Pros y contras de los CD
Las cuentas de certificado de depósito (CD) se pueden usar para aumentar los ahorros para objetivos a corto y largo plazo. Este tipo de cuenta puede ofrecer algunas ventajas sobre las cuentas de ahorro o las cuentas del mercado monetario, aunque existen algunas desventajas potenciales a considerar. Antes de abrir una cuenta de CD, es útil ver los pros y los contras.
Conclusiones clave
- Un certificado de depósito es un tipo de cuenta de depósito a plazo que paga intereses a los ahorradores durante un plazo de vencimiento establecido.
- Algunas de las principales ventajas de los CD incluyen el potencial de obtener tasas de interés más altas y la opción de utilizar una estrategia de escalamiento.
- Los ahorradores de CD pueden ser penalizados por sacar dinero de sus cuentas antes de la fecha de vencimiento.
- Es importante comparar las tasas, los plazos y las multas de los CD antes de abrir uno para financiar sus objetivos de ahorro.
¿Qué es un certificado de depósito (CD)?
Cuentas de certificado de depósito (CD)
son cuentas de depósito a plazo que ofrecen bancos tradicionales, cooperativas de crédito y bancos en línea. Este tipo de cuenta permite a los ahorradores depositar dinero, que luego gana intereses con el tiempo. Una vez que el CD alcanza una fecha de vencimiento específica, el ahorrador puede retirar su depósito original y los intereses ganados o transferir todo el dinero a un nuevo CD.Los términos del CD pueden variar, dependiendo de dónde se abra la cuenta. Por ejemplo, puede elegir un CD con un plazo de vencimiento tan corto como 28 días o tan largo como 10 años. El depósito mínimo para abrir un CD puede oscilar entre $ 100 y $ 500, aunque otros CD pueden requerir $ 10,000 o más para abrir. Las tasas de CD también pueden variar según la institución financiera, y los bancos en línea suelen ofrecer tasas más altas que los bancos tradicionales.
Los CD emitidos por bancos pueden estar asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), mientras que los emitidos por cooperativas de crédito pueden estar asegurados por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Esto significa que los CD, en general, son lugares seguros para guardar el dinero que desea ahorrar. Hay una excepción para CD negociados, que son vendidos por casas de bolsa. Es posible que estos CD, que se pueden negociar en el mercado secundario, no estén asegurados por la FDIC.
Consejo
En general, cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será probablemente la tasa de interés y el porcentaje de rendimiento anual (APY).
Pros y contras de los CD
Los CD pueden ser una forma segura de reservar dinero para sus objetivos financieros.
Un CD puede ofrecer una tasa de interés y un APY más altos que una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario.
Las devoluciones están prácticamente garantizadas y puede estimar fácilmente cuánto crecerá su dinero.
Las estrategias de escalamiento de CD pueden ayudarlo a aprovechar las tasas de interés cambiantes y crear liquidez.
Los bancos y cooperativas de crédito pueden penalizar a los ahorradores que retiran fondos de CD antes del vencimiento.
Las tasas de los CD pueden no ser lo suficientemente altas para mantener el ritmo de la inflación cuando aumentan los precios al consumidor.
Invertir dinero en el mercado de valores podría generar rendimientos mucho más altos que los CD.
Los CD ofrecen menos liquidez que las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario o las cuentas corrientes.
Si los CD pertenecen a su estrategia de ahorro puede depender de sus objetivos financieros. Como cualquier otro vehículo de ahorro, los CD pueden ofrecer tanto ventajas como desventajas.
Ventajas de CD
¿Valen la pena los CD? Pueden serlo si puede obtener una gran tasa de rendimiento de su dinero. Estas son las principales ventajas de usar CD para guardar.
- Seguridad y proteccion. Los CD pueden ser un refugio seguro para los ahorradores que desean reservar dinero con un riesgo mínimo de pérdida. Incluso en la rara posibilidad de que su banco quiebre, sus ahorros de CD aún podrían estar protegidos por Cobertura de la FDIC.
- Tasas más altas. Ahorrar en un CD podría generar una tasa de interés y un APY más altos en comparación con una cuenta de ahorros. Las tasas que puede ganar con un CD pueden depender de dónde lo abra y del tipo de cuenta.
- Devoluciones garantizadas. Las cuentas de CD pueden ofrecer tasas fijas a los ahorradores. Esto significa que prácticamente no hay conjeturas sobre el rendimiento que obtendrá por su dinero.
- Escalonamiento de CD.CD de escalera significa comprar múltiples CD con diferentes plazos de vencimiento y tasas de interés. Este enfoque crea flexibilidad ya que los CD pueden vencer en un cronograma continuo y usted corre menos riesgo de perder tasas más altas con el tiempo.
Importante
La protección de la FDIC está limitada a $250,000 por depositante, por tipo de propiedad de cuenta, por institución financiera.
Inconvenientes de los discos compactos
¿Qué no es bueno acerca de los CD? Hay algunos puntos clave a tener en cuenta antes de abrir uno.
- Sanciones Uno de los principales inconvenientes de los CD es que, en la mayoría de los casos, está sujeto al plazo de vencimiento. Si toma dinero del CD antes de que venza, es posible que se le imponga una multa equivalente a una parte o la totalidad del interés ganado.
- Inflación.Inflación es un período prolongado de aumento de los precios al consumidor. Cuando la inflación aumenta constantemente, puede ser difícil que las tasas de CD mantengan el ritmo, lo que significa que sus ahorros tienen menos poder adquisitivo.
- Retornos más bajos. Si está buscando una forma de generar riqueza, los CD pueden ofrecer solo beneficios limitados. Podría obtener mejores rendimientos por su dinero si lo pone en el mercado y compra acciones, fondos mutuos u otras inversiones en su lugar.
- Liquidez limitada. A menos que esté utilizando una estrategia de escalamiento de CD, el acceso a su dinero será más limitado en comparación con lo que obtendría con una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario.
Nota
Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen certificados de depósito sin penalización, lo que puede permitirle retirar dinero antes de tiempo sin generar una penalización.
¿Es bueno invertir en CD?
Los CD pueden ser un buen lugar para ahorrar dinero que no planea gastar de inmediato si está interesado en una forma segura de ganar intereses. Sin embargo, mantener todo su dinero en CD podría significar perder la oportunidad de obtener mayores rendimientos en otros lugares.
¿Son seguros los CD si el mercado colapsa?
En comparación con las acciones u otros valores, los CD son una inversión relativamente segura ya que su dinero se mantiene en un banco. El mayor riesgo para las cuentas de CD suele ser el riesgo de la tasa de interés, ya que los recortes de tasas de la Reserva Federal podrían hacer que los bancos paguen menos a los ahorradores. La quiebra bancaria también es un riesgo, aunque esto es una rareza.
¿Es mejor un CD o una IRA?
Los CD están diseñados para usarse con objetivos de ahorro a corto y largo plazo. Un IRA es un tipo de cuenta de ahorros que se utiliza específicamente para la planificación de la jubilación. Las cuentas IRA pueden ofrecer ventajas impositivas que los CD no ofrecen, pero los CD pueden ofrecer más flexibilidad si necesita retirar dinero. Un CD es mejor para ahorrar, mientras que una IRA es mejor si desea invertir para el futuro mientras disfruta de algunas exenciones fiscales.
La línea de fondo
Mantener parte de su dinero en una cuenta de CD es algo que podría considerar como parte de su plan de ahorro general. Antes de abrir un CD, es útil darse una vuelta y buscar el mejores tarifas de CD y términos, tomando nota de los requisitos mínimos de depósito para las diferentes opciones. Puede comenzar primero con su banco y luego ramificar su búsqueda para incluir cooperativas de crédito y bancos en línea. Además, considere si una estrategia escalonada es algo que le gustaría probar si le preocupa que las tasas suban o bajen con el tiempo.