¿Cómo verifican y verifican los prestamistas hipotecarios los extractos bancarios?

Los prestatarios que buscan una hipoteca para comprar o refinanciar una casa deben ser aprobados por un prestamista para poder obtener su préstamo. Los bancos deben verificar la información financiera del prestatario y pueden requerir una prueba o verificación de depósito (POD / VOD) formulario para ser completado y enviado al banco del prestatario. Un comprobante de depósito puede requerir que el prestatario proporcione al menos dos meses de Estados de cuenta bancarios al prestamista hipotecario.

Entender cómo los prestamistas verifican los extractos bancarios

Los bancos y los prestamistas hipotecarios suscriben préstamos en función de una variedad de criterios que incluyen ingresos, activos, ahorros y la solvencia del prestatario. Al comprar una casa, el prestamista hipotecario puede pedirle al prestatario un comprobante de depósito. El prestamista debe verificar que los fondos necesarios para la compra de la vivienda se hayan acumulado en una cuenta bancaria y estén accesibles para el prestamista.

Un comprobante de depósito es una prueba de que se ha depositado o acumulado dinero en una cuenta bancaria. A compañía hipotecaria o el prestamista utiliza un comprobante de depósito para determinar si el prestatario ha ahorrado suficiente dinero para el depósito en la casa que buscan comprar.

Por ejemplo, en una hipoteca típica, un prestatario podría destinar un 20% a la compra de una vivienda. Si se trata de una casa de $ 100,000, el prestatario tendría que depositar $ 20,000 por adelantado. El prestamista hipotecario usaría un comprobante de depósito para verificar que el prestatario realmente tiene $ 20,000 en su cuenta bancaria para el pago inicial. Además, el prestamista deberá asegurarse de que haya fondos suficientes disponibles para pagar la costos de cierre asociado a una nueva hipoteca. Los costos de cierre son costos adicionales que pueden incluir tarifas de tasación, impuestos, búsquedas de títulos, seguro de títulos y tarifas de registro de escrituras.

El prestatario generalmente proporciona al banco o compañía hipotecaria dos de los extractos bancarios más recientes en los que la compañía se comunicará con el banco del prestatario para verificar la información.

Tipos de información financiera verificada

Un prestamista que envía un formulario VOD a un banco recibe la confirmación de la información financiera del solicitante del préstamo. Aunque los requisitos pueden variar de un banco a otro, algunos de los tipos de información más comunes que se requieren al verificar los extractos bancarios incluyen:

• Número de cuenta
• Tipo de cuenta, como una cuenta corriente, de ahorros, cuenta de jubilación individual (IRA), o certificado de depósito (CD)
• Estado abierto o cerrado y fecha de apertura
• Nombres de titulares de cuentas, que son los firmantes autorizados de la cuenta.
• Información sobre el saldo, incluido el saldo actual y el historial del saldo promedio durante los dos últimos períodos del estado de cuenta 
• Tasa de interés actual (si corresponde), así como los intereses pagados durante los dos períodos de estado de cuenta más recientes
• Fecha de cierre de la cuenta y saldo al cierre (si corresponde)
• Si se trata de una caja de ahorros o un certificado de depósito, el banco puede solicitar la duración del plazo, la tasa de interés, los intereses pagados y cualquier retiro anticipado sanciones 

Un prestamista puede negarse a financiar una hipoteca o permitir que el comprador potencial use los fondos de la cuenta para el propósitos de la hipoteca y los costos de cierre si la información financiera no satisface adecuadamente la verificación requisitos.

Por qué es necesaria la verificación de los extractos bancarios

Los prestamistas tienen la discreción de solicitar sus extractos bancarios o solicitar VOD a su banco; algunos prestamistas hacen ambas cosas. Los prestamistas que utilizan tanto VOD como extractos bancarios para determinar la elegibilidad hipotecaria lo hacen para satisfacer la requisitos de algunos préstamos asegurados por el gobierno donde la fuente de los fondos del pago inicial debe ser conocida para hipotecas aprobación.

Al realizar el proceso de verificación, algunos prestamistas pueden descartar sobregiros de cuenta poco frecuentes. Sin embargo, un consumidor con numerosos sobregiros dentro del período de dos a tres meses antes de cerrar una casa puede ser considerado un riesgo para el banco.

Consideraciones Especiales

Un banco o una compañía hipotecaria también puede querer ver evidencia de cómo se depositaron los fondos en la cuenta bancaria del prestatario. El banco o el prestamista también pueden solicitar una prueba o una pista de auditoría de dónde se originó el depósito de un prestatario, especialmente si fue un regalo. Algunas instituciones financieras imponen límites sobre cuánto se puede regalar a los prestatarios para ayudar con el pago inicial. Como resultado, un banco puede solicitar una carta de la persona que regaló dinero.

Además, un banco puede querer ver una prueba de varios meses de reserva de efectivo disponible en otra cuenta para garantizar que el prestatario pueda pagar la hipoteca si pierde su flujo de ingresos.