Darlehen?
Ein geschlossenes Darlehen ist ein Darlehen, bei dem der Darlehensnehmer einen Geldbetrag erhält, den er bis zu einem bestimmten Datum zurückzahlen muss, oft in monatlichen Raten. Hypotheken für Eigenheime und Autokredite sind zwei gängige Beispiele. Hypotheken müssen oft in 15, 20 oder 30 Jahren zurückgezahlt werden, Autokredite in 24, 36 oder 72 Monaten – wobei es viele verschiedene Möglichkeiten gibt. Je länger das Darlehen, desto niedriger ist in der Regel die monatliche Zahlung, obwohl der Kreditnehmer im Laufe der Zeit insgesamt mehr Zinsen zahlen kann.
Wie unterscheidet sich eine geschlossene Kreditlinie von einem geschlossenen Darlehen?
Beim typischen geschlossenen Darlehen erhält der Kreditnehmer im Voraus einen Geldbetrag. Im Gegensatz dazu kann der Kreditnehmer bei einer geschlossenen Kreditlinie Geld in einer Reihe von Abhebungen über einen bestimmten Zeitraum bis zum Limit der Kreditlinie abheben. Geschlossene Kreditlinien können auch Zinszahlungen vom Kreditnehmer erfordern, jedoch keine Tilgungszahlungen, bis das gesamte Darlehen fällig wird.
Sind die Zinsen für eine geschlossene Kreditlinie steuerlich absetzbar?
Das hängt davon ab, wofür Sie das Geld verwenden. Beispielsweise können Sie sich für einen Zinsabzug für Hypothekenzinsen qualifizieren, wenn Sie ein Haus bauen. Laut IRS „können Sie ein im Bau befindliches Haus für einen Zeitraum von bis zu 24 Monaten als qualifiziertes Zuhause behandeln, aber nur, wenn es zu dem Zeitpunkt, an dem es bezugsfertig ist, Ihr qualifiziertes Zuhause wird. Die 24-monatige Frist kann jederzeit am oder nach dem Tag des Baubeginns beginnen."
Das Endergebnis
Eine unbefristete Kreditlinie kann für bestimmte Zwecke nützlich sein, z. B. wenn Sie Geld für ein teures Projekt wie den Bau eines Hauses leihen müssen, aber das Geld nicht auf einmal benötigen. Im Gegensatz zu unbefristeten Kreditlinien müssen geschlossene Kreditlinien bis zu einem bestimmten Zeitpunkt vollständig getilgt sein, was vor Abschluss unbedingt zu beachten ist.