Ist ein Home-Equity-Darlehen eine gute Idee?

Eigenkapital erreichte Ende 2021 ein Rekordhoch von 9,9 Billionen US-Dollar. Wenn Sie einer der vielen Amerikaner sind, die derzeit auf einem Ozean ungenutzten Eigenheimkapitals sitzen, erhalten Sie wahrscheinlich Anzeigen, die Sie dazu ermutigen, eine zu kaufen Eigenheimdarlehen. Ist eine gute Idee für Sie?

Die zentralen Thesen

Mit einem Eigenheimkredit können Sie einen Pauschalbetrag gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims leihen und ihn im Laufe der Zeit mit festen monatlichen Zahlungen zurückzahlen.
Ein Eigenheimdarlehen ist eine gute Idee, wenn es darum geht, den Wert Ihres Hauses zu steigern.
Ein Home-Equity-Darlehen ist eine schlechte Idee, wenn es verwendet wird, um es leichtfertig auszugeben.

Wie Home-Equity-Darlehen funktionieren

Ein Eigenheimdarlehen ist ein Darlehen, das Sie einmalig aufnehmen können Pauschalbetrag und zahle es zurück bei a fester Zinssatz mit gleichen monatlichen Zahlungen über einen vereinbarten Zeitraum. Home-Equity-Darlehen bieten niedrigere Zinssätze als andere Formen von

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ungesichert Schulden, wie Kreditkarten und Privatkredite, weil sie das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus haben, verwenden Sicherheit für das Darlehen.

Eigenheimdarlehen, Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs), Umkehrhypotheken, und Cash-out-Refinanzierungen sind alles Möglichkeiten, um Geld zu bekommen, indem Sie gegen Ihr Zuhause leihen. Indem Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims auf diese Weise verwenden, übernehmen Sie zwei Hauptaufgaben Risiken:

Wenn Sie es sich nicht leisten können, Ihre(n) Kredit(e) zurückzuzahlen, könnten Sie Ihr Zuhause in einem verlieren Zwangsvollstreckung.
Wenn der Wert Ihres Hauses sinkt, könnten Sie es werden unter Wasser auf Ihre(n) Kredit(e). In diesem Fall können Sie Ihr Haus nicht verkaufen, ohne einen finanziellen Verlust zu erleiden.

Wann ein Home-Equity-Darlehen eine gute Idee ist

Ein Home-Equity-Darlehen kann eine gute Idee sein, wenn es zur direkten Finanzierung eines Projekts verwendet wird Erhöhen Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims. Wenn Sie das Eigenkapital Ihres Hauses durch ein Darlehen anzapfen, verringert sich das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus haben, bis das Darlehen zurückgezahlt ist. Die Verwendung des Darlehens zur Investition in ein Projekt, das den Wert Ihres Hauses steigert, kann dazu beitragen, das Risiko des Darlehens zu mindern.

Ein Home-Equity-Darlehen ist ein verhältnismäßig eine gute Idee, wenn Sie eine Umkehrhypothek in Betracht ziehen, da sie viel niedrigere Gebühren haben, aber sie sollten dennoch nur verwendet werden, wenn Sie ein Projekt finanzieren, das den Wert Ihres Hauses erhöht.

Die Verwendung eines Home-Equity-Darlehens zur Konsolidierung hochverzinslicher Schulden kann eine gute Idee sein, solange Sie die Disziplin und die veränderten Umstände haben, um das Home-Equity-Darlehen rechtzeitig zurückzuzahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle zugrunde liegenden Gewohnheiten ansprechen, die den hohen Schuldenstand verursacht haben könnten, wie z. B. gleichzeitig zu hohe Ausgaben, damit Sie nicht in einer Krise stecken bleiben Schuldenspirale.

Wann ein Home-Equity-Darlehen eine schlechte Idee ist

Im Allgemeinen ist ein Home-Equity-Darlehen eine schlechte Idee, wenn es für etwas anderes als etwas verwendet wird, das den Wert Ihres Hauses direkt erhöht. Ein Home-Equity-Darlehen ist eine besonders schlechte Idee, wenn es leichtfertig verwendet wird. Verwenden Sie kein Eigenheimdarlehen, um einen Lebensstil zu finanzieren, den Ihr Einkommen nicht aufrechterhalten kann. Wenn Sie sich mit Ihrem Einkommen keine luxuriösen Abendessen, Autos und Urlaube leisten können, untergraben Sie nicht das Eigenkapital Ihres Hauses, um diesen Lebensstil vorübergehend zu leben.

Ist ein Home-Equity-Darlehen oder eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) eine bessere Idee?

Beide ein Home-Equity-Darlehen und eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) Kredite gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims aufnehmen und die gleichen Risiken tragen. Ein HELOC hat a variabler Zinssatz, wohingegen ein Eigenheimkredit fast immer einen festen Zinssatz hat. Wann die zinsen steigen, ist es besser, ein Eigenheimdarlehen aufzunehmen, als ein hohes Guthaben auf einem HELOC zu haben. Ein HELOC kann eine bessere Idee für Flexibilität sein, insbesondere für Immobilieninvestoren, die das HELOC im Laufe des Kaufs mehrerer Immobilien wiederholt in Anspruch nehmen und auszahlen.

Sollten Sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, um einen Steuerabzug zu erhalten?

Nein, nur für den Steuerabzug sollten Sie kein Eigenheimdarlehen aufnehmen. Wenn Sie bereits ein Home-Equity-Darlehen haben, können Sie möglicherweise einen Steuerabzug für den Zinsanteil des Darlehens erhalten Darlehen, solange Sie die Darlehenserlöse verwenden, um das Haus, das das sichert, zu „kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern“. Darlehen. Denken Sie daran, dass dies nur für Sie von Vorteil ist, wenn Sie Geben Sie Ihre Steuerabzüge an. Wenn Sie den Standardabzug nehmen, sehen Sie keinen steuerlichen Vorteil für ein Eigenheimdarlehen.

Ist ein Home-Equity-Darlehen eine gute Absicherung gegen den Verlust des Arbeitsplatzes?

Nein. Bei einem Home-Equity-Darlehen müssen Sie kurz nach der Aufnahme Rückzahlungen leisten. Daher hat das Anzapfen des Eigenkapitals Ihres Hauses, um Bargeld zu erhalten, bevor eine mögliche Entlassung einen begrenzten Nutzen hat.

Wofür können die Erlöse aus dem Bauspardarlehen verwendet werden?

Sie können Ihre Einnahmen aus dem Home-Equity-Darlehen für alles verwenden, was Sie wollen. Nichts als Ihr eigener gesunder Menschenverstand hält Sie technisch davon ab, das Ganze an Ihrem lokalen Roulette-Tisch auf Schwarz zu setzen. Deshalb ist es wichtig, die Risiken zu verstehen und gewissenhaft ein Eigenheimdarlehen abzuschließen.

Das Endergebnis

Wie viele andere Darlehensprodukte kann ein Home-Equity-Darlehen unter bestimmten Umständen eine gute Idee und unter anderen eine schlechte Idee sein. Verstehen Sie die Risiken und überlegen Sie, ob es sich lohnt, Ihr Eigenheim zu riskieren, egal wofür Sie den Kredit aufnehmen. Im Allgemeinen sollten Sie ein Eigenheimdarlehen nur für etwas in Betracht ziehen, das den Wert Ihres Hauses steigern kann.