5/1 reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaen (5/1 Hybrid ARM) Definitsioon
Mis on reguleeritava intressimääraga hüpoteek 5/1 (5/1 ARM)?
5/1 hübriid reguleeritava intressimääraga hüpoteek (5/1 ARM) algab esialgse viieaastase fikseeritud intressimääraga perioodiga, millele järgneb intress, mida kohandatakse igal aastal. Mõiste "5" viitab fikseeritud intressimääraga aastate arvule ja "1" näitab, kui sageli intressimäära pärast seda kohandatakse (üks kord aastas). Sellisena võivad igakuised maksed viie aasta pärast mõnikord suureneda.
Võtmekohad
- 5/1 Hübriidsed reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM) pakuvad sissejuhatavat fikseeritud intressimäära viieks aastaks, mille järel intressimäära korrigeeritakse igal aastal.
- Kui ARM -id kohanduvad, muutuvad intressimäärad sõltuvalt nende piirmääradest ja indeksitest, millega need on seotud.
- Koduomanikel on sissejuhataval perioodil üldiselt madalamad hüpoteeklaenud.
Kuidas reguleeritav intressimääraga hüpoteeklaen (5/1 Hybrid ARM) töötab
5/1 hübriid ARM võib olla kõige populaarsem reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaen, kuid see pole ainus võimalus. Samuti on 3/1, 7/1 ja 10/1 ARM -e. Need laenud pakuvad sissejuhatavat fikseeritud intressimäära vastavalt kolmeks, seitsmeks või kümneks aastaks, seejärel korrigeeritakse neid igal aastal.
Seda hüpoteeki tuntakse ka kui viieaastast tähtajalist ARM-i või 5-aastast ARM-i. Sellel hüpoteegil on intressimäär, mida kohandatakse vastavalt indeksile ja marginaalile. Hübriidsed ARM-id on tarbijate seas väga populaarsed, kuna nende esialgne intressimäär võib olla oluliselt madalam kui traditsiooniline fikseeritud intressimääraga hüpoteek. Enamik laenuandjaid pakub vähemalt ühte neist hübriid -ARM -ide versiooni, neist laenudest on eriti populaarne 5/1 Hybrid ARM.
On ka teisi ARM -i struktuure, näiteks 5/5 ja 5/6 ARM -i, mis sisaldab ka viieaastast sissejuhatavat perioodi, millele järgneb intressimäära korrigeerimine vastavalt iga viie aasta või kuue kuu tagant. Nimelt kohandatakse 15/15 ARM -i üks kord 15 aasta pärast ja jääb seejärel ülejäänud laenu ajaks fikseerituks. Vähem levinud on 2/28 ja 3/27 ARMid. Esimese puhul kehtib fikseeritud intressimäär ainult esimesel kahel aastal, millele järgneb 28 aastat reguleeritavaid intressimäärasid; viimase puhul kehtib fikseeritud intressimäär kolmeks aastaks, mida korrigeeritakse igal järgneval 27 aastal. Mõnda neist laenudest kohandatakse iga kuue kuu tagant, mitte kord aastas.
Hübriidsetel ARM -idel on fikseeritud intressimäär teatud aastateks, millele järgneb pikendatud periood, mille jooksul intressimäärasid saab reguleerida.
Näide 5/1 hübriidsest ARM -ist
Intressimäärad muutuvad sõltuvalt nende piirmääradest, kui ARM -id kohanduvad koos indeksitega, millega need on seotud. Kui 5/1 hübriidsel ARM -il on 3%marginaal ja indeks on 3%, kohandub see 6%-ni.
Kuid seda, mil määral 5/1 hübriid -ARM -i täielikult indekseeritud intressimäära saab kohandada, piirab sageli intressimäära ülempiiri struktuur. Täielikult indekseeritud intressimäära saab siduda mitme erineva indeksiga ja kuigi see arv varieerub, on marginaal laenu kehtivusajaks fikseeritud.
Laenuvõtja saab 5/1 hübriid -ARM -iga säästa oma igakuistelt maksetelt märkimisväärse summa. Eeldades, et kodu ostuhind on 300 000 dollarit 20% sissemaksega (60 000 dollarit), on laenuvõtja väga hea/suurepärane krediit võib laenu pealt säästa 50–150 baaspunkti ja oma 240 000 dollari pealt makseid üle 100 dollari kuus laenu. Muidugi võib see määr tõusta, nii et laenuvõtjad peaksid ette nägema oma kuumakse tõusu, olema valmis oma kodu müüma, kui nende intressimäär tõuseb, või olema valmis refinantseerida.
5/1 Hybrid ARM eelised ja puudused
Enamikul juhtudel pakuvad ARM -id madalamat sissejuhatavat intressimäära kui traditsioonilised fikseeritud intressimääraga hüpoteegid. Need laenud võivad olla ideaalsed ostjatele, kes plaanivad elada oma kodus vaid lühikest aega ja müüa enne sissejuhatava perioodi lõppu. 5/1 Hybrid ARM sobib hästi ka ostjatele, kes plaanivad refinantseerida enne sissejuhatava määra lõppemist. See tähendab, et hübriidsetel ARM -idel, nagu 5/1, on tavaliselt kõrgem intressimäär kui tavalistel ARM -idel.
Madalamad sissejuhatavad intressimäärad kui traditsioonilised fikseeritud intressiga hüpoteegid
Intressimäärad võivad langeda enne hüpoteegi kohandamist, mille tulemuseks on väiksemad maksed
Hea ostjatele, kes elavad oma kodus lühikest aega
Kõrgemad intressimäärad kui tavalised reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM)
Kui hüpoteek kohandatakse, võivad intressimäärad tõenäoliselt tõusta
Isiklike probleemide või turujõudude tõttu võib see jääda lõksu taskukohaste intressitõusudega
Samuti on võimalus, et intressimäär võib langeda, vähendades laenuvõtja igakuiseid makseid, kui see kohandub. Kuid paljudel juhtudel tõuseb määr, suurendades laenuvõtja igakuiseid makseid.
Kui laenuvõtja võtab ARM -i eesmärgiga hüpoteegist välja tulla, müües või refinantseerides enne intressimäära lähtestamist, isiklikud rahandused või turujõud võivad neid laenus kinni hoida, potentsiaalselt allutades neile intressitõusu, mida nad ei saa endale lubada. Tarbijad, kes kaaluvad reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu, peaksid harida end oma tööpõhimõtteks.