Ορισμός υποθηκών μόνο για τόκους
Τι είναι η υποθήκη μόνο για τόκους;
Μια υποθήκη μόνο για τόκους είναι ένας τύπος υποθήκη στην οποία το υποθηκευτής (ο δανειολήπτης) καλείται να πληρώσει μόνο τους τόκους του δανείου για μια ορισμένη περίοδο. Το κεφάλαιο επιστρέφεται είτε εφάπαξ σε καθορισμένη ημερομηνία, είτε σε μεταγενέστερες πληρωμές.
βασικά πιάτα
- Μια υποθήκη μόνο με τόκους είναι αυτή όπου πραγματοποιείτε αποκλειστικά πληρωμές τόκων για τα πρώτα αρκετά χρόνια του δανείου, σε αντίθεση με τις πληρωμές σας που περιλαμβάνουν τόσο το κεφάλαιο όσο και τους τόκους.
- Οι πληρωμές μόνο για τόκους μπορούν να γίνουν για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, μπορεί να δοθούν προαιρετικά ή μπορεί να διαρκέσουν καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου (υποχρεώνοντας να τα επιστρέψετε όλα στο τέλος).
- Συνήθως, τα δάνεια μόνο με τόκους διαρθρώνονται ως ένας συγκεκριμένος τύπος υποθήκης με ρυθμιζόμενο επιτόκιο.
- Ενώ τα στεγαστικά δάνεια μόνο για τόκους σημαίνουν χαμηλότερες πληρωμές για λίγο, σημαίνουν επίσης ότι δεν δημιουργείτε ίδια κεφάλαια και σημαίνουν ένα μεγάλο άλμα στις πληρωμές όταν λήξει η περίοδος μόνο για τόκους.
Κατανόηση υποθήκης μόνο για τόκους
Τα στεγαστικά δάνεια μόνο για τόκους μπορούν να δομηθούν με διάφορους τρόπους. Οι πληρωμές μόνο για τόκους μπορούν να πραγματοποιηθούν για συγκεκριμένη χρονική περίοδο, μπορεί να δοθούν ως προαιρετική επιλογή ή μπορεί να διαρκέσουν καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Σε ορισμένους δανειστές, η πληρωμή των τόκων αποκλειστικά μπορεί να είναι μια πρόβλεψη που είναι διαθέσιμη μόνο για ορισμένους δανειολήπτες.
Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια απαιτούν μόνο τόκους για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα-συνήθως πέντε, επτά ή 10 έτη. Μετά από αυτό, το δάνειο μετατρέπεται σε ένα τυπικό πρόγραμμα - α πλήρως αποσβεσμένο με βάση τη γλώσσα του δανειστή - και οι πληρωμές του δανειολήπτη θα αυξηθούν και θα συμπεριλάβουν και τα δύο ενδιαφέρον και ένα μέρος του κεφαλαίου.
Συνήθως, τα δάνεια μόνο για τόκους διαρθρώνονται ως ένας συγκεκριμένος τύπος υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM), γνωστό ως an ARM μόνο για τόκους. Πληρώνετε μόνο τους τόκους, με σταθερό επιτόκιο, για ορισμένο αριθμό ετών, γνωστό ως περίοδος εισαγωγής. Αφού λήξει η περίοδος εισαγωγής, ο δανειολήπτης αρχίζει να εξοφλεί τόσο το κεφάλαιο όσο και τους τόκους και το επιτόκιο θα αρχίσει να ποικίλλει. Για παράδειγμα, εάν πάρετε ένα "7/1 ARM", αυτό σημαίνει ότι η εισαγωγική περίοδος πληρωμών μόνο για τόκους διαρκεί επτά χρόνια και, στη συνέχεια, το επιτόκιο σας θα προσαρμοστεί μία φορά το χρόνο.
Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου δεν είναι πολύ συνηθισμένα. συνήθως υπάρχουν σε μεγαλύτερες υποθήκες 30 ετών.
Εξόφληση της υποθήκης μόνο για τόκους
Στο τέλος της περιόδου υποθήκης μόνο για τόκους, ο δανειολήπτης έχει μερικές επιλογές. Ορισμένοι δανειολήπτες ενδέχεται να επιλέξουν να αναχρηματοδοτήσουν το δάνειό τους μετά τη λήξη της περιόδου μόνο για τόκους, γεγονός που μπορεί να προβλέψει νέους όρους και δυνητικά χαμηλότερες πληρωμές τόκων με το κεφάλαιο. Άλλοι δανειολήπτες μπορούν να επιλέξουν να πουλήσουν το σπίτι που υποθήκευαν για να εξοφλήσουν το δάνειο. Άλλοι δανειολήπτες ενδέχεται να επιλέξουν να καταβάλουν εφάπαξ εφάπαξ πληρωμή κατά τη λήξη του δανείου-αφού έχουν εξοικονομηθεί με μη καταβολή του ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου όλα αυτά τα χρόνια.
Ειδικές εκτιμήσεις για υποθήκες μόνο για τόκους
Ορισμένες υποθήκες μόνο για τόκους ενδέχεται να περιλαμβάνουν ειδικές διατάξεις που επιτρέπουν την απλή καταβολή τόκων υπό ορισμένες συνθήκες. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης μπορεί να είναι σε θέση να πληρώσει μόνο το μέρος του δανείου του, εάν προκύψει ζημιά στο σπίτι και καλείται να καταβάλει υψηλή πληρωμή συντήρησης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο δανειολήπτης μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει μόνο τόκους για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου, πράγμα που απαιτεί από αυτόν να διαχειριστεί ανάλογα για μια εφάπαξ πληρωμή εφάπαξ.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα στεγαστικών δανείων μόνο για τόκους
Τα στεγαστικά δάνεια μόνο για τόκους μειώνουν την απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή για έναν ενυπόθηκο δανειολήπτη εξαιρώντας το κύριο μέρος από μια πληρωμή. Οι αγοραστές κατοικίας έχουν το πλεονέκτημα της αυξημένης ταμειακής ροής και της μεγαλύτερης υποστήριξης για τη διαχείριση των μηνιαίων εξόδων. Για αγοραστές πρώτης κατοικίας, μια υποθήκη μόνο για τόκους τους επιτρέπει επίσης να αναβάλλουν τις μεγάλες πληρωμές στα επόμενα χρόνια, όταν αναμένουν ότι το εισόδημά τους θα είναι υψηλότερο.
Ωστόσο, η απλή πληρωμή τόκων σημαίνει επίσης ότι ο ιδιοκτήτης του σπιτιού δεν δημιουργεί καθόλου ίδια κεφάλαια στο ακίνητο - μόνο η αποπληρωμή του κύριου χρέους το κάνει αυτό. Επίσης, όταν οι πληρωμές αρχίζουν να περιλαμβάνουν το κεφάλαιο, γίνονται σημαντικά υψηλότερες. Αυτό θα μπορούσε να είναι πρόβλημα εάν συμπίπτει με μια ύφεση στα οικονομικά του ατόμου - απώλεια εργασίας, απροσδόκητη ιατρική κατάσταση κλπ.
Οι δανειολήπτες θα πρέπει να εκτιμούν με προσοχή την αναμενόμενη μελλοντική ταμειακή ροή τους για να διασφαλίσουν ότι μπορούν να ανταποκριθούν στις μεγαλύτερες μηνιαίες υποχρεώσεις και να εξοφλήσουν το δάνειο όταν απαιτείται. Ενώ τα ενυπόθηκα δάνεια μόνο με τόκους μπορεί να είναι βολικά για διάφορους λόγους, ενδέχεται επίσης να αυξήσουν τον κίνδυνο αθέτησης.