Una guía financiera para personas con discapacidades y sus familias

La planificación financiera es difícil para todos, pero especialmente para las familias afectadas por una discapacidad. Si bien hay una variedad de ayuda financiera disponible si usted o un miembro de su familia se ven afectados por una discapacidad, navegar por todos los diferentes beneficios, cuentas y facturas puede ser abrumador. Si bien los costos asociados con una discapacidad varían según el tipo y la gravedad, muchas condiciones incurren en costos elevados que las familias no se sienten preparadas para manejar.

Esto puede empeorar aún más al sentir que está solo. Pero anímate. Usted no. En un momento dado, casi 9 millones de familias en los Estados Unidos están cuidando a un niño con discapacidades. Y muchas de estas familias están lidiando con importantes dificultades financieras. Por ejemplo, el costo promedio del autismo es de $60 000 al año durante la niñez, y se espera que los servicios para adultos superen los $461 000 millones para 2025. Mientras tanto, según la investigación de los CDC, el costo promedio de por vida para una persona con parálisis cerebral puede superar los $1.5 millones, una vez ajustado por inflación.

En esta guía, lo ayudaremos a planificar su futuro financiero analizando los cuatro temas financieros que probablemente tendrán el mayor impacto. si su familia se ve afectada por una discapacidad: asegurarse de que reciba el nivel correcto de beneficios, cuentas ABLE, fideicomisos para necesidades suplementarias y Exenciones de Medicaid.

Es probable que aún tenga preguntas, por supuesto, porque las situaciones individuales varían ampliamente. Si necesita más información, el gobierno federal ofrece recursos, que incluye una variedad de programas y servicios sobre los muchos aspectos de vivir con una discapacidad. Y si necesita hablar con un especialista, el Alianza para necesidades especiales puede ayudarlo a encontrar un abogado.

Beneficios

Si está cuidando a un niño discapacitado, tiene a su disposición una amplia gama de beneficios federales y estatales. Estos beneficios cambian, pero no necesariamente se detienen, una vez que el niño con discapacidades cumple 18 años.

De acuerdo a juliana cristo, consultor senior de AKF Consulting, asesor municipal de planes de inversión estatales, las familias dicen que hay tres programas de beneficios que son particularmente importantes: Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI), y Seguro de enfermedad. Si está buscando una lista extensa de beneficios disponibles para usted o su familia como resultado de una discapacidad, un excelente lugar para comenzar es con el gobierno oficial de los EE. UU. sitio web sobre los servicios de discapacidad.

Para la mayoría de las familias que cuidan a un niño discapacitado, el beneficio más importante es SSI. Este programa proporciona pagos mensuales a personas con ingresos y recursos limitados. Los niños menores de 18 años pueden calificar si tienen una condición médica (o una combinación de condiciones) que cumpla con la definición de discapacidad del Seguro Social. Los ingresos y recursos de un joven deben estar dentro de los límites de elegibilidad para calificar para este programa.

Cuando un niño con discapacidad cumple 18 años, se le considera adulto. Como resultado, el derecho de su familia a los beneficios por discapacidad cambiará.

Algunos adultos pueden continuar recibiendo SSI. Sin embargo, la cantidad que reciben puede cambiar. Esto se debe a que cuando cumplen 18 años, la SSA ya no cuenta los ingresos y los recursos de los miembros de la familia (excepto su cónyuge) al decidir si cumplen con los límites financieros para SSI. También aplican las reglas de discapacidad para adultos, que son ligeramente diferentes. En todos los casos, la SSA revisará la condición médica de una persona, normalmente dentro de un año de cumplir 18 años. En algunos casos, una persona que no calificó para SSI antes de los 18 años, calificará para recibirlo después.

Cuentas ABLE

Los beneficios públicos como SSI y Medicaid tienen límites sobre la cantidad de dinero (y otros activos) que puede tener y seguir siendo elegible. Antes de las cuentas ABLE, las personas que recibían SSI no podían tener más de $2,000 en activos contables ($3,000 para una pareja) sin poner en peligro su beneficio de SSI. El programa ABLE fue diseñado para permitir que las personas discapacitadas ahorren dinero sin poner en peligro estos beneficios. Los fondos en una cuenta ABLE, en su mayor parte, no cuentan para la elegibilidad de una persona para estos programas.

Las cuentas ABLE han tenido muchos impactos positivos para las personas afectadas por discapacidades. Según un portavoz del Centro Nacional de Recursos ABLE, las personas que usan las cuentas “se identifican como ahorradores, en lugar de gastadores. Con la oportunidad de ahorrar más en ABLE, [o] a través del empleo, las personas con discapacidad en muchos casos escuchan por primera vez que se les permite trabajar. De hecho, la SSA alienta a las personas a trabajar al máximo de su capacidad y ahorrar ingresos para mejorar sus vidas”.

Así es como funciona. Una persona discapacitada, o sus amigos o familiares, pueden invertir dinero en una cuenta ABLE. Las contribuciones en sí mismas no están destinadas a ser deducibles de impuestos, aunque algunos estados pueden permitir deducciones contra impuestos estatales sobre la renta. Sin embargo, los fondos dentro de la cuenta crecen libres de impuestos. Los fondos en efectivo en una cuenta ABLE depositados en una institución asegurada por la FDIC están cubiertos por el Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) por hasta $250,00.

Hay un límite de cuánto pueden contribuir: $16,000 para 2022. Una persona elegible puede tener solo una cuenta ABLE. Puede usar el dinero en la cuenta ABLE y no tendrá que pagar ningún impuesto sobre los fondos, siempre que lo gaste en gastos de discapacidad calificados. Las personas físicas que trabajan pueden cotizar por encima de ese límite anual, gracias a la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017. La Ley ABLE to Work permite que un beneficiario de una cuenta ABLE que no participe en un plan de jubilación patrocinado por el empleador para contribuir, además de los $ 16,000, hasta la cantidad menor de ya sea del año anterior límite federal de pobreza ($12,880 en 2022) o la compensación del titular de la cuenta por el año.

Cuatro estados, Idaho, Dakota del Norte, Dakota del Sur y Wisconsin, no tienen programas ABLE activos. Si vive en esos estados, debe inscribirse en un programa estatal que acepte residentes externos. Algunos estados solo permiten que los residentes tengan cuentas ABLE. Los diferentes estados también tienen diferentes límites sobre cuánto puede mantener en su cuenta ABLE y cobran diferentes niveles de tarifas por usarlos.

Cuando se trata de elegir una cuenta ABLE, dice Crist de AKF Consulting, debe comenzar con su estado natal. Muchos estados ofrecen incentivos fiscales estatales y otros beneficios (como exenciones de recuperación de Medicaid) que los contribuyentes podrían perder si eligen un plan fuera del estado. Más allá de eso, dice Crist, el costo, la facilidad de uso, las opciones de inversión y la funcionalidad de la tarjeta de débito pueden ser importantes a considerar.

Fideicomisos de necesidades suplementarias

Ambas cuentas ABLE y fideicomisos de necesidades suplementarias (también conocidos como fideicomisos para necesidades especiales) permiten que una persona diagnosticada con discapacidades, o sus familiares, ahorrar dinero sin afectar su elegibilidad para beneficios públicos. Antes de 2014, solo los fideicomisos de necesidades suplementarias podían usarse para este fin.

Las cuentas ABLE son más fáciles y económicas de configurar y administrar. Sin embargo, vienen con algunas desventajas, principalmente, límites en la cantidad de dinero que puede ahorrar cada año. Los fideicomisos de necesidades suplementarias no tienen tales límites, pero pueden ser costosos de configurar y más complicados de administrar.

El dinero de un fideicomiso para necesidades suplementarias solo se puede usar para una variedad limitada de gastos. Se supone que no debe usar estos fondos para cubrir los gastos básicos de subsistencia. En cambio, los ingresos de este tipo de fideicomiso se usan comúnmente para gastos médicos, pagos de cuidadores, costos de transporte y otros gastos permitidos.

Si usted o un miembro de su familia son elegibles para una cuenta ABLE, tiene sentido establecer una. Esto ayudará a proteger el acceso de una persona discapacitada a los beneficios públicos, puede hacer que el seguimiento de los gastos sea mucho más fácil y puede brindarle beneficios impositivos inmediatos.

Hoy en día, la razón principal para establecer un fideicomiso de necesidades suplementarias es si desea apartar más dinero del que permiten las cuentas ABLE: hasta alrededor de $100,000 sin afectar los beneficios públicos, o si desea contribuir con más de $16,000 por año a sus gastos relacionados con la discapacidad cuentas En ese caso, tiene sentido pagarle a un abogado para que lo ayude a establecer un fideicomiso de necesidades suplementarias.

Incluso después de establecer un fideicomiso para necesidades suplementarias, puede seguir usando su cuenta ABLE para gastos de discapacidad calificados, que a menudo son comunes todos los días. artículos, como alimentos, vivienda, educación, servicios de apoyo personal y tecnología de asistencia, así como otros gastos de calidad de vida relacionados con vivir con discapacidades

Exenciones de Medicaid

Una exención de Medicaid es una forma en que el gobierno federal puede renunciar a las reglas que normalmente se aplican al programa de Medicaid. En general, los estados eligen grupos de personas con necesidades y condiciones de salud particulares y usan una exención para que sean elegibles para Medicaid. Hay cientos de exenciones de Medicaid vigentes en todo el país, y Medicaid proporciona una lista completa de ellos en su sitio web.

Para la mayoría de las personas, el tipo de exención más relevante será la exención HCBS. El propósito de una exención de HCBS es permitir que los estados brinden atención a ciertas personas en la comunidad, en lugar de ponerlas en atención institucional. Esto incluye a las personas mayores y a las personas con discapacidad.

Aquellos que sean aceptados en el programa de exención HCBS de su estado recibirán una variedad de servicios médicos y atención no médica, que puede variar según las necesidades y la situación del individuo, así como el estado pautas.

Esto puede incluir:

• Servicios de atención personal y supervisión, en el hogar o en un centro de vida asistida
• Un asistente de salud en el hogar
• Enfermería
• Suministros médicos y equipo médico
• Servicios domésticos y de tareas domésticas, como compras, lavandería y limpieza.
• Servicios de entrega de comida caliente
• Cuidado de relevo para relevar a un cuidador principal
• Servicios de asesoramiento
• Modificaciones en el hogar y/o el vehículo, como rampas y barandas de seguridad, para aumentar la independencia
• Soporte y gestión de casos
• Asistencia en la transición de un asilo de ancianos a la comunidad
• Acceso a centros para personas mayores o guarderías grupales para adultos
• Transporte hacia y desde citas médicas que no sean de emergencia
• Servicios de transporte no médico
• Sistemas de respuesta de emergencia personal

Renuncia de Katie Beckett

los Renuncia de Katie Beckett, a veces también llamado TEFRA, es un tipo de exención de Medicaid. Es un tipo de exención de Medicaid particularmente importante para las familias afectadas por una discapacidad porque brinda a personas menores de 19 años con condiciones graves atención de “nivel institucional” en casa.

La elegibilidad financiera para la exención se evalúa solo contra los ingresos y bienes del niño, no contra los de sus padres. A diferencia de los programas de exención de servicios basados ​​en el hogar y la comunidad (HCBS), los estados no pueden limitar la cantidad de participantes de "Katie Beckett", por lo que no hay listas de espera.

Si su hijo califica para el programa Katie Beckett, es elegible para una gama completa de servicios cubiertos por Medicaid. Puede comenzar a utilizar estos servicios de inmediato. No hay periodo de espera.

Estos son algunos ejemplos de los tipos de atención que cubrirá esta exención:

• Visitas al médico
• Hospitalizaciones
• Rayos X
• Pruebas de laboratorio
• Medicamentos con receta
• Exámenes dentales y auditivos
• Exámenes de salud conductual
• Terapia física, ocupacional y del habla
• Equipos y suministros médicos

La cobertura varía un poco según el estado, al igual que la definición de atención a nivel institucional, así que consulte el programa de su estado para obtener información más específica.

La línea de fondo

La planificación financiera puede ser difícil para cualquier familia y es especialmente complicada para las familias afectadas por una discapacidad. Sin embargo, existen algunos elementos clave que pueden hacer que su futuro financiero sea más seguro.

Debe verificar que esté recibiendo el nivel correcto de beneficios, considerar la creación de una cuenta ABLE o un fideicomiso para necesidades suplementarias, y asegurarse de comprender las exenciones de Medicaid. Este consejo se aplicará a casi todas las familias con un miembro que tenga una discapacidad, pero cada familia es diferente, por lo que también debe buscar el asesoramiento de un especialista cuando lo necesite.