Was Sie über gebührenpflichtige Finanzberater wissen müssen

In der Finanzwelt werden Berater und Planer grundsätzlich auf zwei Arten entschädigt: durch das Verdienen von Pauschalgebühren oder durch das Verdienen von Provisionen. Nur gegen Gebühr Finanzberater erhält einen festen Satz für die von ihnen erbrachten Dienstleistungen, anstatt eine Provision für die von ihnen verkauften oder gehandelten Produkte zu erhalten.

Sollten Sie mit a. arbeiten nur gegen Gebühr Finanzberater? Es gibt viele Vorteile für jemanden, der nur durch das entschädigt wird, was er seinen Kunden direkt in Rechnung stellt, und nicht aus dem Provisionen aus dem Verkauf von Finanzprodukten oder Finanzprodukten verdient Transaktionen. Aber es gibt auch Nachteile. Lassen Sie uns die Optionen überprüfen und diskutieren.

Gebührenpflichtig oder provisionsbasiert?

Die grundlegenden Vergütungsmodelle für Finanzberater sind:

• Stunden- oder Pauschalgebühr berechnen für die von ihnen erbrachten Planungsleistungen. Je nach Engagement können sie eine eingeschränkte oder umfassende Beratung leisten. Engagements können einmalig oder fortlaufend sein.
• Aufladen eines Prozentsatzesbeyogen auf verwaltetes Vermögen(AUM) – sagen wir, 1 % des Werts des Anlagekontos. Das Engagement kann Planungs- und/oder andere Beratung beinhalten oder nicht, die normalerweise dem Geldmanagement untergeordnet ist.
• Provisionen verdienen basierend auf dem Verkauf eines Produkts oder einer Finanztransaktion, wie beispielsweise einem Aktienhandel. Beratung oder Planung können neben dem Produktverkauf (wie bei a Börsenmakler), oder sie könnten ein wichtiger Bestandteil von Diensten sein (wie bei a Finanzberater).
• Durch eine Kombination entschädigt werden von Pauschalgebühren, Prozentsatz des AUM und/oder Provisionen. Die genaue Mischung variiert je nach Berater. Dieses auch als "gebührenpflichtig" bezeichnete Modell ermöglicht es Beratern, ihren Kunden ein breiteres Spektrum an Dienstleistungen anzubieten und mit ihnen zusammenzuarbeiten, um Empfehlungen umzusetzen und Fortschritte zu überwachen.

Es gab einige Diskussionen darüber, wie eine „nur auf Gebühr“-Vergütung definiert werden sollte – hauptsächlich, ob sie die zweite Gruppe umfassen sollte, diejenigen, die auf der Grundlage des AUM berechnen. Im Allgemeinen stimmen die meisten jedoch zu, dass sich nur die Gebühr auf die Zahlung von festen, pauschalen, stündlichen oder prozentualen Gebühren bezieht.

Vorteile der Nutzung eines kostenpflichtigen Beraters

Einer der Hauptvorteile bei der Auswahl eines Beraters, der nur auf Honorarbasis steht, ist die Freiheit von inhärenten Interessenkonflikt die auftreten können, wenn ein erheblicher Teil des Beraters Einkommen kommt aus dem Verkauf von Finanzprodukten an Sie. Die Sorge, die Sie als potenzieller Kunde haben sollten, ist, ob der Berater eine bestimmte Anlage empfiehlt oder nicht, weil sie ihre Endeffekt und ob die empfohlenen Produkte wirklich in Ihrem Interesse sind.

Tatsächlich gibt es einige registrierte Vertreter und andere, die ihre Vergütung ganz oder teilweise über Provisionen verdienen, die möglicherweise erforderlich Produkte zu bevorzugen, die von ihrem Arbeitgeber angeboten werden – die für Ihre Situation möglicherweise die besten Mittel sind oder nicht.

Da gebührenpflichtige Berater keine provisionsbasierten Produkte verkaufen, Vermittlungsgebühren oder andere Formen der Vergütung erhalten, ist das Potenzial für Interessenkonflikte begrenzt. Aus diesem Grund empfehlen viele, nur mit einem kostenpflichtigen Berater zusammenzuarbeiten,

Darüber hinaus ist ein Berater in der Regel ein Treuhänder wenn sie eine Gebühr für Planungsleistungen erheben und/oder Geld für ein Beratungskonto anlegen; Daher sind sie gesetzlich verpflichtet, stets im besten Interesse ihrer Kunden zu handeln und alles offenzulegen, was nach Unangemessenheit riechen könnte. Registrierte Anlageberater (RIAs) und zertifizierte Finanzplaner (CFPs) schwören beide, zum Beispiel als Treuhänder aufzutreten.

Ein weiterer Vorteil des Einsatzes von kostenpflichtigen Finanzberatern ist die Möglichkeit, eine objektive Zweitmeinung zu Ihrer Situation abzugeben. Dies gilt insbesondere, wenn der Berater stündlich, nach Bedarf mit Kunden arbeitet oder vielleicht eine Finanzplan oder finanzielle Überprüfung gegen eine feste Projektgebühr. Die Dienstleistungen hier können von der Beantwortung einer bestimmten Finanzfrage bis hin zur Überprüfung Ihrer Investition reichen Portfolio oder einen ausgewachsenen Finanzplan.

Nachteile der Verwendung eines kostenpflichtigen Beraters

All dies mag wahr sein, aber es gibt immer noch einige potenzielle Nachteile des Nur-Gebühren-Modells.

Zunächst einmal können kostenpflichtige Berater teuer werden. Nehmen wir zum Beispiel an, während des Planungsprozesses entdeckt ein Honorarberater einen Bedarf und empfiehlt einem Kunden, ein provisionsbasiertes Produkt zu kaufen, wie z Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Wenn der Honorarberater das Produkt nicht verkauft, müsste der Kunde einen Versicherungsmakler finden und mit ihm zusammenarbeiten, was zu einem bereits komplexen Prozess zusätzliche Schritte hinzufügen würde.

Außerdem erhält der Versicherungsmakler eine Provision aus dem Verkauf des Produkts, sodass der Kunde am Ende sowohl eine Gebühr als auch eine Provision (wenn auch an verschiedene Personen) zahlt.

Folglich muss der Honorarberater entweder die von ihm angebotenen Dienstleistungen einschränken und/oder den Kunden eine höhere Gebühr in Rechnung stellen. Für wohlhabende Personen, die bereit und in der Lage sind, einen erheblichen Beitrag zu leisten, könnte ein Honorarberater die richtige Wahl sein. Aber für viele Personen mit begrenzten Ressourcen oder deren Vermögenswerte sind gefesselt qualifizierte Pläne, das Kosten aus eigener Tasche für einen kostenpflichtigen Berater könnte unerschwinglich werden.

Honorarberater können auch in anderer Hinsicht teuer sein. Einige Berater handeln möglicherweise nur mit Kunden mit einem Mindestanlagevermögen oder erheben eine Mindestgebühr, die diesem Anlagevermögen entspricht. Mit anderen Worten, sie können für das Anlageblut derjenigen mit kleineren Portfolios, die Beratung benötigen, zu reich sein.

Auch Berater, die nur auf Honorarbasis tätig sind, können Interessenkonflikten ausgesetzt sein. Wenn Sie mit einem Berater zusammenarbeiten, der einen Prozentsatz des Portfolios erhält, können Sie dann immer sicher sein, dass seine Beratung nicht darauf ausgerichtet ist, so viel wie möglich von Ihrem Geld zu beraten? Wenn Sie beispielsweise darum bitten, einen sechsstelligen Betrag von Ihren Anlagekonten abzuheben, um Ihre Hypothek, können Sie sicher sein, dass ihr potenzieller Einnahmeverlust den Rat des Beraters nicht irgendwie davon abgehalten hat, dies zu tun?

Ein weiterer zu berücksichtigender Aspekt ist, dass die reine Honorarvereinbarung nicht sicherstellt, dass der Berater für Sie kompetent oder angemessen ist. Während es das Bild eines gelehrten Profis heraufbeschwört, wie eines Anwalts oder eines Buchhalter, garantiert dieses Vergütungsmodell nicht, dass der Berater über Fachwissen verfügt – oder dass seine Expertise mit Ihren Bedürfnissen und Ihrem Profil übereinstimmt.

Zum Beispiel ein kostenpflichtiger Berater, der sich auf die Arbeit mit Lehrern und Regierungsangestellten spezialisiert hat, die sich nähern Ruhestand wäre wahrscheinlich nicht der beste Berater für einen gut verdienenden Profi in den Dreißigern privater Sektor.

So finden Sie einen kostenpflichtigen Berater

Das Nationaler Verband persönlicher Finanzberater (NAPFA) ist eine der größten Berufsorganisationen für gebührenpflichtige Finanzberater des Landes. Es hat einen Link zum Suchen eines Beraters auf seiner Website. Sie können nach Postleitzahl und dann weiter nach Gebiet suchen Spezialisierung. Beachten Sie, dass die NAPFA-Mitglieder die Skala von Einzelpraktikern bis hin zu großen Multi-Berater-Firmen abdecken. Darüber hinaus bieten NAPFA-Mitglieder eine breite Palette von Serviceoptionen, darunter stündliche Dienste nach Bedarf, laufende Anlage- und Portfolioberatung und fast alles dazwischen.

Das Garrett Planning Network ist eine weitere Organisation von gebührenpflichtigen Finanzplaner die sich hauptsächlich auf die stündliche Beratung konzentrieren. Bei der Mitgliedschaft im Garrett Planning Network und NAPFA gibt es gewisse Überschneidungen. Es hat auch eine "Suche einen Berater"-Funktion.

Der Beruf des Buchhalters hat auch eine Finanzplanungsbezeichnung für Zertifizierte Wirtschaftsprüfer (CPAs) genannt Persönliche Finanzspezialisten (PFS). Bitte beachten Sie, dass viele Inhaber der PFS-Bezeichnung zwar nur gebührenpflichtig sind, dies jedoch nicht erforderlich sind. Sie müssen diese Leute fragen, wie sie entschädigt werden.

Das Certified Financial Planner Board verfügt auch über ein Verzeichnis von Finanzberatern, die den CFP-Bezeichnung. Auch hier bedeutet ein CFP nicht, dass der Berater nur eine Gebühr hat. Der CFP-Vorstand hat kürzlich seine Vergütungsklassifikationen überarbeitet, um nur Gebühren, Gebühren und Provisionen und Provisionen einzuschließen. Es gab einige Kontroversen um die Definition von Nur-Gebühren, also verwenden Investoren dies erneut Die Datenbank muss die hier gefundenen Berater fragen und sorgfältig untersuchen, um sicherzustellen, dass sie nur gegen Gebühr arbeiten. Hier ist ein Link zum Abschnitt "Financial Planner" des CFP-Vorstands auf seiner Website.

Häufig gestellte Fragen zu gebührenpflichtigen Finanzberatern

Was kostet ein kostenpflichtiger Finanzberater?

Die Kosten eines Honorar-Finanzberaters können je nach Fachwissen und langjähriger Erfahrung, Region und angebotenen Dienstleistungen stark variieren. Eine Pauschalgebühr von 1.500 bis 3.000 US-Dollar ist typisch für die ursprüngliche Erstellung einer umfassenden Finanz Plan, Zeit- oder Retainer-Tarife können zwischen 150 und 400 USD pro Stunde und zwischen 1.000 und 7.500 USD liegen jährlich. Diejenigen, die einen Prozentsatz der von ihnen verwalteten Vermögenswerte übernehmen, berechnen gleitend, in der Regel zwischen 1 und 2 % jährlich.

Was kostet ein provisionsbasierter Finanzberater?

Ein provisionsbasierter Finanzberater kostet Sie nichts – das heißt direkt. Sie werden durch Provisionen aus den Produkten entschädigt, die sie an Sie verkaufen oder für Sie verkaufen.

Typische Provisionen für Anlageprodukte und -pakete liegen zwischen 3-6% des Verkaufspreises. Diese Summe ergibt sich aus dem Betrag, der tatsächlich investiert wird, also "kostet" diese Provision Sie in Bezug auf zukünftige Renditen.

Die Provisionen für Versicherungsprodukte, die von Ihren Prämienzahlungen im ersten Jahr abgezogen werden, reichen von 1% bis 8% auf Renten. Bei Lebensversicherungen kann ein Berater 40 bis 90 % der Prämie des ersten Jahres als Provision erhalten; oft 2% bis 5% Provision vom zweiten bis vierten Jahr.

Was ist der Unterschied zwischen einem Finanzplaner und einem Finanzberater?

Es gibt definitiv Überschneidung zwischen den beiden. Ein Finanzplaner ist ein Fachmann, der Einzelpersonen hilft, ein System/einen Zeitplan zu identifizieren und zu erstellen, um langfristige Finanz- und Lebensziele zu erreichen. Manche beraten nur, andere finden tatsächlich Anlageprodukte.

Ein Finanzberater kann sich an diejenigen wenden, die Ihnen bei der Planung helfen und auch an diejenigen, die das Geld in Ihren Portfolios und Anlagekonten verwalten. Finanzberater können Makler und Anlageverwalter sein.

„Finanzberater“ ist also ein breiterer, allgemeinerer Begriff. Alle Finanzplaner können als Finanzberater betrachtet werden, aber nicht alle Finanzberater sind Finanzplaner.

Wie finde ich einen kostenpflichtigen Finanzberater?

Abgesehen davon, dass Sie herumfragen, können Sie sich auf einen kostenpflichtigen Finanzberater konzentrieren, indem Sie sich an Organisationen wenden, die sich darauf spezialisiert haben. Die National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ist eine davon. Das Garrett Planning Network ist ein anderes. Beide haben durchsuchbare Verzeichnisse auf ihren Websites.

Andere, allgemeinere Beratungsorganisationen bieten einen guten Ausgangspunkt. Zum Beispiel ter Financial Planning Association (FPA) verfügt über eine Datenbank mit Finanzplanern, die Sie nach Standorten durchsuchen können; Dort können Sie die Liste ganz einfach filtern, um reine Honorarplaner hervorzuheben – die Vergütung wird in ihren Profilen angezeigt.

Die Quintessenz

Es ist wichtig zu verstehen, dass die Qualität der Beratung, die Sie erhalten, nicht allein an das Vergütungsmodell eines Beraters gebunden ist. Die Art der Beratung, die Sie erhalten, kann jedoch durch das Vergütungsmodell des Beraters beeinflusst werden. Entschädigungen aus Verkaufsprovisionen von Finanzprodukten könnten Berater dazu veranlassen, eine Empfehlung auszusprechen Produkte, die von ihrem Arbeitgeber beauftragt wurden und/oder Produkte, die die höchsten Provisionen für die Berater. Diese Produkte sind möglicherweise nicht immer die beste Lösung für Ihre Situation, selbst wenn sie den Standard von Eignung.

Kritiker der Nur-Gebühr argumentieren, dass diese Art der Vereinbarung tendenziell teurer ist. Die Gebühren sind natürlich eine Vorauszahlung Aufwand—aber täuschen Sie sich nicht, die an einen Finanzberater gezahlten Provisionen kommen auch in Form von niedrigeren aus der Tasche Rendite Ihrer Investition. Die reine Honorarvereinbarung ist keine perfekte Regelung, aber im Allgemeinen etwas transparenter und die Gebühren für die Beratung sind sichtbarer. Provisionen können schwieriger zu ermitteln sein.

Außerdem kann kein Berater (oder keine Beratergruppe) alles übertreffen. Manchmal ist es besser, mit einem Berater zusammenzuarbeiten, der sich auf bestimmte provisionsbasierte Produkte spezialisiert hat, z Krankenversicherung, und ist über die verschiedenen Optionen auf dem Laufenden. Wenn Sie sich jedoch zur Altersvorsorge beraten lassen möchten und nicht unbedingt ein bestimmtes Produkt kaufen müssen, kann ein gebührenpflichtiger Berater die richtige Wahl sein.