Halva krediidiskooriga inimestele oli võimalus valida subprime hüpoteeklaene

Mis on subprime hüpoteek?

Subprime hüpoteek on see, mida tavaliselt väljastatakse madala krediidireitinguga laenuvõtjatele. Peaminister tavaline hüpoteek seda ei pakuta, sest laenuandja arvates on laenuvõtjal keskmisest suurem risk laenu maksmata jätmiseks.

Laenuasutused võtavad suurema riski kandmise hüvitamiseks sageli intressi subprime hüpoteekidelt palju kõrgema intressimääraga kui esmased hüpoteegid. Need on sageli ka reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM), seega võib intressimäär potentsiaalselt teatud ajahetkedel tõusta.

Subprime hüpoteekide mõistmine

„Subprime” ei viita nende hüpoteekidega sageli seotud intressimääradele, vaid pigem krediidiskoor hüpoteeklaenu võtjalt. Laenuvõtjad koos FICO krediidiskoor alla 640 jäävad sageli kinni hüpoteeklaenudest ja neile vastavatest kõrgematest intressimääradest. Madala krediidiskooriga inimestel võib olla kasulik oodata enne hüpoteegi taotlemist mõnda aega ja koguda oma krediidiajalugu, nii et nad võivad saada esmase laenu.

Subprime hüpoteegiga seotud intressimäär sõltub neljast tegurist: krediidiskoor, allahindluse suurus makse, laenusaaja krediidiaruandes hilinenud maksekorralduste arv ja aruanne.

Subprime hüpoteegid vs. Esialgsed hüpoteegid

Hüpoteeklaenu taotlejaid hinnatakse tavaliselt punktidest A kuni F, kusjuures A -skoor läheb eeskujuliku krediidiga inimestele ja F -skoor antakse neile, kellel puudub märgatav võime laenu tagasi maksta. Peamised hüpoteegid lähevad A- ja B-kandidaatidele, samas kui madalama reitinguga kandidaadid peavad tavaliselt laenu andma, kui nad üldse laenu saavad.

Näide subprime hüpoteekide mõjust

The 2008. aasta eluasemeturu krahh oli suuresti tingitud subprime hüpoteekide laialt levinud maksehäiretest. Paljudele laenuvõtjatele anti nn NINJA laenud, lühend, mis on tuletatud fraasist „sissetulekut pole, tööd pole ja vara pole”.

Neid hüpoteeke väljastati sageli ilma sissemakse tegemata ja sissetuleku tõendamine polnud samuti vajalik. Ostja võib saada tulu 150 000 dollarit aastas, kuid ta ei pidanud esitama nõude tõendamiseks dokumente. Need laenuvõtjad siis sattusid vee alla langevale eluasemeturule, mille kodu väärtus on madalam kui võlg. Paljud neist NINJA laenuvõtjatest jätsid maksejõuetuse, kuna laenudega seotud intressimäärad olid „teaserimäärad“, muutuvad intressimäärad, mis algasid madalal tasemel ja kasvasid aja jooksul, muutes selle põhiosa maksmise väga raskeks hüpoteek.

Wells Fargo, Bank of America ja teised finantsasutused teatasid 2015. aasta juunis, et hakkavad pakkuma hüpoteeklaene üksikisikutele, kelle krediidireiting on madal 600ndatel, ja mittetulundusühing, kogukonna propageerimine ja majaomanike organisatsioon Neighborhood Assistance Corporation of America käivitasid 2018. aasta lõpus algatuse, korraldades üritusi üleriigiliselt et aidata inimestel taotleda mittelaenu, mis on tegelikult samad kui subprime hüpoteegid.

COVID-19 hüpoteegi leevendamine

The Koroonaviiruse abi, abi ja majandusliku turvalisuse (CARES) seadus, allkirjastas endine president Trump 27. märtsil 2020, pakkus ajutist leevendust neile, kes ei suuda koronaviiruse pandeemia esialgsete rahaliste tagajärgede tõttu hüpoteeklaenu tasuda. Kui föderaalvalitsus või agentuur nagu Freddie Mac või Fannie Mae seda toetavad, ei tohi hüpoteeklaenuandjad ega laenuteenindajad koduomanikke sulgeda enne 2021. aasta algust. Lisaks said need, kes pandeemia tõttu rahalisi raskusi kogesid, laenu taotleda ja saada kannatlikkust kuni 180 päeva ilma karistuseta.

The Ameerika päästeplaan President Bideni allkirjastatud 2021. aasta seadus (ARP) pakkus ka COVID-19-ga seotud tuge. See on 1,9 triljoni dollari suurune koronaviiruse päästepakett, mille eesmärk on hõlbustada Ameerika Ühendriikide taastumist pandeemia laastavatest majandus- ja tervisemõjudest. Ligi 2 triljoni dollari hinnasilt sellel majanduse päästmise seadusel muudab selle üheks USA ajaloo kallimaks. 31. märtsil 2021 lõppenud väljatõstmise ja sulgemise moratooriume ei pikendata kuid lisaraha eraldati selleks, et leevendada hüpoteeklaenude, üüri ja kommunaalteenuste tagamaid arved. Seadus näeb ette:

• Septembrini hädaolukorras rendiabi jaoks 21,55 miljardit dollarit. 30, 2027
• Septembrini 5 miljardit dollarit hädavajalikke eluasemekuponge. 30, 2030
• 750 miljonit dollarit hõimude eluaseme jaoks
• Maamajade jaoks 100 miljonit dollarit
• 5 miljardit dollarit kodutuse all kannatavate inimeste abistamiseks

Subprime laenud KKK

Mida tähendab subprime laen?

Subprime laen on laenuliik, mida pakutakse intressimäärast kõrgemal tasemel üksikisikutele, kes ei kvalifitseeru esmaklassilise laenu saamiseks. Üsna sageli on traditsioonilised laenuandjad tagasi lükanud subprime laenuvõtjad nende madala krediidivõime tõttu reitingud või muud tegurid, mis viitavad sellele, et neil on mõistlik võimalus võlga tagasi maksta.

Mis vahe on esmaslaenul ja subprimelaenul?

Kuna subprime laenuvõtjad on riskantsemad, kannavad nad kõrgemaid intressimäärasid kui peamised laenud. Subprime -laenult nõutava intressi konkreetne summa pole kivisse raiutud. Erinevad laenuandjad ei pruugi laenuvõtja riski samamoodi hinnata. See tähendab, et subprime laenu laenuvõtjal on võimalus ringi osteldes raha säästa. Sellegipoolest on definitsiooni kohaselt kõik subprime laenud intressimäärast kõrgemad.

Kes pakub subprime hüpoteeke?

Kuigi iga finantsasutus võiks pakkuda subprime intressimääraga laenu, on laenuandjaid, kes keskenduvad kõrge intressimääraga subprime laenudele. Väidetavalt annavad need laenuandjad laenuvõtjatele, kellel on probleeme madala intressimäära saamisega, juurdepääs kapitalile, et investeerida, oma äri kasvatada või kodu osta. Samal ajal võivad subprime -laenude kõrgemad intressimäärad tähendada kümneid tuhandeid dollareid täiendavaid intressimakseid kogu laenu eluea jooksul.

Miks võivad subprime laenud olla halvad?

Laenuvõtjate jaoks tähendavad kõrgemad intressimäärad aja jooksul kallimat laenu, mida võib laenuvõtja jaoks, kellel on juba rahalisi probleeme, raskem teenindada. Süsteemsel tasandil on subprimelaenude maksehäireid peetud 2008. – 2009. Aasta finantskriisi võtmeteguriks. Laenuandjaid peetakse sageli suurimateks süüdlasteks, kes annavad vabalt laene inimestele, kes ei saanud neid endale lubada vaba kapitali tõttu. dotcom mull aastate algusest. Siiski andsid oma panuse ka laenuvõtjad, kes ostsid endale kodu, mida nad tõepoolest endale lubada ei saanud.

Kas subprime laenamine põhjustas 2008–2009 finantskriisi?

Enamik eksperte nõustub, et subprime hüpoteegid olid finantskriisi oluline osa. Kui rääkida kriisi subprime hüpoteeklaenude osast, siis polnud ühtegi üksust ega üksikisikut, kellele saaksime näpuga näidata. See kriis hõlmas hoopis maailma keskpankade, majaomanike, laenuandjate, reitinguagentuuride, kindlustusandjate ja investorite vastastikust mõju.