Ei asiakirjoja (No Doc) Asuntolainojen määritelmä

Mikä on ei -dokumentaatio (no Doc) -laina?

Termi ei asiakirjoja (ei asiakirjaa) kiinnitys viittaa lainaan, joka ei vaadi tulojen todentaminen lainanottajalta. Tämäntyyppinen laina hyväksytään sen sijaan ilmoituksella, joka vahvistaa, että lainanottajalla on varaa lainan maksuun. Asuntolainoja ei yleensä myönnetä niille, joiden tuloja ei ole helppo tarkistaa. Nämä lainat ovat suurelta osin sääntelemättömiä ja perustuvat pääasiassa vakuudellisen kiinteistön jälleenmyyntimahdollisuuksiin takaisinmaksu asuntolainan rakenne.

Kuinka ei dokumentaatiota (no Doc) kiinnitykset toimivat

Lainanottajien on tavallisesti esitettävä todisteet asuntolainojen saamiseksi tulo. Tämä sisältää lainanantajien tarjoamisen W2s, palkkaliput, työkirjeet ja/tai viimeaikaiset veronpalautukset. Lainanantajat haluavat nähdä, että lainanottajilla on varaa maksaa lainaa osoittamalla, että heillä on vakaa ja luotettava tulonlähde. Tämä on tietysti muiden tekijöiden lisäksi, kuten käsiraha ja sopiva luottotiedot.

Jotkut asuntolainat eivät kuitenkaan vaadi tulotodistusta. Näitä kutsutaan ei asiakirjojen (ei doc) kiinnityksiksi, ei asiakirjojen lainoiksi tai ei tulojen todentamisasuntoiksi lainoja, lainanottajien ei tarvitse toimittaa paljon paperityötä, kuten edellä mainitut asiakirjat. Sen sijaan heidän on yksinkertaisesti annettava vakuutus, joka osoittaa, että he voivat maksaa lainan takaisin. Nämä asuntolainat myönnetään yleensä ihmisille, joilla ei ole säännöllistä tulolähdettä, itsetyöllistetty yksilöitä, uusia maahanmuuttajia tai vuokratyöntekijöitä.

Mikään asiakirja (ei asiakirja) kiinnitykset eivät täytä Kulutusluottosuojalaki velvollisuus tarkistaa kohtuullisesti lainanottajan talous. Koska nämä asuntolainat eivät vaadi tulojen todentamista, ne ovat yleensä erittäin riskialttiita. Ja ne ovat yleensä harvinaisempia sen jälkeen, kun vuonna 2010 hyväksyttiin Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki, joka edellyttää asiakirjoja kaikentyyppisistä lainoista-erityisesti kiinnityksistä.

Ei asuntolainoja vuodesta 2010

Tietyssä mielessä totta ei ole lainkaan asuntolainoja: yksikään lainanantaja ei luota vain sanaasi, että voit maksaa lainan takaisin, kuten he tekivät 2000-luvun alussa. "Organisaatiosi on tarkistettava luotettavat tiedot käyttämällä kohtuullisen luotettavia kolmannen osapuolen tietueita... et yleensä voi luottaa siihen, mitä kuluttajat sanovat sinulle suullisesti tuloistaan", todetaan Kuluttajan rahoituksen suojelutoimisto (CFPB), sääntelyvirasto, jonka Dodd-Frank on perustanut lainanantajien noudattamisoppaassaan.

Asuntolainat, jotka eivät edellytä veroilmoitusta tai muita perinteisiä tuloja vahvistavia asiakirjoja, ovat kuitenkin edelleen saatavilla. Lainanantajan avulla voit käyttää muita kohteita, kuten tiliotteita tai välitysilmoituksia, osoittaaksesi, että pystyt täyttämään asuntolainasi.

Erityistä huomioitavaa

Asuntolainoja ei yleensä myönnetä henkilöille, joilla ei ole säännöllistä tulolähdettä, mukaan lukien ne, jotka ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia tai joiden varallisuus johtuu investoinneista tai ansaitsemattomista tuloista lähteet. Ne auttavat taloa räpylät ja vuokranantajat Veroilmoituksilla on useita kulukirjauksia, joilla he voivat ostaa sijoituskiinteistöjä ilman tulojen perusteellista dokumentointia.

Lainanantajat, jotka myöntävät näitä lainoja, edellyttävät kuitenkin, että lainanottajilla on oltava erinomaiset luottotiedot ja suuret käteisvarat ennakkomaksut. Lainanottajan työllisyyden todentaminen kertoo vain kuukausittain bruttotulot sovelluksessa.

Ennakkomaksuvaatimukset ovat myös erilaisia, kun kyse on näistä kiinnityksistä. Vähintään 30% käsiraha vaaditaan, kun taas muut kiinnitykset voivat olla jopa 35% - 50%. Vertailun vuoksi useimmat perinteiset asuntolainat vaativat 20% käsirahaa. Tällaisia ​​asuntolainoja on myös enintään 70 laina-arvo-suhde (LTV). Tämä suhde lasketaan kiinnityksen määräksi panttioikeus jaettuna kiinteistön arvioidulla arvolla, ilmaistuna prosentteina.

Mitä korkeampi lainanottajan käsiraha on sijoitusomaisuus, sitä helpompi on saada laina. Tämä liiketoimintamalli pätee moniin asuntolainoihin, koska lainanantajat näkevät, että lainanottaja on valmis tarjoamaan huomattavan määrän iso alkukirjain. Tämä suuri kertasuoritus voi tarkoittaa, että lainanottajan laiminlyönti on epätodennäköisempi huomattavan investoinnin vuoksi.

Ei asiakirjojen kiinnitysten tyypit

Asiakirjoihin ei kuulu lainoja Alt-A lainaustuotteiden luokka. Niiden katsotaan kuuluvan prime- ja subprime asuntolainat riskin kannalta.

Muita Alt-A-lainoja ovat:

• Alhaiset asiakirjojen lainat (matala doc) vaativat hyvin vähän tietoja lainanottajista. Lainanantajat usein jatkoivat näitä lainoja puhtaasti asiakkaan luottotietojen perusteella.
•  Ilmoitetun tulon, todennettujen varojen lainat (SIVA) ovat lainoja, joiden lainanantajat hyväksyvät omaisuutesi hyväksynnän perustana. Niitä kutsutaan usein "pankkiyhteisölainiksi".
• Tulottomat, todennettujen varojen lainat (NIVA) ovat samankaltaisia ​​kuin SIVA-lainat, paitsi että tulot eivät ole osa yhtälöä (tai sovellusta).
• Ei tuloja-ei omaisuutta (NINA). Nämä kiinnitysohjelmat eivät edellytä lainanottajan paljastavan tuloja tai varoja osana lainalaskelmia. Lainanantaja kuitenkin tarkistaa lainanottajan työsuhteen ennen lainan myöntämistä.
• Ilmoitetut omaisuuserälainat (SISA) avulla lainanottaja voi ilmoittaa tulonsa ja omaisuutensa ilman lainanantajan tarkistusta. Nämä tuotteet tunnetaan myös nimellä valehtelijan lainat.
• NINJA -lainat, slängi -termi, jota käytetään luottoon, joka on myönnetty lainanottajalle, jolla ei ole tuloja, työtä tai omaisuutta. Yleinen pre-Dodd Frank, tämä tyyppi on lähes sukupuuttoon nyt, koska se sivuuttaa vahvistusprosessin.

Ei asiakirjojen ja muiden Alt-A-tuotteiden korot ovat yleensä korkeammat kuin perinteisen asuntolainan korot. Monet näistä rajoitetun dokumentoinnin lainoista perustuvat kiinteistöjen oman pääoman positioon.