Sollten Sie ein Home-Equity-Darlehen verwenden, um Schulden abzuzahlen?
Eigenheimdarlehen haben in der Regel relativ niedrige Zinssätze, insbesondere im Vergleich zu ungesichert Formen der Verschuldung wie Kreditkarten. Wenn Sie einer von Millionen Amerikanern sind, die mit Verbraucherschulden belastet sind, kann die Aufnahme eines Eigenheimkredits zur Tilgung Ihrer höher verzinsten Schulden eine sehr attraktive Option sein.
Die zentralen Thesen
- Die Konsolidierung höher verzinster Schulden von einer Kreditkarte oder eines Privatdarlehens zu einem niedriger verzinsten Eigenheimdarlehen kann Ihnen helfen, Ihre Schulden schneller und insgesamt für weniger Geld zu begleichen.
- Wenn Sie die Zahlungen für Ihr Eigenheimdarlehen nicht leisten können, könnten Sie Ihr Haus durch Zwangsvollstreckung verlieren.
- Wenn der Wert Ihres Hauses unter den Saldo Ihres Eigenheimkredits und Ihrer Hypothek fällt, können Sie Ihr Haus möglicherweise nicht verkaufen oder umziehen.
- Stellen Sie sicher, dass Sie die Ursachen Ihrer hochverzinslichen Schulden angehen, damit Sie nicht in einem Schuldenzyklus für Eigenheimkredite gefangen sind.
Vor- und Nachteile der Verwendung eines Home-Equity-Darlehens zur Tilgung von Schulden
Zinsvergleich
Der mittlere Kreditkartenzinssatz in Mai 2022 beträgt 19,62 %. Der veröffentlichte effektive Jahreszins (APR) für ein 10-jähriges Home-Equity-Darlehen durch die U.S. Bank betrug im gleichen Zeitraum 4,75 %.
Vorteile
Zinsen für Home-Equity-Darlehen sind deutlich niedriger als die Zinsen für viele andere Arten von Schulden. Wenn Sie sich jeden Monat nur einen festen Betrag leisten können, um Schulden zu tilgen, kann die Aufnahme eines Eigenheimkredits zur Tilgung Ihrer Kreditsalden Ihnen helfen, Schulden schneller zu begleichen. Ein niedrigerer Zinssatz bedeutet, dass ein größerer Teil Ihrer monatlichen Zahlung jeden Monat zur Tilgung des Kredits verwendet wird Rektor. Aus rein finanzieller Sicht sparen Sie langfristig am meisten Geld, wenn Sie Ihre höher verzinsten Schulden mit einem niedriger verzinsten Eigenheimdarlehen tilgen.
Nachteile
Es gibt mehrere Nachteile bei der Verwendung eines Eigenheimkredits zur Tilgung von Schulden, die nicht ignoriert werden sollten. Auch wenn Sie beabsichtigen, Ihr Eigenheimdarlehen zur Begleichung von Schulden zu verwenden, könnten Sie feststellen, dass Sie Ihre Pauschalsumme leichtfertig verwenden und am Ende noch mehr Schulden haben. Wenn Sie Ihr Home-Equity-Darlehen verwenden, um Ihre Schulden zu begleichen, und am Ende nicht in der Lage sind, Ihr Home-Equity-Darlehen zurückzuzahlen, könnten Sie Ihr Zuhause verlieren Zwangsvollstreckung. Während säumig auf Ihre unbesicherten Schulden könnte Ihre Kreditwürdigkeit jahrelang beeinträchtigen, ein Ausfall Ihres Eigenheimdarlehens schadet Ihrer Kreditwürdigkeit und macht Sie obdachlos.
Selbst wenn Sie Ihr Home-Equity-Darlehen verantwortungsvoll nutzen und jeden Monat Zahlungen leisten, könnten Sie am Ende landen unter Wasser auf Ihre Darlehen, wenn Ihr Hauswert sinkt. In dieser Situation können Sie Ihr Haus möglicherweise jahrelang nicht umziehen oder verkaufen, während Sie Ihre Kredite zurückzahlen oder darauf warten, dass der Wert Ihres Hauses steigt.
Verhaltensänderungen
Die Konsolidierung höher verzinster Schulden in ein niedriger verzinsliches Eigenheimdarlehen mag aus mathematischer Sicht die klügste Sache sein, aber ignorieren Sie nicht emotionale und verhaltensbezogene Bedenken. Daniel Yeger, ein zertifizierter Finanzplaner und Eigentümer von MY Wealth Planners, warnt davor, „hochverzinsliche Schulden in ein Eigenheim zu konsolidieren Ein Eigenkapitaldarlehen kann eine großartige Methode zum Geldsparen sein, aber es ist nur hilfreich, wenn die zugrunde liegende Ursache der ursprünglichen Verschuldung ist angesprochen."
Wenn Sie eine hohe Verbraucherverschuldung haben und ein Eigenheimdarlehen verwenden, um es abzuzahlen, stellen Sie sicher, dass Sie es tun Gehen Sie den Ursachen Ihres hohen Guthabens auf den Grund, damit Sie nicht ein paar Monate oder Jahre später in der gleichen Situation landen Straße. Ziehen Sie in Betracht, a herunterzuladen Budgetierungs-App um Ausgaben zu verfolgen und sicherzustellen, dass Sie Geld für Dinge verwenden, die Ihnen wirklich wichtig sind. Stellen Sie sicher, dass Ersparnisse in einem Notfallfonds aufbauen damit Sie keine Guthaben auf hochverzinslichen Kreditkarten auflaufen lassen, wenn etwas auftaucht.
Was ist Schuldenkonsolidierung?
Schuldenkonsolidierung einen neuen Kredit aufnimmt, um andere Kredite abzuzahlen. Die Aufnahme eines Eigenheimdarlehens zur Tilgung älterer Schulden ist eine Form der Schuldenkonsolidierung.
Benötige ich eine gute Bonität für ein Home-Equity-Darlehen?
Während die Anforderungen jedes Kreditgebers variieren, benötigen Sie in der Regel eine gute Kreditwürdigkeit genehmigt bekommen für ein Eigenheimdarlehen. Da Home-Equity-Darlehen mit dem Eigenkapital Ihres Hauses als Sicherheit für das Darlehen besichert sind, können Sie möglicherweise für ein Home-Equity-Darlehen zugelassen werden, auch wenn Sie sich nicht für ein ungesichertes Darlehen wie a qualifizieren privat Darlehen.
Kann ich für ein Eigenheimdarlehen genehmigt werden, wenn ich viele Kreditkartenschulden habe?
Ja, Sie können auch mit vielen Kreditkartenschulden für ein Eigenheimkredit zugelassen werden, solange Ihr Einkommen hoch genug ist und Sie über genügend Eigenkapital in Ihrem Haus verfügen. Kreditgeber berücksichtigen mehrere Faktoren, wenn Sie ein Eigenheimdarlehen beantragen. Sie wollen normalerweise a kombinierter Beleihungsauslauf (CLTV) Verhältnis von 85 % oder weniger. Das bedeutet, dass Ihr Hypothekensaldo plus der Eigenheimkreditsaldo geteilt durch den Wert Ihres Hauses weniger als 85 % beträgt.
Zusätzlich zu CLTV werden sie Ihre berücksichtigen Debt-to-Income (DTI) Verhältnis. Ihr DTI ist die Summe Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen dividiert durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine DTI von 36 % oder weniger.
Das Endergebnis
Die Konsolidierung höher verzinster Schulden in ein niedriger verzinsliches Eigenheimdarlehen kann Ihnen helfen, Schulden schneller und billiger abzubezahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Risiken eines Home-Equity-Darlehens verstehen, bevor Sie sich für eines anmelden, und stellen Sie sich auf zukünftigen Erfolg ein, indem Sie sich zuerst mit Ihren Geldgewohnheiten befassen.