Usar una hipoteca todo en uno para reducir los intereses

¿Quiere ser dueño de su propia casa, pero no quiere gastar todos sus ahorros para lograrlo? Es posible que desee considerar una hipoteca todo en uno. Este producto le permite combinar su hipoteca y ahorros. Echemos un vistazo a cómo funciona.

¿Qué es una hipoteca todo en uno?

El IRS no permitirá impuestos interesar pagados e intereses recibidos para cancelar entre sí como en el Reino Unido y Australia; cada uno debe informarse por separado. Por lo tanto, los préstamos "compensatorios" disponibles en los EE. UU. Técnicamente no pueden llamarse con este nombre. Para que estos préstamos cumplan con las pautas del IRS, deben combinar una cuenta corriente,

préstamo con garantía hipotecariae hipoteca en una sola cuenta. Una cuenta no compensa realmente a la otra como ocurre en el Reino Unido. La cuenta única ofrece todas las comodidades de una cuenta bancaria normal, como un cajero automático y tarjetas de débito, pagos automáticos de facturas y talonario de cheques. Pero permite que cada dólar sobrante que tenga el propietario se use para pagar la hipoteca hasta que se use.

Esta característica única beneficia al propietario de varias formas. Primero, debido a que la cuenta bancaria del propietario está integrada directamente en la hipoteca, el propietario recibirá un rendimiento mucho mayor de sus depósitos. Esto se debe a que el dinero se utiliza para reducir la cantidad de interés que se evalúa sobre el préstamo, que casi siempre será a una tasa mucho más alta que la tradicional. depósito a la vista las cuentas pueden ofrecer.

En segundo lugar, este tipo de cuenta todavía ofrece liquidez instantánea de una manera que las hipotecas tradicionales, o incluso líneas de crédito con garantía hipotecaria, no poder. Si bien algunas líneas de crédito con garantía hipotecaria ofrecen acceso mediante chequera o incluso tarjeta de débito, no tienen la flexibilidad de este producto híbrido. Si el propietario no tiene el dinero en efectivo para hacer un pago del préstamo en un mes determinado, entonces no Se requiere un pago mínimo porque el interés mínimo adeudado simplemente se adelanta de los disponibles línea de crédito.

Por último, los préstamos todo en uno son totalmente reversibles; extra principal pagado se puede recuperar en cualquier momento, lo que resuelve un problema importante inherente al tratar de acelerar las hipotecas tradicionales "unidireccionales" o incluso los préstamos de compensación disponibles en el extranjero.

Ejemplo de una hipoteca todo en uno

Dan necesita una hipoteca de 400.000 dólares al 6%. Tiene un ingreso neto mensual de $ 7,000. Si hace un préstamo fijo convencional a 30 años, su pago mensual será de $ 2,398. Después de todos los gastos, como la vida diaria, la hipoteca, etc., podrá ahorrar $ 1,000 por mes. Pero si usa una hipoteca todo en uno, o "compensada", los $ 1,000 por mes que ahorra se usarán para reducir el saldo de la hipoteca para los cálculos de pago de intereses también.

Suponiendo que la tasa del préstamo acelerado se mantenga constante en el 6%, es posible que Dan pague su préstamo en poco menos de 15 años y aún tenga los $ 1,000 que ahorró cada mes. En realidad, no entraría en la hipoteca. El prestamista simplemente lo tomaría prestado mientras se cancelaba el préstamo para reducir el saldo del principal. Quizás lo más importante es que este tipo de hipoteca puede motivar a los prestatarios a reducir sus gastos, porque pueden ver que sus fondos se utilizan para pagar sus préstamos.

Tarifas y tarifas hipotecarias todo en uno

La mayoría de los prestamistas hipotecarios compensados ​​y todo en uno cobran una tarifa anual de $ 50 a $ 100 además de otros gastos de préstamos estándar, y generalmente se aplican tasas más altas para las hipotecas aceleradas. La mayoría de los préstamos acelerados son a 30 años. vehículos de tarifa ajustable que están atados a la Índice LIBOR. La tasa ajustable para este tipo de préstamo podría ser un 1% más alta que la de los préstamos convencionales, a menos que el prestatario opte por pagar puntos adicionales por adelantado. Pero en el meollo del asunto está la cuestión de qué es más importante: las tasas y tarifas o el monto total de intereses pagados durante la vigencia del préstamo.

Obviamente, un tema clave a considerar aquí es la vida útil del préstamo. Una tasa de interés ligeramente más alta podría valer la pena si el préstamo se cancela varios años antes que un préstamo con una tasa más baja. Recuerde que el tiempo de pago de un préstamo acelerado no es fijo. Por lo tanto, el flujo de caja excedente proyectado del prestatario debe tenerse en cuenta al realizar esta comparación.

Idoneidad hipotecaria todo en uno

Una de las principales advertencias de este tipo de préstamo es que la mayoría de los prestamistas que ofrecen hipotecas aceleradas requieren que los prestatarios tengan FICO puntajes de al menos 680 a 700 para calificar. Esto se debe a que este tipo de hipoteca solo beneficiará a un prestatario que tenga un flujo de efectivo positivo constante, con fondos excedentes disponibles para reducir el capital del préstamo de manera regular.

La línea de fondo

Aunque los beneficios de este tipo de préstamo pueden ser sustanciales, la idoneidad sigue siendo una preocupación clave, al igual que con cualquier otro producto crediticio. Los prestatarios económicamente indisciplinados pueden querer evitar tomar uno de estos préstamos. Poseer demasiado crédito disponible a través del aspecto de la línea de capital de la cuenta podría desencadenar un derroche de gastos para algunas personas, lo que aumentará el capital de la deuda.

Otra forma de reducir la deuda relacionada con la hipoteca es obtener una hipoteca con una tasa de interés baja. Es importante comparar precios, ya que diferentes prestamistas pueden ofrecer diferentes tasas de interés en el mismo tipo de hipoteca y, a largo plazo, obtener una hipoteca con una tasa de interés más baja podría ahorrarle miles de dolares.