¿Tiene una buena tasa hipotecaria? ¡Bloquearlo!

Obtener la tasa de interés más baja disponible en una hipoteca debe ser el objetivo de todo propietario potencial. Las tasas de interés más bajas dan como resultado pagos mensuales más bajos, por lo que debe dedicar mucho tiempo y esfuerzo a buscar la mejor tasa. Si lo hace, probablemente encontrará el más competitivo disponible.

Ahora las malas noticias

Si bien la publicidad puede haberlo atraído con un nivel impresionantemente bajo tasa de interés hipotecario, esa tasa podría no estar disponible dentro de meses cuando cierre su hipoteca. La tarifa que vio en el periódico o anuncio en línea fue la "cotización de tarifa", lo que simplemente significa que es la tarifa disponible en ese momento en particular. Las tasas hipotecarias cambian de un día para otro, subiendo y bajando en patrones que no siempre son fáciles de anticipar.

Para asegurarse de que la tasa que paga es la mejor tasa que puede obtener, debe bloquear ese número mágico con un bloqueo de tasa hipotecaria. Le mostraremos cómo esta herramienta puede ayudarlo a ahorrar dinero en su hipoteca.

¿Qué es un bloqueo de tasa?

Un bloqueo de tasa hipotecaria es un acuerdo entre un prestatario y un prestamista que garantiza al prestatario una tasa de interés específica sobre una hipoteca. Los bloqueos de tasas son importantes porque las tasas de interés cambian con frecuencia y el proceso de solicitud de hipoteca puede llevar mucho tiempo. Es posible que la tasa que estaba en vigor el día en que solicitó su préstamo no sea la tasa que esté disponible semanas después, cuando se apruebe su préstamo.

De manera similar, es posible que la tasa que estaba en vigor cuando se aprobó su solicitud de préstamo no esté disponible meses después, cuando complete la compra de la vivienda. Las políticas varían según el prestamista, pero los prestatarios a menudo tienen la oportunidad de fijar una tasa de interés específica ya sea en el momento en que se presenta la solicitud de préstamo, en algún momento durante el procesamiento del préstamo o una vez que la solicitud ha sido aprobado.

¿Por qué pagar para fijar una tasa hipotecaria?

Fijar una tasa es una parte importante del proceso hipotecario debido al papel que juegan las tasas de interés en determinar no solo el pago mensual de su hipoteca, sino también la cantidad que gastará durante la vida el préstamo. Considere los pagos de un préstamo a 30 años por $ 100,000 a las siguientes tasas de interés:

Velocidad	Mensualidad	Interés total pagado durante 30 años
4.25%	$491.94	$70,098.36
4.50%	$506.69	$82,406.71
4.75%	$521.65	$87,793.04
5.0%	$536.82	$93,255.78
5.25%	$552.20	$98,793.33

Una diferencia del 1% en las tasas de interés da como resultado el pago de $ 60 adicionales con el pago de la hipoteca de cada mes. Eso equivale a $ 720 al año y $ 21,600 durante la vida útil de una hipoteca de 30 años. Por supuesto, si su préstamo es por un monto mayor, el pago mensual adicional y el interés de por vida serían aún mayores.

Cuándo bloquear

Hay razones claras para fijar una tasa. Debido al miedo al aumento de las tasas, muchos prestatarios se apresuran a fijar una tasa lo antes posible. Si bien esto puede parecer una buena estrategia, no es necesariamente el mejor curso de acción en todas las situaciones.

Si bien las tasas de interés más bajas ayudan a los prestatarios a ahorrar dinero, fijar una tasa a menudo tiene un costo. Algunos prestamistas cobran un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria, mientras que otros proporcionan un bloqueo de tasa a cambio de una tasa de interés que es ligeramente más alta que la tasa vigente en el momento en que se promulga el bloqueo y / o requiere que los prestatarios paguen una cantidad específica de puntos para obtener el interés deseado Velocidad. Los puntos pueden ser fijos o flotantes. Los puntos fijos se refieren a un número determinado de puntos; con los puntos flotantes, la tasa de interés está fija, pero la cantidad de puntos que se deben pagar para garantizar la tasa puede cambiar con el tiempo.

Muchos prestamistas operan dentro de un sistema escalonado. Los bloqueos de tarifas durante 30 días o menos suelen ser gratuitos. Algunos prestamistas extienden los candados gratis por 45 días o más. Los períodos de tiempo más largos incluyen tarifas cada vez más altas, que a menudo aumentan junto con aumentos de 30 días en el período de bloqueo. Un candado de 90 días costará más que un candado de 60 días; un candado de 120 días costará más que un candado de 90 días. Un cuarto de punto en tarifas adicionales por cada extensión de 30 días es común, aunque las tarifas varían ampliamente según el prestamista.

Si el préstamo no se cierra antes de que finalice el período de bloqueo, la tasa garantizada vence y el prestamista puede perder cualquier depósito que haya realizado. Si la fecha de vencimiento pasa debido a algo que hizo o no hizo, es posible que no tenga suerte, pero si la fecha pasa como resultado de una acción o inacción por parte del prestamista, la tasa acordada aún puede ser disponible.

Limitaciones de un bloqueo de tasa hipotecaria

Si bien fijar una tasa de interés específica protege a los prestatarios contra el aumento de las tasas de interés, también puede evitar que se aprovechen de la caída de las tasas de interés. Algunos prestamistas ofrecen un bloqueo de la tasa hipotecaria flotar hacia abajo, que permite a los prestatarios hacer una elección única para cambiar su tasa actual por una tasa más baja si las tasas han bajado. Averigüe si un prestamista ofrece una flotación hacia abajo antes de celebrar un acuerdo de tasa fija.

Incluso con un bloqueo de tasa y un bloqueo de tasa hipotecario flotando hacia abajo, es posible terminar pagando una tasa de interés más alta que la tasa que acordó cuando firmó para el bloqueo. Esto ocurre porque muchos prestamistas incluyen un "tope" con el acuerdo de bloqueo. El límite permite que la tasa garantizada aumente si las tasas de interés aumentan antes de la liquidación. Debido a que el tope establece un límite en la cantidad que puede aumentar la tasa, brinda cierta protección contra el aumento de las tasas de interés.

La línea de fondo

Al contemplar una hipoteca, buscar gangas es una buena política. Debido a que las tasas y los cargos pueden variar significativamente, consultar las ofertas de varios prestamistas puede generar importantes ahorros. Además de comparar precios, asegúrese de obtener bloqueos de tasas por escrito. El aumento de las tasas significa un aumento de las ganancias para los prestamistas, por lo que tienen todos los incentivos para aumentar la tasa siempre que sea posible.