Alkuperä: mitä se sisältää ja mitä odottaa
Mikä on alkuperä?
Lainaaminen on monivaiheinen prosessi, joka jokaisen on käytävä läpi saadakseen asuntolainan tai asuntolainan. Termi koskee myös muita lyhennettyjä henkilökohtaisia lainoja. Alkuperä on usein pitkä prosessi, ja liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) valvoo sen noudattamista. Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki.
Laina aloitusmaksu, yleensä noin 1% lainasta, on tarkoitettu korvaamaan lainanantajalle prosessiin liittyvä työ.
- Alkamisprosessi sisältää usein useita vaiheita, ja sitä valvoo FDIC.
- Esivalinta on aloitusprosessin ensimmäinen vaihe, kun lainapäällikkö tapaa lainanottajan ja saa kaikki perustiedot ja tiedot, jotka liittyvät tuloihin ja kyseiseen omaisuuteen.
- Kaikki paperityöt ja asiakirjat suoritetaan sitten automaattisen vakuutusohjelman kautta lainan hyväksymistä varten.
Alkuperän ymmärtäminen
Lainanottajat on toimitettava erityyppisiä taloudellisia tietoja ja asiakirjoja asuntolainanantajalle veroilmoitukset, maksuhistoria, luottokorttitiedot ja pankki saldot. Asuntolainanantajat käyttävät sitten näitä tietoja määrittääkseen lainan tyypin ja koron, johon lainanottaja on oikeutettu.
Lainanantajat turvautuvat myös muihin tietoihin, erityisesti lainanottajan luottotietoihin, lainan kelpoisuuden määrittämiseksi.
Lainaukseen sisältyy lainanottajan esivalinta sekä vakuutus, ja lainanantajat perivät tyypillisesti aloitusmaksun liittyvien kustannusten kattamiseksi.
Alkuperävaatimukset
Esitutkinto on prosessin ensimmäinen askel. Lainapäällikkö tapaa lainanottajan ja saa kaikki perustiedot ja tiedot, jotka liittyvät tuloihin ja omaisuuteen, jonka laina on tarkoitettu kattamaan.
Tässä vaiheessa lainanantaja määrittää lainan tyypin, johon henkilö on oikeutettu, kuten a henkilökohtainen laina. Kiinteäkorkoisilla lainoilla on jatkuva korko koko laina-ajan, kun taas säädettävän koron asuntolainat (ARM) korko vaihtelee suhteessa indeksiin tai joukkovelkakirjalainan hintaan, kuten valtion arvopapereihin. Hybridilainoissa on sekä kiinteiden että säädettävissä olevien lainojen korkokuluja. Ne alkavat useimmiten kiinteällä korolla ja muuttuvat lopulta ARM: ksi.
Lainanottaja saa luettelon lainahakemuksen täyttämiseen tarvittavista tiedoista tässä vaiheessa. Tämä laaja pakollinen dokumentaatio sisältää tyypillisesti osto- ja myyntisopimuksen, W-2-lomakkeet, itsenäisten ammatinharjoittajien tuloslaskelmat ja tiliotteet. Se sisältää myös kiinnityslausunnot, jos laina on tarkoitettu jälleenrahoittamaan olemassa olevaa kiinnitystä.
Lainaaja täyttää lainahakemuksen ja toimittaa kaikki tarvittavat asiakirjat. Lainapäällikkö täyttää sitten lain edellyttämät asiakirjat lainan käsittelemiseksi.
Erityistä huomioitavaa
Prosessi on nyt lainanottajan käsissä. Kaikki paperityöt on toimitettu ja allekirjoitettu tähän asti, kun ne on arkistoitu ja suoritettu automaattinen vakuutus ohjelma hyväksyttäväksi.
Jotkut tiedostot voidaan lähettää vakuutuksenantajalle manuaalista hyväksyntää varten. Tämän jälkeen lainapäällikkö saa arvioinnin, pyytää vakuutustietoja, ajoittaa sulkemisen ja lähettää lainatiedoston prosessorille. Käsittelijä voi tarvittaessa pyytää lisätietoja lainan hyväksynnän tarkistamiseksi.
Jotkut lainanottajat voivat saada valtion lainoja, kuten Federal Housing Authority (FHA) tai Veteran Affairs (VA). Näitä lainoja ei pidetä tavanomaisina, ja ne on rakennettu siten, että asuntokelpoisten henkilöiden on helpompi ostaa asuntoja. Niillä on usein alhaisemmat kelpoisuussuhteet ja ne voivat vaatia pienemmän tai ei lainkaan käsirahaa, ja aloitusprosessi voi olla jonkin verran helpompaa.