Wie funktioniert eine Ballonhypothek?

Was ist eine Ballonhypothek?

Eine Ballonhypothek ist ein Immobiliendarlehen mit einer anfänglich geringen oder keiner monatlichen Zahlung, an dessen Ende der Kreditnehmer den gesamten Restbetrag in einer Summe abbezahlen muss. Die monatlichen Zahlungen, falls vorhanden, können nur aus Zinsen bestehen und der angebotene Zinssatz ist oft relativ niedrig.

Während sie kurzfristige Vorteile haben, können Ballonhypotheken sowohl für Hausbesitzer als auch für Kreditgeber riskant sein.

Die Ballonhypothek verstehen

Ballon-Hypotheken für Eigenheimkäufer können mit unterschiedlichen Laufzeiten und Laufzeiten strukturiert und mit festen oder variablen Zinssätzen ausgestattet werden. Bei einigen kurzfristigen Krediten kann es erforderlich sein, dass der Kreditnehmer die Rektor und Zinsrückzahlungen bei Fälligkeit des Darlehens ohne Amortisation über die Laufzeit des Darlehens. In anderen geht ein Teil der Zahlungen an den Kapitalgeber, was ihn etwas reduziert; aber trotzdem ist der Großteil am Ende fällig.

Ballon-Hypotheken können auch nur Zinszahlungen verlangen, die es den Kreditnehmern ermöglichen, niedrige monatliche Zahlungen zu leisten, bevor sie den Pauschalbetrag bei Fälligkeit zurückzahlen. Ballonhypotheken können für eine Laufzeit von nur zwei Jahren begeben werden, obwohl Laufzeiten von fünf bis sieben Jahren üblicher sind.

In einer Variante der Ballonhypothek. genannt die Ballon Zahlung Bei einer Hypothek zahlt der Kreditnehmer einen festgelegten Zinssatz für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Dann wird das Darlehen zurückgesetzt und die Ballonzahlung wird am Ende dieser Laufzeit in eine neue oder fortgeführte amortisierte Hypothek zu den marktüblichen Zinssätzen umgewandelt. Ballonzahlungen sind in der Regel mindestens doppelt so hoch wie die vorherigen Zahlungen des Darlehens – und oft sogar noch viel mehr.

Warum eine Ballonhypothek bekommen?

Menschen, die nur für kurze Zeit zu Hause bleiben möchten, können sich für eine Ballonhypothek entscheiden. Es kommt mit niedrigen monatlichen Zahlungen und viel niedrigeren Gesamtkosten, da es in wenigen Jahren und nicht wie bei einer herkömmlichen Hypothek in 20 oder 30 Jahren abbezahlt ist.

Andere beabsichtigen möglicherweise, in ihren Häusern zu bleiben und refinanzieren bevor die Ballonzahlung fällig ist. Sie können bis dahin mit einem höheren Einkommen rechnen und sind sich sicher, dass sie eine größere monatliche Zahlung bewältigen können. Oder sie können einen Rückgang der Zinssätze vorhersehen.

Eine andere Art von Eigenheimkäufern, die die Ballon-Hypothek attraktiv finden könnten, ist ein Profi, dessen Haupteinkommen als Jahresendbonus kommt. Wenn dieser Bonus sicher ist, ermöglicht er dem Käufer, früher in das Haus zu kommen.

Ballonkredite für Unternehmen

Die Ballonhypothek wird häufig von Unternehmen der Baubranche genutzt, um ohne Angebot kurzfristige Finanzierungen für Bauvorhaben zu erhalten Sicherheit. In diesem Fall handelt es sich in der Regel um kurzfristige Kredite, die höher verzinst sind als herkömmliche besicherte Unternehmenskredite.

Das Bauunternehmen kann einen Kredit für ein Jahr oder 18 Monate aufnehmen und sich dann mit einer niedrigeren Hypothek refinanzieren, wobei die neu gebaute Struktur als Sicherheit verwendet wird.

Beispiele für einen Ballon-Zahlungsplan

Nehmen wir an, Sie nehmen eine siebenjährige Ballon-Hypothek über 150.000 US-Dollar auf. Sie leisten monatlich nur Zinszahlungen in Höhe von 531,25 $. Während der gesamten Laufzeit des Darlehens änderten sich diese Zahlungen nicht – aber auch der Restbetrag der Hypothek. Am Ende der Laufzeit schulden Sie diese 150.000 US-Dollar.

Oder nehmen wir an, Sie nehmen ein Ballondarlehen in Höhe von 300.000 USD auf, eines mit einer längeren Laufzeit von 17 Jahren, bei dem Sie jedoch jeden Monat sowohl Zinsen als auch Tilgung zahlen. Der Zahlungsplan würde so aussehen.

Zahlungen für ein Ballon-Darlehen in Höhe von 300.000 USD
Monat	Zahlung	Interesse	Rektor	Balance
1	$2,028.57	$1,062.50	$966.07	$299,033.93
2	$2,028.57	$1,059.08	$969.49	$298,064.44
3	$2,028.57	$1,055.64	$972.92	$297,091.52
4	$2,028.57	$1,052.20	$976.37	$296,115.15
5	$2,028.57	$1,048.74	$979.83	$295,135.33
6	$2,028.57	$1,045.27	$983.30	$294,152.03
7	$2,028.57	$1,041.79	$986.78	$293,165.25
8	$2,028.57	$1,038.29	$990.27	$292,174.98
9	$2,028.57	$1,034.79	$993.78	$291,181.20
10	$2,028.57	$1,031.27	$997.30	$290,183.90
11	$2,028.57	$1,027.73	$1,000.83	$289,183.07
12	$2,028.57	$1,024.19	$1,004.38	$288,178.69
183	$2,028.57	$190.12	$1,838.45	$51,841.83
184	$2,028.57	$183.61	$1,844.96	$49,996.87
185	$2,028.57	$177.07	$1,851.49	$48,145.38
186	$2,028.57	$170.51	$1,858.05	$46,287.32
187	$2,028.57	$163.93	$1,864.63	$44,422.69
188	$2,028.57	$157.33	$1,871.24	$42,551.45
189	$2,028.57	$150.70	$1,877.86	$40,673.59
190	$2,028.57	$144.05	$1,884.51	$38,789.08
191	$2,028.57	$137.38	$1,891.19	$36,897.89
192	$2,028.57	$130.68	$1,897.89	$35,000.00

Am Ende der Laufzeit gibt es eine Ballonzahlung von 35.000 US-Dollar – den gesamten Restbetrag der Hypothek.

Risiken von Ballonhypotheken

Die Ballonhypothek kann ein riskantes Unterfangen sein.

Zunächst einmal hat der Hausbesitzer wenig oder keine Eigenkapital im Haus und rechnet damit, es zumindest in Höhe der Ballonzahlung zu verkaufen oder zu refinanzieren. In einem langsamen oder rückläufigen Immobilienmarkt ist dies möglicherweise nicht möglich. Selbst wenn, ist das keine gute Alternative für den Hausbesitzer, der das Haus verkaufen und weiterziehen wollte.

Wenn der Immobilienmarkt schief geht, könnte der Kreditnehmer in echte Schwierigkeiten geraten. Im schlimmsten Fall kann der Kreditgeber einer Verlängerung der Frist für die Ballonzahlung oder einer anderweitigen Änderung der Kreditbedingungen zustimmen oder nicht.

Auch die Refinanzierung des Kredits kann schwierig sein. Da der Kreditnehmer im Eigenheim weniger Eigenkapital aufgebaut hat als bei einer regulären Hypothek, kann er den Kreditgebern als weniger kreditwürdig erscheinen.

Eine Ballonhypothek birgt auch für Kreditgeber Risiken. Da es sich bei dieser letzten Zahlung um einen so hohen Betrag handelt, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass der Kreditnehmer sie nicht leisten kann und der Kreditgeber die Immobilie abschotten muss. Da die monatlichen Zahlungen niedriger sind, erhalten die Kreditgeber auch keinen so erheblichen Cashflow aus dem Darlehen.

Wie man einen Ballonkredit abbezahlt

Kreditnehmer haben in der Regel drei Möglichkeiten, eine Ballonhypothek abzubezahlen.

Erledige es. Das Einfachste – wenn Sie es sich leisten können – ist, den Restbetrag vollständig zu bezahlen. Das haben Sie im Idealfall schon bei der Kreditaufnahme mitgedacht: Sparen und Investieren mit Blick auf diesen kurzfristigen Zeitrahmen. Oder vielleicht wussten Sie, dass Ihr Einkommen zu diesem Zeitpunkt dramatisch gestiegen sein würde oder dass Sie eine unerwartete Summe erhalten würden (Pensionsplanausschüttung, Treuhandauszahlung usw.).

Refinanziere es. Begleichen Sie diese Hypothek, indem Sie eine weitere Hypothek aufnehmen – wahrscheinlich eine konventionellere Festhypothek das sich über die Laufzeit amortisiert. Diese Strategie funktioniert, wenn Sie ein angemessenes Eigenkapital im Eigenheim aufgebaut haben, ein stabiles Einkommen und/oder andere Vermögenswerte haben und eine gute Kredithistorie haben. Denken Sie daran, dass Ihre monatlichen Zahlungen höher sein werden.

Verkaufe das Haus. Verwenden Sie den Erlös, um die Schulden zu begleichen. Viele Leute, die sich für Ballon-Hypotheken entscheiden, hatten ohnehin nur vor, in diesem Haus für ein paar Jahre zu bleiben - ungefähr die Laufzeit des Darlehens -. Hausflitzer, Menschen, die Wohnungen kaufen, renovieren und verkaufen, finden Ballonhypotheken auch als Finanzierungsinstrument ihrer Wahl.