Ορισμός λογαριασμού αγοράς συνταξιοδοτικών χρημάτων
Τι είναι ένας λογαριασμός αγοράς χρήματος συνταξιοδότησης;
Ο λογαριασμός συνταξιοδοτικής αγοράς χρήματος είναι α λογαριασμό της αγοράς χρήματος που διατηρεί ένα άτομο εντός λογαριασμού συνταξιοδότησης, όπως ένα IRA. Σε έναν λογαριασμό αγοράς χρήματος συνταξιοδότησης, οι καταθέσεις τοποθετούνται σε επενδύσεις χαμηλού κινδύνου, όπως πιστοποιητικά καταθέσεων (CD), κρατικά ομόλογα και βραχυπρόθεσμα εμπορικά χαρτιά.
Αν και ο λογαριασμός πληρώνει σχετικά χαμηλό επιτόκιο, η απόδοση είναι ελαφρώς υψηλότερη από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Παρέχει επίσης ρευστότητα και σταθερότητα. Για τον κάτοχο του λογαριασμού, λειτουργεί σαν λογαριασμός ελέγχου ή ταμιευτηρίου και μπορεί να προσφέρει ηρεμία σε ασταθείς καιρούς. Το αρνητικό είναι ότι η απόδοση σε έναν τέτοιο λογαριασμό τείνει να είναι πολύ χαμηλή σε σύγκριση με μετοχικό κεφάλαιο ή ακόμα λιγότερο υγρό επενδύσεις σταθερού εισοδήματος.
Βασικά Takeaways
- Οι λογαριασμοί αγοράς χρήματος συνταξιοδότησης είναι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος που τηρούνται σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως 401 (k) ή μεμονωμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης ή IRA.
- Αυτοί οι λογαριασμοί πληρώνουν χαμηλούς τόκους, αλλά παρέχουν ρευστότητα και σταθερότητα.
- Τα MMAs συνταξιοδότησης που διατηρούνται σε τράπεζα είναι ασφαλισμένα με FDIC.
- Οι συνταξιούχοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα MMA συνταξιοδότησης για να γράψουν επιταγές και να κάνουν αναλήψεις ανάλογα με τις ανάγκες.
Πώς λειτουργεί ένας λογαριασμός αγοράς συνταξιοδοτικών χρημάτων
Ένας λογαριασμός αγοράς χρήματος συνταξιοδότησης μπορεί να τηρείται εντός α Roth IRA, παραδοσιακός IRA, ανατροπή IRA, 401 (k), ή άλλος λογαριασμός συνταξιοδότησης. Σε αντίθεση με έναν κανονικό λογαριασμό αγοράς χρήματος, ένας λογαριασμός αγοράς χρήματος συνταξιοδότησης διέπεται από μια συμφωνία προγράμματος συνταξιοδότησης. Αυτό σημαίνει, για παράδειγμα, ότι ο κάτοχος του λογαριασμού ενδέχεται να μην μπορεί να κάνει ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό χωρίς να πληρώσει πρόστιμο έως ότου συμπληρώσει το ελάχιστο όριο ηλικίας, όπως το 59ο έτος. Ωστόσο, ως όφελος, το υπόλοιπο του λογαριασμού ενδέχεται να επιτραπεί να αυξηθεί αφορολόγητα.
Ένας λογαριασμός αγοράς χρήματος συνταξιοδότησης είναι μια συντηρητική επένδυση που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως μέρος του α διαποικίληση στρατηγικής σε ένα συνολικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης. Η αξία του παραμένει σταθερή ανεξάρτητα από την απόδοση των χρηματιστηριακών αγορών.
Από τις αρχές του 2020, οι αποδόσεις λογαριασμού στην αγορά χρήματος για συνταξιοδότηση ήταν πολύ χαμηλές, αλλά εξακολουθούσαν λίγες μονάδες βάσης μπροστά από έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου και ισοδύναμα με έναν κανονικό λογαριασμό αγοράς χρήματος. Οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου, με τις χαμηλότερες αποδόσεις τους, δίνουν στον κάτοχο του λογαριασμού το πλεονέκτημα της ευκολότερης πρόσβασης σε χρήματα εάν τα χρειάζεται ο αποταμιευτής, αν και ενδέχεται να υπάρχουν όρια για το πόσες μηνιαίες συναλλαγές μπορούν να γίνουν. Οι κανονικοί λογαριασμοί της αγοράς χρήματος μπορεί επίσης να έχουν μηνιαία όρια συναλλαγών, αλλά μπορεί να προσφέρουν τη δυνατότητα χρήσης χρεωστικών καρτών ή επιταγών για πρόσβαση στα χρήματα.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός λογαριασμού αγοράς συνταξιοδοτικών χρημάτων
Σε αντίθεση με τις μετοχές και τα ομόλογα, τα υπόλοιπα των λογαριασμών της αγοράς χρήματος που τηρούνται σε μια τράπεζα είναι FDIC ασφαλισμένος έως 250.000 $ ανά καταθέτη, ανά ίδρυμα.
Επιπλέον, ένας λογαριασμός αγοράς χρήματος για συνταξιοδότηση μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αποθήκευση των εσόδων από πωλήσεις μετοχών και ομολόγων καθώς ο κάτοχος του λογαριασμού μεγαλώνει και αναζητά πιο συντηρητικές συμμετοχές. Επιπλέον, οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς έχουν συχνά προνόμια εγγραφής επιταγών, διευκολύνοντας τους συνταξιούχους να αποσύρουν κεφάλαια λογαριασμού συνταξιοδότησης, όπως απαιτείται.
Ενώ αυτοί οι λογαριασμοί ενδέχεται να πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο από έναν γενικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, ένα σημαντικό μειονέκτημα των λογαριασμών συνταξιοδοτικής αγοράς χρήματος είναι ότι ενδέχεται να μην κερδίσουν αρκετό ενδιαφέρον για να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό, πράγμα που σημαίνει ότι το υπόλοιπο του κατόχου του λογαριασμού μειώνεται ουσιαστικά κάθε χρόνο όσον αφορά τις αγορές του εξουσία.
Οι αναλήψεις χωρίς ποινή γενικά δεν επιτρέπονται από λογαριασμούς συνταξιοδοτικής αγοράς χρήματος έως ότου ο κάτοχός του συμπληρώσει την ηλικία των 59 ετών.
Ειδικές εκτιμήσεις
Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν γνωρίζουν πόσα χρήματα χρειάζονται για τη συνταξιοδότησή τους. Σύμφωνα με τον Bankrate, το 45% των Αμερικανών που κερδίζουν λιγότερα από $ 30.000 δεν αποδίδουν χρήματα, ενώ το 21% των ανθρώπων σε όλη τη χώρα - ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματος - δεν εξοικονομεί καθόλου για συνταξιοδότηση. Αυτό τους φέρνει σε επικίνδυνη θέση. Το να μην εξοικονομήσετε σημαίνει ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έναν συγκεκριμένο τρόπο ζωής. Και σημαίνει επίσης ότι θα χρειαστεί να εργαστείτε περισσότερο, κάτι που μπορεί να μην είναι εφικτό.
Η εξοικονόμηση χρημάτων, όσο μικρά κι αν είναι, κάνει τη μεγάλη διαφορά, αρκεί να έχετε τη σωστή στρατηγική. Όσο νωρίτερα ξεκινήσετε, τόσο το καλύτερο. Αν είστε στα 30 ή στα 40 σας, μην νομίζετε ότι είναι πολύ αργά. Είναι προτιμότερο να έχετε κάτι με κάλτσα παρά τίποτα απολύτως. Εξετάστε το ενδεχόμενο να βάλετε χρήματα σε διαφορετικούς κάδους - ένα για βραχυπρόθεσμο, ένα για μεσοπρόθεσμο και ένα για μακροπρόθεσμα - όλα αυτά μπορούν να εξυπηρετήσουν διαφορετικό σκοπό.
Βραχυπρόθεσμες επενδύσεις όπως π.χ. λογαριασμούς ταμιευτηρίου, τακτικοί λογαριασμοί στην αγορά χρήματος και ορισμένα CD είναι υπέροχα μέρη για να αποθηκεύσετε τα μετρητά σας. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, αυτά τα επενδυτικά οχήματα είναι ασφαλισμένα και παρέχουν χαμηλές αποδόσεις. Επειδή όμως εκκαθαρίζονται εύκολα, ο κάτοχος λογαριασμού μπορεί να βασιστεί σε αυτές για άμεσες ανάγκες, όπως αυτοκίνητο ή οικογενειακή έκτακτη ανάγκη.
Οι επενδύσεις που μπορεί να είναι καλές μεσοπρόθεσμα, οπουδήποτε μεταξύ δύο έως επτά ετών, περιλαμβάνουν μετοχές και δεσμούς. Επενδύοντας σε α χρηματιστηριακός λογαριασμός, για παράδειγμα, μπορείτε να έχετε έκθεση στην αγορά, δίνοντάς σας αρκετό χρόνο για να δημιουργήσετε σημαντικές αποδόσεις όταν η αγορά είναι καλή. Η διαφοροποίηση αυτών των επενδύσεων βοηθά στην προστασία σας όταν η αγορά δεν είναι καλή. Και όταν πλησιάζει ένας μεγάλος στόχος, όπως το κολέγιο για παιδιά ή η συνταξιοδότησή σας, φυλάξτε επίσης μερικά από αυτά τα χρήματα σε λογαριασμούς της χρηματαγοράς και παρόμοια ασφαλέστερα λιμάνια.
Ο μακροπρόθεσμος επενδυτικός κάδος σας-για ορίζοντα άνω των επτά ετών-θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει μετοχές, ομόλογα και άλλους τίτλους όπως αμοιβαία κεφάλαια. Θα πρέπει επίσης να σκεφτείτε το άνοιγμα ενός IRA, ενός 401 (k) ή ενός Roth IRA, στο οποίο μπορείτε να διατηρήσετε έναν λογαριασμό αγοράς χρήματος για συνταξιοδότηση. Εάν έχετε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, μην το παραβλέψετε. Είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να κερδίσετε εισφορές προ φόρων και ο εργοδότης σας μπορεί να καλύψει μέρος ή το σύνολο των αποταμιεύσεών σας-όλες αφορολόγητες. Οι μακροπρόθεσμες επενδύσεις σας δίνουν περισσότερο χρόνο για να ανακτήσετε τις ζημίες της αγοράς.