Más información sobre el programa de amortización

¿Qué es un programa de amortización?

Un programa de amortización es una tabla completa de pagos de préstamos, mostrando la cantidad de principal y la cantidad de interesar que comprenden cada pago hasta la liquidación del préstamo al final de su plazo. Cada pago periódico es la misma cantidad en total para cada período. Sin embargo, al principio del cronograma, la mayor parte de cada pago es lo que se adeuda en concepto de intereses; más adelante en el cronograma, la mayor parte de cada pago cubre el principal del préstamo. La última línea del programa muestra el interés total y los pagos de capital del prestatario durante todo el plazo del préstamo.

Comprensión de un programa de amortización

En un programa de amortización, el porcentaje de cada pago que se destina a intereses disminuye un poco con cada pago y el porcentaje que se destina al principal aumenta. Tomemos, por ejemplo, un amortización programa por $ 250,000, 30 años hipoteca de tasa fija con una tasa de interés del 4,5%. Las primeras líneas se ven así:

Mes	Mes 1	Mes 2	Mes 3
Pago total	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Pago principal	$329.21	$330.45	$331.69
Pago de intereses	$937.50	$936.27	$935.03
Intereses hasta la fecha	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Saldo pendiente del préstamo	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Si está buscando obtener un préstamo, además de usar un programa de amortización, también puede usar una calculadora de hipotecas para estimar los costos totales de su hipoteca en función de su préstamo específico.

Fórmulas en un programa de amortización

Los prestatarios y prestamistas utilizan programas de amortización para préstamos a plazos que tienen fechas de liquidación que se conocen en el momento en que se obtiene el préstamo, como una hipoteca o un préstamo para el automóvil. Existen fórmulas específicas que se utilizan para desarrollar un cronograma de amortización. Estas fórmulas pueden estar integradas en el software que está utilizando, o puede que necesite configurar su programa de amortización desde cero.

Si conoce el plazo de un préstamo y el monto total del pago periódico, existe una manera fácil de calcular un programa de amortización sin recurrir al uso de un programa de amortización en línea o calculadora. La fórmula para calcular el capital mensual adeudado de un préstamo amortizado es la siguiente:

Pago de capital = Pago mensual total - [Saldo pendiente del préstamo x (Tasa de interés / 12 meses)]

Para ilustrarlo, imagine que un préstamo tiene un plazo de 30 años, una tasa de interés del 4,5% y un pago mensual de $ 1266,71. A partir del mes uno, multiplique el saldo del préstamo ($ 250,000) por el tasa de interés periódica. La tasa de interés periódica es un doceavo de 4.5% (o 0.00375), por lo que la ecuación resultante es $ 250 000 x 0.00375 = $ 937.50. El resultado es el pago de intereses del primer mes. Reste esa cantidad del pago periódico ($ 1266,71 - $ 937,50) para calcular la parte del pago del préstamo asignada al principal del saldo del préstamo ($ 329,21).

Para calcular los pagos de capital e intereses del mes siguiente, reste el pago de capital realizado en el mes uno ($ 329.21) del saldo del préstamo ($ 250,000) para obtener el nuevo saldo del préstamo ($ 249,670.79), y luego repita los pasos anteriores para calcular qué porción del segundo pago se asigna a intereses y cuál principal. Puede repetir estos pasos hasta que haya creado un programa de amortización para la vida completa del préstamo.

Cómo calcular el pago mensual total

Por lo general, su prestamista especifica el pago mensual total una vez que obtiene un préstamo. Sin embargo, si está intentando estimar o comparar los pagos mensuales en función de un conjunto determinado de factores, como el monto del préstamo y la tasa de interés, es posible que también deba calcular el pago mensual.

Si necesita calcular el pago mensual total por cualquier motivo, la fórmula es la siguiente:

Pago mensual total = Monto del préstamo [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) - 1)]

• i = tasa de interés mensual. Deberá dividir su tasa de interés anual por 12. Por ejemplo, si su tasa de interés anual es del 6%, su tasa de interés mensual será .005 (.06 tasa de interés anual / 12 meses).
• n = número de pagos durante la vigencia del préstamo. Multiplique el número de años del plazo de su préstamo por 12. Por ejemplo, un préstamo hipotecario a 30 años tendría 360 pagos (30 años x 12 meses).

Usando el mismo ejemplo anterior, calcularemos el pago mensual de un préstamo de $ 250,000 con un plazo de 30 años y una tasa de interés del 4.5%. La ecuación nos da $ 250 000 [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1)] = $ 1266,71. El resultado es el pago mensual total adeudado del préstamo, incluidos los cargos de capital e intereses.

Consideraciones Especiales

Si un prestatario elige un período de amortización más corto para su hipoteca—Por ejemplo, 15 años— ahorrarán considerablemente en intereses durante la vigencia del préstamo y serán propietarios de la casa antes. Además, las tasas de interés de los préstamos a corto plazo suelen tener un descuento en comparación con los préstamos a más largo plazo. Las hipotecas de amortización corta son buenas opciones para los prestatarios que pueden manejar pagos mensuales más altos sin dificultades; todavía implican realizar 180 pagos secuenciales (15 años x 12 meses). Es importante considerar si puede o no mantener ese nivel de pago.