Wenn mein Unternehmen schließt, was passiert mit meinem 401(k)?

Wenn ein Unternehmen schließt, stellt sich für die Mitarbeiter die Frage, was mit ihnen passieren wird 401(k)-Konten. Das ist die gute Nachricht beitragsorientierte Pläne, einschließlich 401(k) s, sind durch Bundesgesetze geschützt. Wenn Ihr Unternehmen schließt, bankrott geht, Ihren Plan beendet oder ihn mit einem anderen Plan zusammenlegt, verschwindet das Geld, das Sie für den Ruhestand gespart haben, nicht einfach. Möglicherweise müssen Sie jedoch ein paar Hausaufgaben machen, um es aufzuspüren.

Was passiert mit 401.000 Vermögenswerten, wenn ein Unternehmen schließt?

Eine Firmenschließung kann für Mitarbeiter ein Schock sein, insbesondere für diejenigen, die Vorsteuerdollars zu einem traditionellen 401 (k) beigetragen oder in a gespart haben Roth 401(k)-Konto. Sie fragen sich vielleicht, ob Ihr Arbeitgeber einen Teil oder das gesamte Geld auf dem Konto behalten darf und wie Sie auf das Geld zugreifen können, das Ihnen gehört.

Der Bund Arbeitnehmer-Alterseinkommenssicherungsgesetz (ERISA) versteht diese Bedenken und trifft bestimmte Vorkehrungen zum Schutz der Sparer. Insbesondere hindert ERISA Arbeitgeber daran, 401(k)-Vermögenswerte mit ihren eigenen Vermögenswerten zu vermischen. Das bedeutet, wenn Ihr Unternehmen geschlossen wird, weil Ihr Arbeitgeber Konkurs anmeldet, können Gläubiger keinen Anspruch auf die Ersparnisse auf den 401(k)-Konten der Mitarbeiter geltend machen.

Es ist jedoch nicht unbedingt garantiert, dass Sie das gesamte Geld in Ihrem 401 (k) erhalten, wenn Ihr Unternehmen seine Geschäftstätigkeit aufgibt. Es gibt zwei Szenarien, in denen Sie Anspruch auf weniger als den für Ihr Konto angezeigten Saldo haben:

• Wenn die Beiträge Ihres Arbeitgebers nicht vollständig unverfallbar sind: Arbeitgeberbeiträge unterliegen a Vesting Zeitplan, während Mitarbeiter Wahlaufschub Beiträge sind nicht. Das bedeutet, dass eine gewisse Zeit vergehen muss, bis die Beiträge Ihres Arbeitgebers Ihnen zustehen. In der Regel erfolgt die Unverfallbarkeit innerhalb von drei bis sechs Jahren, wenn Ihr Unternehmen also schließt, bevor einige der entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers vorliegen voll ausgelastet, Sie könnten dieses Geld nicht sammeln.
• Wenn Beiträge nicht eingezahlt wurden: ERISA verlangt von Arbeitgebern, dass sie innerhalb von 15 Werktagen nach dem Ende des Monats, in dem das Geld von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten wurde, wahlfreie Beiträge zu einem 401 (k) in den Plan einzahlen. Das Zeitfenster schrumpft auf sieben Werktage, wenn Ihr Plan weniger als 100 Teilnehmer hat. Wenn Ihr Unternehmen zusammenbricht, bevor diese Einzahlungen abgeschlossen sind, kann dieses Geld in Gefahr sein, abhängig von den Umständen, unter denen das Unternehmen geschlossen wurde.

Es ist auch wichtig zu bedenken, was mit einer Aktie passieren könnte Aktienoptionen Ihnen gehört das Unternehmen, falls es seine Geschäftstätigkeit einstellen sollte. Wenn das Unternehmen vollständig geschlossen wird, könnten alle Optionen, die Sie besitzen, wertlos sein. Im Falle einer Fusion oder eines Konkursantrags könnte beides den Wert Ihrer Anteile am Unternehmen erheblich beeinflussen.

So verwalten Sie einen 401 (k) wenn Ihr Unternehmen schließt

Wenn Ihr Unternehmen schließt, haben Sie einige Optionen, wenn Sie entscheiden, was mit Ihrem 401(k)-Konto geschehen soll. Denken Sie daran, dass, wenn das Unternehmen mit einem anderen Unternehmen fusioniert, Ihre Ersparnisse möglicherweise automatisch in den 401(k)-Plan des neuen Unternehmens verschoben werden. Sie verlieren nichts von Ihrem Geld, aber Sie müssen möglicherweise die Anmeldeunterlagen erneut einreichen und/oder Ihre Wahlaufschubbeiträge und Investitionsentscheidungen für den Plan überprüfen.

Angenommen, das Unternehmen schließt vollständig, dann haben Sie drei Möglichkeiten, Ihr 401(k)-Vermögen zu verwalten. Sie könnten:

• Übertragen Sie das Geld auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers: Wenn Sie in der Lage sind, eine Anstellung bei einem Unternehmen zu finden, das a qualifizierte Altersvorsorge, könnten Sie a ausführen sich umdrehen des Geldes von Ihrem alten 401 (k) zu ihm. Das Steuerbehörde (IRS) Mitarbeiter ermöglicht Geld von einem 401(k) auf einen anderen 401(k) übertragen; zu einem 403(b)-Plan; oder auf ein Roth-Konto, sei es ein 401(k), 403(b) oder 457 Plan.
• Übertragen Sie das Geld an eine IRA: Wenn Ihr neuer Arbeitgeber keinen qualifizierten Plan anbietet, können Sie Ihr 401(k)-Geld stattdessen an eine IRA weitergeben. Wenn Sie einen traditionellen 401 (k) hatten, könnten Sie ihn in einen traditionellen oder Roth IRA umwandeln. Mit Roth 401(k)-Konten können Sie sie nur in eine Roth IRA übertragen.
• Nehmen Sie eine Verteilung: Die dritte Option zur Verwaltung eines alten 401 (k) ist das Abheben des Geldes. Dies ist jedoch mit einem großen Vorbehalt verbunden: Abhebungen vor dem 59. Lebensjahr unterliegen im Allgemeinen der Einkommenssteuer und einem 10% Frühentzug Strafe. Der IRS lässt einige Ausnahmen von der Strafe zu, diese sind jedoch begrenzt.
  

Wenn Sie noch keine IRA haben, müssen Sie eine nach der anderen eröffnen Vermittlung um einen 401(k)-Rollover durchzuführen. Achten Sie beim Vergleich von IRA-Konten genau auf die angebotenen Anlageoptionen sowie die Bandbreite der Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen. Die Wahl einer IRA, die eine Mischung aus bietet Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) mit niedrig Kostenquoten kann Ihnen helfen, ein diversifiziertes, kosteneffizientes Unternehmen aufzubauen Portfolio.

Das Endergebnis

Die Aussicht auf die Schließung Ihres Unternehmens kann destabilisierend sein, insbesondere wenn Sie vorher wenig Vorankündigung haben. Aber es ist wichtig zu wissen, dass das Geld, das Sie in Ihrem 401 (k) hart gearbeitet haben, um es zu sparen, nicht in Rauch aufgegangen ist. Wie Sie mit Ihrem 401(k) umgehen, kann von den Umständen abhängen, unter denen das Unternehmen geschlossen wird, aber es ist gut zu wissen, dass Sie Möglichkeiten haben, Ihr Altersvorsorgevermögen weiter zu steigern.