5/1 Hybridi, säädettävä korko (5/1 Hybrid ARM) Määritelmä

Mikä on 5/1 Hybridi, säädettävä korko (5/1 ARM)?

5/1 hybridi säädettävän koron asuntolaina (5/1 ARM) alkaa ensimmäisellä viisivuotisella kiinteäkorkoisella kaudella, jota seuraa korko, joka mukautuu vuosittain. Termin "5" viittaa kiinteiden korkojen vuosien määrään ja "1" viittaa siihen, kuinka usein korko muuttuu sen jälkeen (kerran vuodessa). Siten kuukausimaksut voivat nousta - joskus dramaattisesti - viiden vuoden kuluttua.

Kuinka hybridisäädettävä korko (5/1 Hybrid ARM) toimii

5/1 hybridi ARM voi olla suosituin säädettävän koron laina, mutta se ei ole ainoa vaihtoehto. On myös 3/1, 7/1 ja 10/1 ARM -aseita. Nämä lainat tarjoavat johdonmukaisen kiinteän koron kolmeksi, seitsemäksi tai 10 vuodeksi, minkä jälkeen ne mukautuvat vuosittain.

Tämä kiinnitys, joka tunnetaan myös nimellä viiden vuoden määräaikainen ARM tai 5 vuoden ARM, sisältää tämän koron, jonka korko muuttuu indeksin ja marginaalin mukaan. Hybridi-ARM: t ovat erittäin suosittuja kuluttajien keskuudessa, koska niiden alkuperäinen korko voi olla huomattavasti alhaisempi kuin perinteinen kiinteäkorkoinen asuntolaina. Useimmat lainanantajat tarjoavat vähintään yhden version tällaisista hybridi -ARM: istä, näistä lainoista, 5/1 Hybrid ARM on erityisen suosittu.

Muita ARM -rakenteita on olemassa, kuten 5/5 ja 5/6 ARMia, joka sisältää myös viiden vuoden aloitusjakson, jota seuraa koronmuutos viiden vuoden tai kuuden kuukauden välein. Erityisesti 15/15 ARM: ää mukautetaan kerran 15 vuoden kuluttua ja pysyvät sitten kiinteänä lainan loppuosan ajan. Vähemmän yleisiä ovat 2/28 ja 3/27 ARMit. Ensimmäisessä tapauksessa kiinteää korkoa sovelletaan vain ensimmäiset kaksi vuotta ja sen jälkeen 28 vuoden säädettävää korkoa; jälkimmäisen kanssa kiinteä korko on kolme vuotta, ja muutoksia tehdään seuraavien 27 vuoden aikana. Jotkut näistä lainoista mukautuvat puolen vuoden välein eikä vuosittain.

Esimerkki 5/1 Hybrid ARM: stä

Korot muuttuvat niiden marginaalikorkojen perusteella, kun ARM -arvot mukautuvat niiden indeksien kanssa, joihin ne ovat sidottuja. Jos 5/1 hybridi -ARM: llä on 3%: n marginaali ja indeksi on 3%, se mukautuu 6%: iin.

Mutta sitä, missä määrin 5/1 -hybridi -ARM: n täysin indeksoitu korko voi säätää, rajoittaa usein korkokattorakenne. Täysin indeksoitu korko voidaan sitoa useisiin eri indekseihin, ja vaikka tämä luku vaihtelee, marginaali on kiinteä koko laina -ajan.

Lainanottaja voi säästää huomattavan summan kuukausimaksuistaan ​​5/1 hybridi -ARM: llä. Jos oletetaan, että asunnon ostohinta on 300 000 dollaria ja 20%: n käsiraha (60 000 dollaria), lainaaja erittäin hyvä/erinomainen luotto voi säästää 50–150 peruspistettä lainassa ja yli 100 dollaria kuukaudessa 240 000 dollarin maksuissa lainata. Tämä korko voi tietysti nousta, joten lainanottajien tulisi ennakoida kuukausimaksunsa nousua, olla valmiita myymään kotinsa, kun korko nousee, tai valmiita jälleenrahoittaa.

5/1 Hybrid ARM: n edut ja haitat

Useimmissa tapauksissa ARM: t tarjoavat alhaisemmat johdanto -korot kuin perinteiset kiinteät korot. Nämä lainat voivat olla ihanteellisia ostajille, jotka aikovat asua kotonaan vain lyhyen ajan ja myydä ne ennen johdantoajan päättymistä. 5/1 Hybrid ARM toimii myös hyvin ostajille, jotka aikovat jälleenrahoittaa ennen johdantokurssin päättymistä. Siitä huolimatta hybridi -ARM -laitteilla, kuten 5/1, on yleensä korkeampi korko kuin tavallisilla ARM -laitteilla.

On myös mahdollista, että korko voi laskea ja alentaa lainanottajan kuukausimaksuja, kun se mukautuu. Mutta monissa tapauksissa korko nousee, mikä lisää lainanottajan kuukausimaksuja.

Jos lainanottaja ottaa ARM: n käyttöön saadakseen asuntolainan myymällä tai jälleenrahoittamalla ennen koron palautumista, henkilökohtainen talous tai markkinavoimat saattavat vangita ne lainaan, saattaa heidät korotuksiin, joihin heillä ei ole varaa. Kuluttajien, jotka harkitsevat säädettävän koron asuntolainaa, pitäisi kouluttaa itseään miten he toimivat.