Ennakkomaksu saattaa olla voimassa, jos maksat asuntolainasi ennenaikaisesti

Mikä on ennakkomaksu?

A esimaksu sakko määritellään yleensä kiinnityssopimuksen lausekkeessa, jossa määrätään, että sakko lasketaan, jos lainanottaja maksaa merkittävästi takaisin tai maksaa asuntolainan ennen määräaikaa, yleensä kolmen ensimmäisen vuoden kuluessa sitoutumisesta lainata. Rangaistus perustuu joskus prosenttiin jäljellä olevasta asuntolainojen saldotai se voi olla tiettyjen kuukausien arvoinen korko. Ennakkomaksut suojaavat lainanantajaa korkotulojen taloudelliselta menetykseltä, joka muuten olisi maksettu ajan mittaan.

Miten ennakkomaksu toimii

Luotonantajat kirjoittavat ennakkomaksut asuntosopimuksiin korvaamaan ne

ennakkomaksun riskierityisesti vaikeissa taloudellisissa olosuhteissa ja olosuhteissa, joissa lainanottajan kannustin jälleenrahoittaa subprime -asuntolaina on suuri. Nämä rangaistukset alkavat vain, kun lainanottaja maksaa koko lainan. Jotkut rangaistussäännökset tulevat voimaan, jos lainanottaja maksaa suuren osan lainasaldosta kerralla.

Ennakkomaksun lisääminen asuntolainaan voi suojata ennenaikaiselta jälleenrahoitukselta tai asunnon myynniltä kolmen ensimmäisen vuoden aikana asuntolainan sulkemisen jälkeen, kun lainanottajan katsotaan olevan riski lainanantaja. Vaihtoehtoisesti ennakkomaksuja voidaan lisätä keinona saada takaisin voittoa, kun asuntolainaa mainostetaan keskimääräistä alhaisemmalla korolla.

Asuntolainanantajien on ilmoitettava ennakkomaksut uuden kiinnityksen sulkemisen yhteydessä. Tällaisia ​​seuraamuksia ei voida määrätä ilman lainanottajan suostumusta tai tietoa. Lainanottajille on kuitenkin ilmoitettava mahdollisista ennakkomaksuista mahdollisesti hyvissä ajoin ennen sulkemista. Jos lainanantaja ei ole sanonut mitään, lainanottajan kannattaa kysyä ajoissa.

Ennakkomaksujen tyypit

Ennakkomaksua, joka koskee sekä asunnon myyntiä että jälleenrahoitustapahtumaa, kutsutaan "kovaksi" ennakkomaksurangaistukseksi. Ennakkomaksua, jota sovelletaan vain jälleenrahoitukseen, kutsutaan "pehmeäksi".

Ennakkomaksujen rajoitukset

Vaikka jotkut asuntolainat sisältävät ennakkomaksuja, ne eivät ole laillisia yhden perheen FHA-lainoille. Muiden asuntolainojen osalta lainanantajat voivat määrätä ennakkomaksuja vain kolmen ensimmäisen vuoden aikana, ja rangaistuksen suuruus on rajoitettu. Lisäksi lainanantajien on tarjottava vaihtoehtoina laina, joka ei sisällä ennakkomaksua.Nämä säännöt ovat voimassa lainoille, jotka on myönnetty 10. tammikuuta 2014 jälkeen ja jotka kuluttajansuojavirasto (CFPB) on vahvistanut 2010 Dodd-Frank Act.

VA -asuntolainat, jotka on myönnetty armeijalle ja opintolainoille, eivät salli ennakkomaksuja.

Erityistä huomioitavaa

Ennakkomaksut vaihtelevat lainanantajien välillä. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanottajien tulee olla ahkeria pyytämään - ja ymmärtämään täysin - ennakkomaksua koskeva ilmoitusasiakirja ennen sulkemista. Ennakkomaksut voidaan asettaa joko kiinteänä summana tai prosentteina jäljellä olevasta asuntolainasta. Ne voidaan myös arvioida liukuvalla asteikolla sen mukaan, kuinka kauan asuntolaina on ollut olemassa.

Jotkut lainanantajat määräävät sakon, kun jälleenrahoitus tai kodin myynti on valmis kahden tai kolmen ensimmäisen vuoden aikana alkuperäisestä kiinnityksestä. Toiset veloittavat maksun, kun saldo maksetaan pois viiden ensimmäisen vuoden aikana.

Esimerkki ennakkomaksusta

Asunnonomistaja päättää jälleenrahoittaa kaksivuotisen asuntolainan ja jäljellä oleva saldo on 250 000 dollaria. Jos ennakkomaksu on 4%, asunnonomistaja maksaa 10 000 dollaria alkuperäiselle lainanantajalle asuntolainan maksamisesta ennenaikaisesti. Lainanottajien tulee olla tietoisia lainanantajan ennakkomaksujen erityispiirteistä; ne voivat merkittävästi nostaa asuntolainan jälleenrahoituksen tai asunnon myynnin kustannuksia.