Opintolainan takaisinmaksuvaihtoehdot: Mikä on paras tapa maksaa?

Opintolainanottajilla on useita vaihtoehtoja, kun on aika aloittaa lainan takaisinmaksu. Liittovaltion opintolainat tarjoavat eniten joustavuutta, kun taas yksityisten opintolainojen valinnat ovat rajoitetumpia. Paras tapa maksaa takaisin riippuu siitä, millaisia ​​lainoja sinulla on, kuinka paljon olet velkaa ja missä taloudellisessa asemassa olet valmistumisen jälkeen. Tämä opas tutkii nykyisiä valintoja.

Liittovaltion opintolainojen takaisinmaksuvaihtoehdot

Voit saada useita takaisinmaksusuunnitelmia, jos sinulla on liittovaltion opintolainoja. Näin he vertaavat. Yksi huomautus: Toistaiseksi

Julkisen palvelun lainan anteeksianto Ohjelma on hylännyt suurimman osan hakijoista, joten varoitan, että hyvä takaisinmaksusuunnitelma, joka on hyvä vaihtoehto ohjelmalle, ei takaa lainojen anteeksiantoa.

1. Normaali takaisinmaksusuunnitelma

• Kuka on kelvollinen: Kaikki lainanottajat.
• Kuinka se toimii: Maksut ovat kiinteitä ja lainat maksetaan takaisin 10 vuoden aikana.
• Kenelle se on hyvä: Lainanottajat, jotka haluavat maksaa lainansa takaisin mahdollisimman lyhyessä ajassa minimoidakseen korkokulut.
• Kenelle se ei ole hyvä: Lainanottajat, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainan anteeksiannosta.

2. Valmistunut takaisinmaksusuunnitelma

• Kuka on kelvollinen: Kaikki lainanottajat.
• Kuinka se toimii: Maksut alkavat pienemmiltä ja kasvavat sitten vähitellen, ja lainat maksetaan kokonaisuudessaan 10 vuoden aikana.
• Kenelle se on hyvä: Lainanottajat, jotka odottavat tulojensa kasvavan ajan myötä ja haluavat maksaa lainansa mahdollisimman nopeasti.
• Kenelle se ei ole hyvä: Lainanottajat, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainan anteeksiannosta.

3. Laajennettu takaisinmaksusuunnitelma

• Kuka on kelvollinen: Kaikki lainanottajat, vaikka liittovaltionSuora laina ja Federal Family Education Loan (FFEL) -lainanottajien on velkaa yli 30 000 dollaria.
• Kuinka se toimii: Maksut voivat olla kiinteitä tai asteittaisia, ja lainat maksetaan kokonaisuudessaan enintään 25 vuoden aikana.
• Kenelle se on hyvä: Lainanottajat, joilla on suurempi lainasaldo ja jotka tarvitsevat pienemmän kuukausittaisen lainan.
• Kenelle se ei ole hyvä: Lainanottajat, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainojen anteeksiannosta tai jotka haluavat maksaa mahdollisimman vähän korkoa lainoistaan.

4. Maksa ansaitaksesi takaisinmaksusuunnitelma (PAYE)

• Kuka on kelvollinen: Lainanottajat, jotka saivat suoran lainan 1. lokakuuta 2011 tai sen jälkeen.
• Kuinka se toimii:PAYE ottaa kuukausimaksut 10% harkinnanvaraiset tulot, mutta ei koskaan ylitä sitä, mitä maksaisit normaalista takaisinmaksusuunnitelmasta.
• Kenelle se on hyvä: Ihmiset, jotka tarvitsevat pientä kuukausimaksua ja/tai ovat kiinnostuneita julkisen palvelun laina -anteeksiannosta.
• Kenelle se ei ole hyvä: Lainanottajat, joiden tulot vaihtelevat merkittävästi vuodesta toiseen.

5. Tarkistettu palkka, kun ansaitset takaisinmaksusuunnitelman (REPAYE)

• Kuka on kelvollinen: Kuka tahansa suoralainan ottaja, jolla on kelvollinen laina. Esimerkiksi emo -PLUS -lainat eivät ole kelvollisia.
• Kuinka se toimii: Kuukausimaksusi ovat 10% harkintavaltaisista tuloista.
• Kenelle se on hyvä: Suoraan lainaan otettavat lainanottajat, jotka tarvitsevat pientä kuukausimaksua eivätkä välitä mahdollisesti maksamasta enemmän korkoa lainan elinkaaren aikana verrattuna tavanomaiseen takaisinmaksusuunnitelmaan. Myös ne, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun laina -anteeksiannosta.
• Kenelle se ei ole hyvä: Avioparit, jotka jättävät yhteisen ilmoituksen ja joilla on suuremmat yhteenlasketut tulot.

6. Tulopohjainen takaisinmaksusuunnitelma (IBR)

• Kuka on kelvollinen: Lainanottajat, joilla on suorat ja tuetut lainat, tuetut ja tukemattomat liittovaltiot Stafford -lainat, opiskelija PLUS lainatja konsolidointilainat - mutta ei PLUS -lainoja vanhemmille. Lainanottajilla on myös oltava suuri velka suhteessa tuloihinsa.
• Kuinka se toimii: Kuukausimaksut ovat joko 10% tai 15% harkintavaltaisista tuloista laina-ajan perusteella, mutta eivät koskaan enempää kuin maksaisit 10 vuoden normaalista takaisinmaksusuunnitelmasta. 20 tai 25 vuoden maksujen jälkeen olet oikeutettu julkisen palvelun laina -anteeksiantoon.
• Kenelle se on hyvä: Ihmiset, joilla on korkea velkasaldo ja jotka tarvitsevat pienempiä kuukausimaksuja pienempien tulojen vuoksi, sekä kaikki, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun laina -anteeksiannosta.
• Kenelle se ei ole hyvä: Lainanottajat, joilla on varaa maksaa yli 10% tai 15% tuloistaan ​​kuukausittain takaisin ja maksaa lainan nopeammin.

7. Tuloista riippuvainen takaisinmaksusuunnitelma (ICR)

• Kuka on kelvollinen: Kuka tahansa suoralainan ottaja, jolla on kelvollinen laina. Esimerkiksi emo -PLUS -lainat eivät ole kelvollisia.
• Kuinka se toimii: Kuukausimaksut ovat 20% harkintavaltaisista tuloista tai summasta, jonka maksat 12 vuoden aikana kiinteällä maksulla tulojesi perusteella, sen mukaan, kumpi on pienempi.
• Kenelle se on hyvä: Lainanottajat, joilla on varaa sitoa enemmän kuukausituloistaan ​​lainan takaisinmaksuun, mutta ei tavanomaisen takaisinmaksusuunnitelman edellyttämää määrää. Myös ne, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun laina -anteeksiannosta.
• Kenelle se ei ole hyvä: Lainanottajat, jotka ovat velkaa muille kuin suorille lainoille, tai avioparit, jotka jättävät hakemuksen yhdessä ja ovat korkeammassa asemassa veroluokka.

8. Tulot huomioon ottava takaisinmaksusuunnitelma

• Kuka on kelvollinen: Liittovaltion perhekoululainan lainanottajat.
• Kuinka se toimii: Kuukausimaksut perustuvat vuosituloihin, ja lainat maksetaan kokonaisuudessaan 15 vuoden aikana.
• Kenelle se on hyvä: FFEL -lainanottajat, jotka haluavat pienemmän kuukausimaksun kuin normaalit tai valmistuneet takaisinmaksusuunnitelmat.
• Kenelle se ei ole hyvä: Lainanottajat, jotka ovat kiinnostuneita julkisen palvelun lainan anteeksiannosta.

Mikä liittovaltion opintolainan takaisinmaksuvaihtoehto on paras?

Vastaus tähän kysymykseen voi olla erilainen jokaisella lainanottajalla. "Opintolainan takaisinmaksu ei ole yksi vaihtoehto kaikille, mutta suurin osa ihmisistä yrittää vain maksaa velkansa takaisin normaalisti", sanoo IonTuitionin varapresidentti Shann Grewal. "Kun lainanottajat eivät etsi tilanteeseensa parhaiten sopivaa takaisinmaksusuunnitelmaa, sillä on ylimääräisiä vaikutuksia."

Suunnitelmasi valinta voi vaikuttaa muihin tekemiisi taloudellisiin päätöksiin. Jos sitoudut esimerkiksi 10 vuoden normaaliin takaisinmaksusuunnitelmaan sen palkan perusteella, jonka ansaitset ensimmäisellä kerralla töitä yliopiston jälkeen, mikä voi vaikuttaa tulevaan urapolkuusi, jos päätät pysyä paikallaan, kunnes lainat maksetaan vinossa. Lainasi saatetaan nollata, mutta tällä välin voit menettää mahdollisuuksia korottaa palkkaa tai edetä ammatillisesti.

On myös tärkeää pitää tulopohjaiset takaisinmaksusuunnitelmat ja niiden hyödyllisyys perspektiivissä. Tulopohjaisen takaisinmaksusuunnitelman valitseminen voi riippua useista tekijöistä, kuten siitä, mitä ansaitset nyt ja tulevasta ansaintamahdollisuudestasi.

"Jotkut opiskelijat tulevat heti työvoimaan korkeapalkkaisella työllä, kun taas toiset tulevat ", sanoo Lena Chukhno, opintolainojen jälleenrahoituksen johtaja Vaikein. Muita muuttujia, jotka tulevat peliin, ovat velan määrä ja aiotko palata kouluun jatkotutkintoa varten jossain vaiheessa.

Chukhno sanoo, että on tärkeää ottaa huomioon pitkän aikavälin tavoitteet valittaessa opintolainan takaisinmaksusuunnitelmaa. "Voit aina rahoittaa lainaasi uudelleen, jos tilanne muuttuu, mutta on parasta aloittaa oikealla linjalla, jotta et joudu taloudellisiin vaikeuksiin."

Yksityiset opintolainan takaisinmaksuvaihtoehdot

Yksityiset opintolainat tarjoavat tyypillisesti vähemmän vaihtoehtoja lainanottajille. Nämä sisältävät:

• Välitön takaisinmaksu: Pääoma- ja korkomaksut alkavat heti, kun laina on maksettu.
• Vain korkomaksut: Maksat vain korkoja kouluaikana ja aloitat sitten pääoma- ja korkomaksut, kun olet valmistunut tai pudotat alle puoli-ilmoittautumisen.
• Kiinteät maksut: Maksat pienen kiinteän summan koulussa ollessasi ja aloitat sitten tavallisten suurempien maksujen suorittamisen, kun lähdet koulusta tai pudotat alle puoliaikaisen ilmoittautumistilan.
• Täysi lykkäys: Et maksa mitään opiskeluaikana ja aloitat koron ja pääoman maksamisen tietyn ajan kuluessa koulun päättymisen jälkeen.

Lainanantajasta riippuen saatat olla oikeutettu a lykkäystä tai kärsivällisyyttä ajanjakso, jos et pysty pysymään säännöllisissä lainan maksuissa. Tämä vaatii kuitenkin yleensä taloudellisia vaikeuksia, eivätkä kaikki lainanantajat tarjoa sitä.

Jos sinulla on yksityisiä opintolainoja, on tärkeää suorittaa laskutoimitus, jotta tiedät, mitä erilaiset takaisinmaksuvaihtoehdot maksavat sinulle lainan voimassaoloaikana. Voit myös harkita jälleenrahoitusta yksityiset lainasi, jos saat alhaisemman koron. Tämä voi säästää rahaa koroissa takaisinmaksuaikana. Opintolainan jälleenrahoitukseen liittyy tyypillisesti luottotarkistus, joten jos sinulla ei ole kiinteää luottotiedot saatat kuitenkin tarvita a lähettiläs pätevöitymään. Lopuksi, jos sinulla on vaikeuksia hallita kuukausimaksuja, ota yhteyttä lainanantajaan mahdollisimman pian ja katso, mitä voidaan ratkaista.

Bottom Line

Jos olet velkaa koulutusvelkaa, ota aikaa tutustua takaisinmaksuvaihtoehtoihisi. Ihannetapauksessa tämä on jotain, mitä teet ennen valmistumista, joten sinulla on idea siitä, mistä takaisinmaksusuunnitelmasta haluat aloittaa. Jos valitset tulopohjaisen suunnitelman, arvioi raha-asiasi uudelleen vuosittain, jotta näet, olisiko toinen takaisinmaksuvaihtoehto parempi säästämään rahaa korkokuluissa.