Ορισμός αναλογίας δαπανών στέγασης

Τι είναι η αναλογία δαπανών στέγασης;

Ο λόγος δαπανών στέγασης είναι ένας λόγος που συγκρίνει τα έξοδα στέγασης με το εισόδημα προ φόρων. Οι δανειστές συχνά το χρησιμοποιούν σε κατάλληλους δανειολήπτες για δάνεια. Ο λόγος δαπανών στέγασης μπορεί επίσης να αναφέρεται ως λόγος μετώπου.

Πώς λειτουργεί η αναλογία δαπανών στέγασης

Ο λόγος δαπανών στέγασης είναι μια μέτρηση που χρησιμοποιείται κατά την αξιολόγηση του πιστωτικού προφίλ ενός δανειολήπτη για ένα δάνειο. Συχνά λαμβάνεται υπόψη σε στεγαστικό δάνειο κατά την ανάλυση της δυνατότητας ενός δυνητικού δανειολήπτη να εξοφλήσει το στεγαστικό χρέος σε ένα σπίτι.

Αυτή η αναλογία χρησιμοποιείται συνήθως σε συνδυασμό με χρέος προς το εισόδημα κατά τον καθορισμό του μέγιστου επιπέδου πίστωσης για επέκταση σε δανειολήπτη. Οι δείκτες εισοδήματος αποτελούν ουσιαστικό συστατικό της διαδικασίας ανάληψης υποχρεώσεων και μπορούν να εμποδίσουν έναν δανειολήπτη να λάβει έγκριση πίστωσης ακόμη και με καλό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Λόγος δαπανών στέγασης vs. Λόγος χρέους προς εισόδημα

Ο λόγος δαπανών στέγασης αναφέρεται επίσης ως αναλογία μπροστινού άκρου διότι αποτελεί μερική συνιστώσα του συνολικού χρέους ενός δανειολήπτη προς το εισόδημα και μπορεί να θεωρηθεί πρώτο στη διαδικασία ανάληψης υποθήκης. Ο λόγος δαπανών στέγασης απαιτεί την αποκάλυψη του εισοδήματος προ φόρων του δανειολήπτη, το οποίο αποτελεί ουσιαστικό παράγοντα τόσο για τον δείκτη δαπανών στέγασης όσο και για τον λόγο χρέους προς εισόδημα.

Κατά τον υπολογισμό του δείκτη δαπανών στέγασης, ένας ανάδοχος θα αθροίσει όλες τις υποχρεώσεις δαπανών στέγασης του α δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένων των δυνητικών κεφαλαίων στεγαστικών δανείων και τόκων, φόροι περιουσίας, κίνδυνος ΑΣΦΑΛΙΣΗ, ασφάλιση στεγαστικών δανείων, και τέλη σύνδεσης.

Το άθροισμα των δαπανών στέγασης διαιρείται στη συνέχεια με το εισόδημα προ φόρων του δανειολήπτη για να φτάσει στον λόγο δαπανών στέγασης. Ο λόγος δαπανών στέγασης μπορεί να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας μηνιαίες πληρωμές ή ετήσιες πληρωμές. Το όριο του δείκτη δαπανών στέγασης για εγκρίσεις στεγαστικών δανείων είναι συνήθως 28%.

Χρέος προς εισόδημα

Το χρέος προς το εισόδημα είναι επίσης ένα άλλο κρίσιμο συστατικό της έγκρισης δανείου. Όταν εξετάζεστε για στεγαστικό δάνειο, ένας εκδότης πιστώσεων θα λάβει το μέσο ποσό χρημάτων που πληρώνετε στους πιστωτές κάθε μήνα. Στη συνέχεια, το σύνολο διαιρείται με το μηνιαίο εισόδημα ενός δανειολήπτη για να προσδιοριστεί ο λόγος χρέους προς εισόδημα. Οι δανειολήπτες πρέπει γενικά να έχουν λόγο χρέους προς εισόδημα 36% ή λιγότερο για έγκριση δανείου.

Οι ασφαλιστές υποθηκών θα λάβουν υπόψη το πιθανό άγχος που θα καταβάλει η πληρωμή υποθήκης στο πιστωτικό προφίλ του δανειολήπτη. Επομένως, κατά τον καθορισμό του μέγιστου ποσού των υποθήκη πίστωση διαθέσιμη σε έναν δανειολήπτη, μια ανάλυση αναδοχής περιλαμβάνει υποθετικά σενάρια μηνιαίου πληρωμές στεγαστικών δανείων και τις πιθανές επιπτώσεις τόσο στον δείκτη δαπανών στέγασης όσο και στο λόγο χρέους προς εισόδημα επίπεδα.

Ειδικές εκτιμήσεις

Ένας δείκτης δαπανών στέγασης υψηλότερος από το κανονικό 28% μπορεί να είναι αποδεκτός από τους δανειστές βάσει αντισταθμιστικών παραγόντων όπως ο χαμηλός λόγος δανείου προς αξία ή/και ένα εξαιρετικό πιστωτικό ιστορικό. Επίσης, η από κοινού υποβολή αίτησης με έναν συν-δανειολήπτη μπορεί να μειώσει την αναλογία δαπανών στέγασης, όπως και η επιλογή ορισμένων προϊόντων ενυπόθηκων δανείων με αρχικές χαμηλές πληρωμές.

Οι δανειολήπτες που σκέφτονται μια πιθανή αγορά στεγαστικού δανείου μπορεί να θέλουν να χρησιμοποιήσουν τα επίπεδα 28% και 36% κατά τον προγραμματισμό των μηνιαίων προϋπολογισμών τους. Η διατήρηση των μηνιαίων δαπανών στέγασης στο 28% του εισοδήματος ενός δανειολήπτη μπορεί να βοηθήσει στη δημιουργία μιας εκτίμησης για το πόσο μπορεί να πληρώσει ένας δανειολήπτης μηνιαίως σε υποθήκη. Γενικά, η διατήρηση του συνολικού χρέους προς το εισόδημα πολύ κάτω από το 36% μπορεί επίσης να διευκολύνει έναν δανειολήπτη να λάβει όλα τα είδη πίστωσης και συγκεκριμένα στεγαστική πίστωση κατά την υποβολή αίτησης για στεγαστικό δάνειο.