Pauschale vs. Unterschiede bei der regelmäßigen Rentenzahlung

Pauschale vs. Regelmäßige Rentenzahlungen: Ein Überblick

Sie stehen also kurz vor dem Ruhestand und stehen vor einer schwierigen Entscheidung bezüglich der Leistungszusage Pensionsplan, den Sie glücklicherweise haben: Sollten Sie die traditionellen, lebenslangen monatlichen Zahlungen akzeptieren oder nimm ein Pauschalausschüttung stattdessen?

Verständlicherweise könnten Sie versucht sein, mit der Pauschale zu gehen. Schließlich kann es die größte Einzelauszahlung sein, die Sie jemals erhalten werden. Bevor Sie eine unwiderrufliche Entscheidung über Ihre Zukunft treffen, nehmen Sie sich die Zeit, um zu verstehen, was die Optionen für Sie und Ihre Familie bedeuten könnten.

Pauschalzahlungen

Eine Kapitalausschüttung ist eine einmalige Zahlung Ihres Vorsorgeverwalters. Durch eine Pauschalzahlung erhalten Sie Zugriff auf eine große Geldsumme, die Sie nach Belieben ausgeben oder anlegen können.

"Was ich bei Kunden betone, ist die Flexibilität, die mit einer Pauschalzahlung einhergeht", sagt Dan Danford, CFP®, Family Investment Center von Saint Joseph, Missouri. Eine Rentenzahlungsrente "ist fest (gelegentlich COLA-indexiert), daher gibt es wenig Flexibilität im Zahlungssystem. Aber ein 30-jähriger Ruhestand ist wahrscheinlich mit einigen überraschenden, möglicherweise hohen Ausgaben konfrontiert. Der Kapitalbetrag, richtig angelegt, bietet Flexibilität, um diese Bedürfnisse zu erfüllen, und kann auch für ein regelmäßiges Einkommen investiert werden."

Ihre Entscheidung kann sich auch auf Ihre Kinder auswirken. Sie möchten nach Ihrem Tod Ihren Lieben etwas hinterlassen? Wenn Sie und Ihr Ehepartner sterben, können die Rentenzahlungen eingestellt werden. Bei einer Pauschalausschüttung könnte man dagegen a Begünstigter um das Geld zu erhalten, das übrig bleibt, nachdem Sie und Ihr Ehepartner weg sind.

Einkünfte aus Renten sind steuerpflichtig.Wenn Sie jedoch sich umdrehen dieser Pauschalsumme in Ihre IRA, haben Sie viel mehr Kontrolle darüber, wenn Sie die Gelder entfernen und die Einkommenssteuer darauf zahlen. Natürlich musst du irgendwann nehmen erforderliche Mindestausschüttungen von Ihrer IRA, aber das wird erst im Alter von 72 (ab 2020) passieren.

"Wenn Sie Ihre Rente in eine IRA umwandeln, haben Sie mehr Möglichkeiten", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, MA. "Es wird Ihnen mehr Flexibilität bei den Investitionen geben, in die Sie investieren können. Es ermöglicht Ihnen, Ausschüttungen gemäß Ihrer erforderlichen Mindestausschüttung (RMD) vorzunehmen, die in vielen Fällen niedriger wäre als Ihre geplanten Rentenzahlungen. Wenn Sie Ihre Steuern minimieren möchten, können Sie Ihre Rente in eine IRA umwandeln, um zu planen, wann Sie Ihre Ausschüttungen vornehmen. So können Sie planen, wann und wie viel Sie an Steuern zahlen wollen."

Regelmäßige Rentenzahlungen

Eine regelmäßige Rentenzahlung ist eine festgelegte monatliche Zahlung an einen Rentner auf Lebenszeit und in einigen Fällen auf Lebenszeit eines überlebenden Ehegatten. Einige Renten beinhalten Anpassung der Lebenshaltungskosten (COLA), was bedeutet, dass die Zahlungen im Laufe der Zeit steigen, normalerweise inflationsindexiert.

Einige argumentieren, dass das Hauptmerkmal, das die Leute an Pauschalzahlungen mögen – Flexibilität – der eigentliche Grund ist, sie zu vermeiden. Sicher, das Geld ist da, wenn Sie einen finanziellen Bedarf haben. Aber es lädt auch zu Mehrausgaben ein. Mit einem Rentenscheck fällt es Ihnen schwerer, Einkäufe zu tätigen, die Sie später vielleicht bereuen. Tatsächlich ergab eine Harris Poll-Studie aus dem Jahr 2016 unter Rentnern, dass 21 % der Rentenplanteilnehmer, die einen Pauschalbetrag bezogen haben, diesen in 5,5 Jahren aufgebraucht haben.

Ein Pauschalbetrag erfordert auch eine sorgfältige Vermögensverwaltung. Wenn Sie das Geld nicht in ultrakonservative Anlagen investieren (die wahrscheinlich nicht mit der Inflation Schritt halten), sind Sie dem Markt ausgeliefert.Jüngere Anleger haben Zeit, die Höhen und Tiefen zu meistern, aber Menschen im Ruhestand haben diesen Luxus normalerweise nicht.

Und bei einem Pauschalbetrag gibt es keine Garantie, dass das Geld ein Leben lang hält. Eine Rente zahlt Ihnen jeden Monat den gleichen Scheck, auch wenn Sie das hohe Alter erreichen.

„In einem Umfeld mit niedrigen Festzinssätzen und allgemein steigender Lebenserwartung ist die Altersvorsorge im Allgemeinen der bessere Weg“, sagt Louis Kokernak CFA, CFP, Gründer von Haven Finanzberater, Austin, Texas.„Es ist kein Zufall, dass private und öffentliche Arbeitgeber diese Leistungen kürzen. Sie versuchen, Geld zu sparen."

Denken Sie auch an die Krankenversicherung. In einigen Fällen endet die vom Unternehmen gesponserte Deckung, wenn ein Mitarbeiter die Pauschalauszahlung in Anspruch nimmt. Wenn dies bei Ihrem Arbeitgeber der Fall ist, müssen Sie die zusätzlichen Kosten einer Krankenversicherung oder eines Medicare-Krankenzuschlags in Ihre Berechnungen einbeziehen.

Möglicher Nachteil

Ein Nachteil der Renten ist, dass ein Arbeitgeber in Konkurs gehen und Rentner nicht zahlen kann. Über einen Zeitraum von Jahrzehnten ist das sicherlich möglich.

Sollte dies Ihre Entscheidung beeinflussen? Unbedingt. Wenn Ihr Unternehmen in einer volatilen Lage ist Sektor oder bestehende finanzielle Schwierigkeiten hat, ist es wahrscheinlich eine Überlegung wert. Aber für die meisten Menschen müssen diese Worst-Case-Szenarien keine große Sorge sein.

Bedenken Sie jedoch, dass Ihre Rentenleistungen durch die Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC), die staatliche Stelle, die Versicherungsprämien von Arbeitgebern einzieht, die versicherte Pensionspläne sponsern. Der PBGC deckt nur leistungsorientierte Pläne ab, nicht beitragsorientierte Pläne wie 401(k) s.

Die vom PBGC garantierte maximale Rentenleistung wird gesetzlich festgelegt und jährlich angepasst. Im Jahr 2020 beträgt die maximale jährliche Leistung 69.750 USD für einen 65-jährigen Rentner. (Die Garantie ist niedriger für diejenigen, die vorzeitig in Rente gehen oder wenn der Plan eine Leistung für einen Hinterbliebenen vorsieht. Und es ist höher für diejenigen, die nach dem 65. Lebensjahr in Rente gehen.)

Solange Ihre Rente unter der Garantie liegt, können Sie also ziemlich sicher sein, dass Ihr Einkommen im Falle einer Insolvenz des Unternehmens weitergeführt wird.

Besondere Überlegungen

Sie sollten sich fragen, warum Ihr Unternehmen Sie aus Ihrer Pensionskasse auszahlen lassen möchte. Arbeitgeber haben verschiedene Gründe. Sie können es als Anreiz für ältere Arbeitnehmer mit höheren Kosten nutzen, vorzeitig in Rente zu gehen. Oder sie machen das Angebot, weil der Wegfall von Rentenzahlungen zu buchhalterischen Gewinnen führt, die das Unternehmenseinkommen steigern. Wenn Sie die Pauschale in Anspruch nehmen, muss Ihr Unternehmen außerdem die Verwaltungsaufwendungen und Versicherungsprämien auf deinem Plan.

Bevor Sie sich für die eine oder andere Option entscheiden, hilft es, sich vor Augen zu führen, wie Unternehmen die Höhe der Pauschalauszahlungen bestimmen. Aus versicherungsmathematischer Sicht würde der typische Bezieher bei der Wahl der Rente oder des Kapitals ungefähr den gleichen Geldbetrag erhalten. Der Rentenverwalter berechnet die durchschnittliche Lebenserwartung der Rentner und passt den Zahlungsplan entsprechend an.

Das heißt, wenn Sie ein überdurchschnittlich langes Leben genießen, werden Sie am Ende die Nase vorn haben, wenn Sie die lebenslangen Zahlungen in Anspruch nehmen. Aber wenn die Langlebigkeit nicht auf Ihrer Seite ist, ist das Gegenteil der Fall.

Ein Ansatz könnte sein, es in beide Richtungen zu gehen: Legen Sie einen Teil eines Pauschalbetrags in ein feste Rente, die einen lebenslangen Einkommensstrom bietet, und investieren den Rest. Aber wenn du dir lieber keine Gedanken machen möchtest, wie Wall Street Leistungsfähigkeit ist, könnte eine stabile Rentenzahlung der bessere Weg sein.