Kodin edullinen muokkausohjelma (HAMP) Määritelmä
Mikä on kodin edullinen muokkausohjelma (HAMP)?
Home Affordable Modification Program (HAMP) oli a lainan muutos liittohallituksen vuonna 2009 käyttöön ottama ohjelma auttaa vaikeuksissa olevia asunnonomistajia välttämään markkinoiden sulkemista. Ohjelman tavoitteena oli auttaa asunnonomistajia, jotka maksoivat yli 31% rahoistaan bruttotulot asuntolainojen maksamiseen. Ohjelma päättyi vuoden 2016 lopussa.
Avain takeaways
- Kodin edullinen muutosohjelma (HAMP) oli vuonna 2009 käyttöön otettu liittovaltion ohjelma, joka auttaa vaikeuksissa olevia asunnonomistajia välttämään markkinoiden sulkemista.
- HAMP antoi asunnonomistajille mahdollisuuden alentaa asuntolainojen pääomaa ja/tai korkoja, lykätä maksuja väliaikaisesti tai saada lainaa.
- Ohjelma päättyi vuoden 2016 lopussa, eikä sitä ole uusittu.
Kodin edullinen muokkausohjelma (HAMP)
HAMP luotiin Ongelmallinen omaisuuden hätäohjelma (TARP) vastauksena subprime -asuntolaina vuoden 2008 kriisi. Tänä aikana monet amerikkalaiset asunnonomistajat eivät pystyneet myymään tai jälleenrahoittamaan kotiaan sen jälkeen, kun markkinat kaatuivat luottomarkkinoiden kiristymisen vuoksi. Kuukausimaksut muuttuivat kohtuuttomiksi, kun korkeammat markkinakorot nostivat säädettävän koron asuntolainoja (ARM), jolloin monet ihmiset joutuivat sulkeutumisriskiin.
Vaikka veronmaksajat tukivat joitain lainamuutoksia, HAMP: n merkittävin panos oli epäilemättä sattumanvaraisen lainausjärjestelmän yhdenmukaistaminen.
Saadakseen asuntolainanottajien oli maksettava yli 31% bruttotuloistaan kuukausimaksustaan. Myös omaisuusvaatimuksia noudatettiin - niiden oli läpäistävä nykyarvo (NPV) -testi yhdessä muiden kelpoisuusvaatimusten kanssa.
Kiinteistö tuli tukikelpoiseksi, jos analyysi osoitti, että lainaaja tai sijoittaja, jolla on tällä hetkellä laina, ansaitsisi enemmän rahaa muuttamalla lainaa sulkemisen sijasta. Lukuun ottamatta vaatimusta, jonka mukaan asunnon omistajan on osoitettava taloudelliset vaikeutensa, kodin piti olla asuttava ja maksuton rehtori saldo alle 729 750 dollaria.
Tukea saatiin useissa muodoissa, jotka kaikki vähentäisivät kuukausimaksuja. Esimerkiksi oikeutetut asunnonomistajat voisivat saada alennuksia asuntolainan pääomasta ja korot. Asuntolainojen maksuja lykättiin myös tilapäisesti - tunnetaan myös nimellä kärsivällisyyttä. Ja jos suotuisa, asunnonomistaja pystyi pidentämään olemassa olevia lainaehtoja.
Monissa tapauksissa jo muutettu laina oli myös kelvollinen HAMP -muutokseen, mikä pienensi asunnon maksua entisestään.
Ohjelman perheet alensivat kuukausimaksujaan keskimäärin yli 530 dollaria.
Erityistä huomioitavaa
Hallitus viittaa maksujen ja bruttotulojen suhteeseen etuvelan suhde tuloihin (DTI). HAMP-ohjelma, joka toimi yhdessä asuntolainojen kanssa, auttoi kannustamaan pankkeja vähentämään velan ja tulon suhdetta 38 prosenttiin. The Valtiokonttori astuisi sitten minimoimaan DTI -suhteen 31 prosenttiin tai alle.
HAMP kannusti yksityisiä lainanantajia ja sijoittajia rahoittamaan lainasopimuksiaan. Asuntolainanhoitajat saivat 1000 dollarin ennakkomaksun jokaisesta suoritetusta muutoksesta. Nämä lainanantajat olivat myös oikeutettuja saamaan enintään 1 000 dollaria vuodessa jokaiselta ohjelman lainaajalta enintään kolme vuotta.
Alkuperäinen HAMP rajoittui pääasunnot. Vuonna 2012 ohjelmaa tarkistettiin siten, että se sisälsi asunnot, joilla ei ole omistajan asuntoja, ja kotitaloudet useita asuntolainoja ja asunnonomistajia, joiden DTI -suhde oli joko pienempi tai korkeampi kuin alkuperäinen 31 prosentin vaatimus.
Kodin edullinen muokkausohjelma (HAMP) vs. kodin edullinen jälleenrahoitusohjelma (HARP)
HAMPia täydensi toinen aloite nimeltä Kodin edullinen jälleenrahoitusohjelma (HARPPU). Kuten HAMP, liittohallitus tarjosi HARPia. Mutta siinä oli hienovaraisia eroja.
Vaikka HAMP auttoi ihmisiä, jotka olivat partaalla sulkeminen, asunnonomistajien oli oltava veden alla tai lähellä tätä kohtaa saadakseen HARP -ohjelman. Ohjelma antoi ihmisille, joiden asunnot olivat asuntolainojensa jäljellä olevaa saldoa pienemmät, jälleenrahoittaa lainojaan sekä asunnonomistajille, joilla oli laina-arvo-suhde (LTV) yli 80% - jopa 125%.
Vain ne, joiden lainat ovat takaaneet tai hankkineet Fannie Mae tai Freddie Mac ennen 31. toukokuuta 2009 olivat tukikelpoisia. Kelpoisuus riippui myös siitä, oliko asunnon omistaja ajan tasalla asuntolainojen maksuista. Lisäksi asuntolainojen antajien olisi pitänyt pystyä hyötymään alemmista maksuista tai siirtymisestä vakaampaan asuntolainaan.
HARPin määräaika oli alun perin tarkoitettu joulukuulle. 31, 2017. Kuitenkin tätä päivämäärää pidennettiin ja ohjelman päättymispäivä siirrettiin joulukuuhun 2018.