¿Puede una compañía hipotecaria cambiar los términos?

Comprar una casa es lo suficientemente estresante sin preocuparse de si su compañía hipotecaria puede cambiar los términos antes clausura, o después. De hecho, en circunstancias específicas, una compañía hipotecaria puede cambiar los términos. Aquí están los detalles.

¿Qué sucede cuando se aprueba su préstamo?

Imagínese que ha encontrado la casa de sus sueños, completado la gran cantidad de papeles para su solicitud de préstamo hipotecario., y recibió el compromiso de aprobación de préstamo carta. La carta de compromiso describe el plazo del préstamo, la tasa de interés y otros detalles. En ese momento, es posible que deba cumplir con ciertas condiciones antes del cierre, como obtener documentos adicionales, seguro de propietario y más.

A continuación, la ley exige que la compañía hipotecaria proporcione formularios de divulgación importantes. Estos documentos incluyen:

• Estimaciones de buena fe detallar su asentamiento y costos de cierre.
• Las declaraciones de divulgación de veracidad en los préstamos brindan una estimación de los costos que probablemente pagará durante el cierre del préstamo hipotecario. El formulario incluye los costos totales de la hipoteca según los términos del contrato de préstamo.
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• Declaraciones de liquidación de HUD-1 detalla específicamente los costos de cierre, incluyendo créditos y débitos, y se presenta 24 horas antes del cierre. Esta declaración es la vista más precisa de sus costos esperados.

Cuándo pueden cambiar los términos antes del cierre

Una vez que haya recibido los detalles del préstamo y los formularios de divulgación, estas son las circunstancias bajo las cuales las tarifas pueden cambiar y por qué.

Su tasa de interés podría cambiar. Las tasas de interés fluctúan a diario. Si no recibió una bloqueo de la tasa de interés, su tasa de interés podría cambiar en cualquier momento entre la aceptación de su hipoteca y la fecha de cierre.

En algunas circunstancias, incluso si tiene una tasa de interés fija, su tasa puede cambiar si hay cambios en sus circunstancias o si no puede cerrar el préstamo dentro del plazo fijado. Si tiene un bloqueo de tasa, entonces su tasa de interés y puntos no debe cambiar, siempre que su préstamo se cierre dentro del período de bloqueo. Los bloqueos de tasas significan que su tasa de interés se mantendrá constante durante el período de bloqueo: 30, 45 o 60 días o más.

Sus costos de cierre podrían cambiar. Si elige obtener un tipo de préstamo diferente o si cambia su depósito monto, sus costos de cierre podrían cambiar. Además, si la casa evaluación viene por encima o por debajo de lo esperado. Finalmente, su comportamiento o ingresos podrían ser un factor:

• Si obtiene otro préstamo, omite un pago o hace algo más que resulte en un cambio en su crédito
• Si su empleador no pudo documentar sus fuentes de ingresos, como horas extras, bonificaciones u otras circunstancias, su préstamo y los costos de cierre podrían cambiar.

Estos escenarios se denominan “cambio de circunstancias” e indican que algunos acuerdos anteriores no son vinculantes.

Su prestamista no controla todos los costos de cierre. Los gastos pueden cambiar debido a circunstancias fuera de su control. Éstas incluyen:

• Seguro para propietarios de casas primas, pagos en garantía e intereses pagados por adelantado
• Tarifas por servicios requeridos por el prestamista, como seguro de título u otros elementos obligatorios que no están en la lista preferida del prestamista
• Tarifas por servicios que el prestamista no requiere 

Se permite que ciertas tarifas aumenten y tienen un tope del 10%, siempre que no haya un "cambio en las circunstancias":

• Tarifa de grabación
• Servicios de terceros de la lista escrita de proveedores preferidos del prestamista, a menos que el proveedor sea un afiliado del prestamista, en cuyo caso el costo debe permanecer firme

Cómo puede cambiar su préstamo después del cierre

Si eliges un hipoteca de tasa ajustable (ARM), el monto de su préstamo cambiará de acuerdo con los términos de la hipoteca. Hay muchas variedades de ARM, desde 7/1 hasta 5/1 hasta 1 año. Los números se refieren a períodos en los que cambiará la tasa hipotecaria. Es importante comprender los parámetros de su préstamo antes de firmar en la línea de puntos.

Tu Impuestos de propiedad y la prima del seguro para propietarios de viviendas puede cambiar periódicamente. Tu fideicomiso cuenta, que establece su compañía hipotecaria, generalmente paga este tipo de artículos. Es probable que durante la vigencia del préstamo, el monto de los gastos de depósito en garantía cambie y, en consecuencia, afecte su pago total a la compañía hipotecaria.

La línea de fondo

Al final, muchas estimaciones de tarifas iniciales cambiarán al cierre. Los elementos que deben permanecer iguales son los términos del préstamo, siempre que no experimente ningún cambio financiero importante en sus circunstancias.