Was passiert mit Ihrem HELOC, wenn der Wert Ihres Hauses sinkt?

EIN Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) lässt Sie auf Ihre zugreifen Eigenkapital– der Prozentsatz des Wertes Ihres Hauses, den Sie bereits besitzen – unter Verwendung des Hauses als Sicherheit. HELOCs sind attraktiv, weil sie einen einfachen Zugang zu Bargeld für Renovierungen bieten, Schuldenkonsolidierung, Arztrechnungen und andere Ausgaben. Es gibt jedoch einen Haken: Da HELOCs an Eigenheimkapital gebunden sind, kann Ihr Kreditgeber Ihre Kreditlinie einfrieren oder reduzieren, wenn der Wert Ihrer Immobilie sinkt.

Die zentralen Thesen

Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist eine revolvierende Kreditlinie, die von Ihrem Haus besichert wird.
Die Kreditgeber stützen den Kreditbetrag auf Ihr Eigenheimkapital, Ihre Kreditwürdigkeit und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI).
HELOCs haben normalerweise zwei Phasen: eine Ziehungsperiode und eine Rückzahlungsperiode.
Wenn Ihr Hauswert erheblich sinkt, könnte Ihr Kreditgeber Ihre Kreditlinie begrenzen oder einfrieren.

Was ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC)?

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Ein HELOC ist ein rotierender Kreditlinie ähnlich wie eine Kreditkarte, außer bei Ihnen zu Hause sichert es. Da ein Haus als Sicherheit dient, sind die HELOC-Zinssätze –die variabel sind, nicht fest— tendenziell günstiger als die für Kreditkarten und Privatkredite.

Ihr Kreditgeber genehmigt Ihnen einen bestimmten Kreditbetrag basierend auf Ihrem Eigenheimkapital, Kreditwürdigkeit, Debt-to-Income (DTI)-Verhältnis, und andere Faktoren. Solange Sie unter Ihrem Kreditlimit bleiben, können Sie jederzeit Geld leihen, indem Sie die Mittel über anzapfen Online-Überweisung, Bargeldabhebung bei Ihrer örtlichen Bankfiliale oder ein Scheck, eine Geldautomatenkarte oder eine an die gebundene Kreditkarte Konto.

Mit HELOCs und Eigenheimkrediten können Sie Geld leihen, indem Sie Ihr Haus als Sicherheit verwenden, aber sie funktionieren anders. Ein HELOC ist eine revolvierende Kreditlinie, während Sie bei einem Eigenheimdarlehen eine Vorauszahlung erhalten. Beide Darlehen sind mit Zinsen und Gebühren verbunden.

Wie zahlt man einen HELOC zurück?

HELOCs haben im Allgemeinen zwei Stufen: a Ziehungszeitraum und ein Rückzahlung Zeitraum.

Der Ziehungszeitraum dauert in der Regel 10 Jahre, in denen Sie bis zu Ihrer Kreditsumme ausleihen können Kreditlimit, zurückzahlen und beliebig oft wieder ausleihen. In dieser Phase zahlen Sie Interesse auf Ihren geliehenen Betrag oder leisten Sie eine monatliche Mindestzahlung (gemäß Ihrem Kreditvertrag). Möglicherweise können Sie auch Zahlungen für das Darlehen leisten Rektor, Kreditgeber erlaubt.

Wenn die Ziehungsperiode endet, schließt der HELOC – was bedeutet, dass Sie kein Geld mehr ziehen können – und wechselt in die Rückzahlungsperiode. Sie leisten monatliche Zahlungen zur Tilgung des Kapitals und der Zinsen, in der Regel über 20 Jahre. Die Höhe Ihrer Zahlung hängt von Ihrem ausstehenden Saldo am Ende des Ziehungszeitraums und dem vorherrschenden Zinssatz ab. Einige HELOCs haben eine Ballon Zahlung, was bedeutet, dass der gesamte Darlehensbetrag zuzüglich Zinsen am Ende der Ziehungsfrist sofort fällig wird.

HELOCs haben normalerweise variable Zinssätze, sodass Ihre Zahlungen im Laufe der Zeit steigen oder fallen können.

HELOCs und sinkende Eigenheimwerte

Wie oben erwähnt, ist Ihr HELOC-Kreditlimit unter anderem an den Wert Ihres Hauses gebunden. Während Ihr Kreditgeber den Wert Ihres Hauses berücksichtigt, wenn Sie ein HELOC beantragen, bewertet er Ihre Kreditlinie und Ihre Fähigkeit, Zahlungen über die gesamte Kreditlaufzeit zu leisten. Wenn sich etwas dramatisch geändert hat, seit Sie das Darlehen gesichert haben, kann Ihr Kreditgeber Ihre HELOC reduzieren oder einfrieren.

In diesem Fall können Sie den Gesamtbetrag Ihrer Kreditlinie (oder im Falle einer Sperrung keinen Teil) in Anspruch nehmen. Sie sind jedoch weiterhin am Haken, um Ihren Kreditvertrag zu erfüllen, einschließlich monatlicher Zinszahlungen. Einige der häufigsten Gründe, warum ein Kreditgeber Ihre Kreditlinie kürzen oder einfrieren könnte, sind, dass Sie:

Kreditbeurteilung gefallen
Der Beschäftigungs- oder Einkommensstatus hat sich geändert
Die Gesamtverschuldung ist gestiegen
Der Familienstand hat sich geändert
Der Wert des Eigenheims ist deutlich gesunken

Ihr Kreditgeber muss Ihnen innerhalb von drei Werktagen nach Reduzierung oder Einfrieren Ihres HELOC eine schriftliche Mitteilung zukommen lassen. Wenn die Argumentation des Kreditgebers für Sie nicht nachvollziehbar ist, fragen Sie nach einer detaillierten Erklärung und ob Sie etwas tun können, um Ihre Kreditlinie wiederherzustellen.

Sie können die Entscheidung anfechten, wenn Sie der Meinung sind, dass der Kreditgeber einen Fehler gemacht hat – zum Beispiel, wenn Ihr Haus mehr wert ist, als Ihr Kreditgeber erkennt, weil Sie kürzlich erhebliche Verbesserungen vorgenommen haben. Natürlich erwartet Ihr Kreditgeber ein aktualisiertes Zuhause Würdigung wenn Sie aufgrund des Wertes Ihrer Immobilie Berufung einlegen möchten. Denken Sie jedoch daran, dass die Bewertungsgebühren in Ihrer Verantwortung liegen, und, was noch wichtiger ist, eine aktualisierte Bewertung garantiert nicht, dass Ihr Kreditgeber Ihrem Einspruch zustimmt.

Wenn Ihr Kreditgeber Ihr HELOC nicht wiederherstellt, können Sie sich bei anderen Kreditgebern nach deren Angeboten erkundigen. Möglicherweise können Sie ein neues HELOC eröffnen und einen Teil der Mittel verwenden, um Ihre ursprüngliche Kreditlinie abzuzahlen.

Kann ich eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) verwenden, um alles zu bezahlen, was ich will?

Sobald Sie aus Ihrer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) gezogen haben, liegt es an Ihnen (nicht an Ihrem Kreditgeber), wie Sie dieses Geld ausgeben. Intelligente Anwendungen können Heimwerkerarbeiten, Schuldenkonsolidierung, große Anschaffungen wie ein Haus, ein neues Geschäftsvorhaben oder Arztrechnungen umfassen.

Natürlich ist es wichtig, die Verwendung eines HELOC zum Verstecken zu vermeiden alle finanziellen Probleme, die Sie haben könnten, wie z. B. das Ausschöpfen Ihrer Kreditkarten für unnötige Ausgaben. Mit anderen Worten, Sie sollten sich mit einem HELOC nicht in ein größeres finanzielles Loch graben. Arbeiten Sie stattdessen daran, die Faktoren anzugehen, die Sie überhaupt in Schwierigkeiten gebracht haben, und nutzen Sie das HELOC, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern.

Was kostet ein Gutachten?

Laut Fixr.com liegt der Durchschnittspreis für die Bewertung eines Einfamilienhauses bei 375 bis 450 US-Dollar bietet Kostenleitfäden, Vergleiche und Informationen für den Umbau, die Installation und die Reparatur von Häusern Projekte.

Kann ich HELOC-Zinsen abziehen?

Sie können die Zinsen, die Sie für ein HELOC zahlen, nur dann abziehen, wenn Sie das Geld verwenden, um das Haus zu „kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern“, das als Sicherheit für das HELOC dient. Trotzdem ist die Standardabzug erhöht unter der Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz, so dass Sie möglicherweise nicht durch die Angabe von HELOC-Zinsen in Ihrer Steuererklärung herauskommen.

Das Endergebnis

Immobilienwerte tendieren dazu, im Laufe der Zeit zu steigen. Dennoch können steigende Hypothekenzinsen, Angebotssteigerungen, Nachfragerückgänge, Rezessionen und andere Ereignisse zu niedrigeren Preisen führen. Wenn der Wert Ihres Hauses ein wenig sinkt, wird Ihr Kreditgeber Ihre HELOC wahrscheinlich nicht reduzieren oder einfrieren, da leichte Marktschwankungen normal sind. Wenn sich der Wert Ihres Hauses erheblich ändert, kann Ihr Kreditgeber Maßnahmen ergreifen, um ihn zu begrenzen Risiko.