¿Pueden las parejas casadas tener un préstamo con garantía hipotecaria conjunta?
Préstamos con garantía hipotecaria permitir que los propietarios de viviendas conviertan sus equidad de la vivienda en efectivo que se puede utilizar para consolidación de la deuda, mejoras en el hogar u otros gastos. Las parejas casadas pueden aprovechar el valor acumulado de su vivienda como coprestatarios si cada uno cumple con los requisitos de crédito e ingresos del prestamista.
Antes de obtener un préstamo con garantía hipotecaria conjunta, es importante entender cómo funciona y qué responsabilidades financieras se transmiten a cada prestatario.
Conclusiones clave
- Los préstamos con garantía hipotecaria permiten a los propietarios de viviendas elegibles pedir prestado contra su capital mediante el uso de su vivienda como garantía.
- Las parejas casadas pueden obtener préstamos con garantía hipotecaria conjunta como coprestatarios, aunque cada uno deberá cumplir con los requisitos de aprobación del prestamista.
- Las parejas que comparten un préstamo con garantía hipotecaria conjunta también comparten la responsabilidad legal de pagar la deuda.
- Si uno de los cónyuges tiene mal crédito, podría tener sentido que el otro cónyuge obtenga un préstamo con garantía hipotecaria solo a su nombre.
Conceptos básicos de préstamos con garantía hipotecaria
Equidad representa la diferencia entre lo que alguien debe en una casa y lo que vale. Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de Segunda hipoteca en el que un propietario puede retirar capital usando su casa como colateral. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés fijas, y reembolso los términos pueden durar de cinco a 30 años, dependiendo de cómo esté estructurado el préstamo. Un préstamo con garantía hipotecaria está subordinado a un primera hipoteca.
La cantidad que puede pedir prestada con un préstamo con garantía hipotecaria depende de varias cosas, que incluyen:
- Cuánto valor líquido de su vivienda tiene (basado en el saldo pendiente de la hipoteca y la propiedad de la vivienda) valor justo de mercado)
- Historial de crédito y puntuación de crédito
- Ingreso
- Relación deuda-ingreso (DTI)
Como regla general, los prestamistas prefieren que usted no tome prestado más del 80% del capital de su vivienda. Un profesional evaluación generalmente se requiere para determinar cuánto vale la casa antes de que se apruebe un préstamo con garantía hipotecaria.
Si un prestatario no cumple con un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista podría intentar recuperar la deuda iniciando un procedimiento de ejecución hipotecaria.
Préstamos conjuntos con garantía hipotecaria para parejas
Un préstamo con garantía hipotecaria conjunto es un préstamo con garantía hipotecaria que tiene dos coprestatarios, que pueden ser el propietario de la vivienda y una persona de confianza que está dispuesta a co-firmar en el préstamo pero no tiene ningún interés en la propiedad. Por ejemplo, el dueño de una casa puede pedirle a uno de sus padres oa un hermano que sea cofirmante. Los coprestatarios de un préstamo con garantía hipotecaria también pueden ser dos cónyuges.
Los cónyuges que deseen obtener un préstamo con garantía hipotecaria conjunta deberán cumplir con los requisitos del prestamista para su aprobación. Nuevamente, eso puede depender de los puntajes de crédito, los ingresos, la deuda y la cantidad de capital acumulado en la propiedad. Obtener un préstamo con garantía hipotecaria en forma conjunta significa que cada cónyuge tiene una participación igual en la equidad y la misma responsabilidad de pagar la deuda.
Si tiene sentido obtener un préstamo con garantía hipotecaria conjunta puede depender de la voluntad de cada cónyuge. solvencia y la capacidad de calificar para el préstamo. Si uno de los cónyuges tiene un puntaje de crédito mucho más alto que el otro, por ejemplo, es posible que puedan obtener la aprobación para un préstamo con garantía hipotecaria por sí mismos.
Un puntaje crediticio más alto puede traducirse en un puntaje más bajo tasa de interés y condiciones de préstamo más favorables en general. Las parejas que están principalmente preocupadas por obtener la mejor oferta en un préstamo con garantía hipotecaria pueden encontrar que tener el préstamo a nombre de uno solo de los cónyuges es la mejor opción. Sin embargo, esto significa que el cónyuge que es el prestatario asume la responsabilidad exclusiva del préstamo.
Verificar su historial de crédito antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria puede darle una idea de las tasas de interés y los términos del préstamo para los que es más probable que califique.
¿Un cónyuge necesita ser coprestatario en un préstamo con garantía hipotecaria?
No es necesario que un cónyuge figure como coprestatario en un préstamo con garantía hipotecaria. Aún así, es importante tener en cuenta que, aunque un cónyuge no necesita firmar conjuntamente, es posible que deba dar su consentimiento para el préstamo por escrito.
En términos generales, un prestamista no puede exigir a un cónyuge que firme o actúe como coprestatario de un préstamo hipotecario si el otro cónyuge puede calificar en función de su propia solvencia. Sin embargo, el cónyuge que no figura en el préstamo podría estar obligado a firmar la documentación para que la propiedad que se utiliza para garantizar el préstamo esté disponible para el prestamista en caso de que el prestatario defecto.
Hay una razón simple para esto: el prestamista quiere garantías de que si se ve obligado a anular una hipoteca sobre la vivienda por mora, no existirían obstáculos que le impidieran asumir la propiedad de la vivienda. Por lo tanto, es posible que se le pida a su cónyuge que firme un documento que le permita al prestamista crear una derecho de retención en la casa o pase título claro al prestamista.
Los cónyuges que actúan como coprestatarios de un préstamo con garantía hipotecaria siguen siendo responsables de pagar la deuda si su cónyuge fallece.
¿Un préstamo con garantía hipotecaria tiene que estar a nombre de ambos?
Las parejas o los copropietarios no tienen que obtener un préstamo con garantía hipotecaria a nombre de ambos si un prestatario puede calificar para términos de préstamo favorables basándose únicamente en su solvencia. Sin embargo, los prestamistas pueden exigir que el cónyuge no prestatario firme la documentación que da su consentimiento para el préstamo. Esto significa que si su cónyuge no está dispuesto a firmar el préstamo, es posible que no pueda pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda.
¿Se puede agregar a alguien a un préstamo con garantía hipotecaria?
En general, los prestamistas prefieren que agregue a alguien a un préstamo con garantía hipotecaria cuando lo solicite. De esta manera, el prestamista puede evaluar la solvencia de ambos coprestatarios al determinar si aprueba el préstamo y en qué condiciones. Si desea agregar a alguien a su préstamo más tarde, su prestamista puede solicitarle que refinanciar el préstamo con garantía hipotecaria en ambos nombres.
¿Deberían ambos cónyuges tener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?
Obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) en lugar de un préstamo con garantía hipotecaria puede ser preferible si desea tener acceso a una línea de crédito renovable en lugar de una suma global. Si desea compartir la responsabilidad financiera de la HELOC con su cónyuge, tiene sentido que ambos figuren en la solicitud de préstamo. Al igual que con los préstamos con garantía hipotecaria, los prestamistas considerarán los antecedentes crediticios, los ingresos y las deudas de ambos cónyuges al tomar decisiones de aprobación.
La línea de fondo
Obtener un préstamo con garantía hipotecaria es algo que podría considerar si desea pedir prestado un Suma global de dinero y se sienten cómodos usando su casa como garantía. Si debe obtener un préstamo con garantía hipotecaria conjunta con su cónyuge puede depender de la probabilidad de que lo aprueben juntos en comparación con la probabilidad de que lo aprueben juntos. por separado y el tipo de condiciones de préstamo para las que podría calificar. Tomando el tiempo para busque y compare las mejores tasas de préstamo con garantía hipotecaria puede ayudarlo a encontrar el prestamista y el préstamo adecuados para satisfacer sus necesidades.