Mitkä ovat pankkien suurimmat riskit tänään?

Vuoden 2008 finanssikriisin seurauksena pankkien käyttämät riskienhallintastrategiat ovat muuttuneet merkittävästi. Vaikka monet näistä muutoksista johtuivat uusista rahoitussäännöksistä, joiden tarkoituksena oli estää uusi kriisi, tekniikan kehitys on nostanut asiakkaiden odotuksia ja luonut uusia riskejä.

Pankkiriskien hallintavastuut ulottuvat paljon pidemmälle kuin rajoittaminen luottoriskit ja täytäntöönpanomenettelyt näiden riskien seuraamiseksi. Muutokset pankkisäännöissä ja luottamus uuteen teknologiaan tuovat uusia haasteita pankeihin liittyvien riskien käsittelyssä.

Verkkorikollisuus

Pankkijohtajien ja pankkiasiantuntijoiden kyselyt tietoverkkorikollisuus pankkien johtavana riskinä. Mark Cooke, HSBC: n operatiivisten riskien johtaja, varoitti laajentavan digitaalista pankkipalvelua kanavat ja kyberhyökkäysten kehittyminen ovat pahentaneet kasvavaa haavoittuvuutta kyberriski. Cooke totesi, että pankit voivat kärsiä mainevahingosta asiakastietojen menettämisen tai asiakaspalvelun kieltämisen vuoksi.

Kun pankin tietomurto näkyy uutisraporteissa, monet kohdepankin asiakkaat vastaavat siirtämällä tilinsä muille laitoksille huolestuneena siitä, että heidän pankkinsa turvatarkastukset eivät riitä suojaamaan luottamuksellisia asiakkaita tiedot. Kuluttajat vihaavat pankkeja, kun on tarpeen vaihtaa pankkikortteja ja päivittää verkkotilit uusilla numeroilla. Kustannukset ylittävät uusien korttien uudelleen myöntämisestä aiheutuvat kustannukset.

Vuoden 2015 lopussa Federal Reserve Bank of New York nimesi kyberturvallisuuden yhdeksi tärkeimmistä riskiprioriteeteistaan.Siitä huolimatta heinäkuussa 2016 New Yorkin keskuspankkia kritisoitiin jatkuvasti siitä, että se oli huijannut hakkerit siirtämään 101 miljoonaa dollaria Bangladesh Bankin tililtä Filippiineille ja Sri Lankaan helmikuuta. 4, 2016.

Reutersin tutkintaryhmä hankki asiakirjoja kyberturvallisuusyritykseltä FireEye (NASDAQ: FEYE) paljastaa, että hakkerit pääsivät Bangladesh Bankin tietokonejärjestelmään varastetuilla kirjautumistiedoilla. Se, että hakkerit voivat pettää New Yorkin keskuspankin, lähettää pankkisektorille vakavan varoituksen tarpeesta tarkistaa online -tapahtumien käsittelyssä käytetyt valtakirjat.

Varastettuja tunnistetietoja voidaan käyttää myös täysin synteettisten henkilöllisyyksien luomiseen lainojen saamiseksi ja vilpillisten verkkotapahtumien suorittamiseen.

Käytä riskiä

Toinen merkittävä pankkialan kohtaama riski tunnetaan toimintariskinä. Toimintariski koskee seurauksia, jotka johtuvat siitä, miten pankit tarjoavat palveluja asiakkailleen ja miten kyseiset laitokset toimivat suhteessa kilpailijoihinsa. Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen Kuluttajan rahoituksen suojelutoimisto (CFPB) luotiin kouluttamaan ja tiedottamaan kuluttajille väärinkäytöksistä.

Sopimaton käyttäytyminen, kuten väärien tietojen antaminen rahoitustuotteista ja pankkipalveluista, voi johtaa petoksiin liittyviin oikeudenkäynteihin ja viranomaissäännöksiin. Altistuminen markkinoiden väärinkäyttöä koskeville väitteille voi johtua sellaisista laiminlyönneistä, kuten riittämättömien suojatoimenpiteiden laiminlyönnistä rahanpesun estämiseksi. CPFB määrää huomattavia sakkoja markkinoiden väärinkäytöstä ja huonosta käytöksestä. Pankkien on pidettävä mielessä seuraukset, jotka johtuvat siitä, etteivät ne tarjoa työntekijöiden tietoisuusohjelmia käyttäytymisriskien välttämiseksi.

Säännösten noudattaminen

Pankkialan lisääntynyt sääntely vuodesta 2008 lähtien on tuonut riskin uusien tulkinnasta säännöksiin sekä riskeihin, jotka aiheutuvat siitä, että tarvittavia muutoksia ei ole toteutettu säännösten noudattamiseksi odotuksia. Pankkien on noudatettava laissa säädettyjä vaatimuksia Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki sekä CFPB: n vahvistamat määräykset.Pankkien on käytettävä aikaa, vaivaa ja resursseja uusien sääntöjen ymmärtämiseen ja noudattamiseen.

Pankit voivat kohdata haasteita ratkaista konfliktit liiketoimintalinjoissaan uusien sääntöjen seurauksena. Pienemmät pankit kokevat suurempaa infrastruktuuripaineita yrittäessään pysyä näiden sääntelymuutosten mukana. Johtajien on uhrattava aikaa muista tehtävistä ja muutettava painopisteensä sääntelyn käsittelyyn noudattamista.

Kansainväliset pankkisäännöt, kuten Basel III, joka loi uudet pankkien pääomavaatimukset, voi luoda uusia haasteita, kun ilmenee ristiriita tai epäjohdonmukaisuus eri lainkäyttöalueiden päällekkäisten sääntöjen välillä.

Bottom Line

Nykyaikaisten pankkien riskit ylittävät yksinkertaiset taloudelliset näkökohdat tai ovatko markkinat nousussa vai laskussa. Henkilöllisyysvarkaudet ja tietomurrot, kuluttajien väärinkäsittely tai sivuutussäännöt voivat kaikki laskea pankin syvään veteen.