Mikä on luottoraja? Käyttö + plussat ja miinukset

Kun yksilöt tarvitsevat rahaa, etsivät a luottolimiitti on usein viimeinen asia, joka heille tulee mieleen. Mitä tulee ensimmäisenä mieleen, on yleensä mennä pankkiin perinteistä kiinteä- tai vaihtuva korko lainaa, käyttämällä luottokortteja, lainaamalla ystäviltä tai perheeltä tai kääntymällä erikoistuneen puoleen peer-to-peer tai sosiaalinen lainaus tai lahjoitussivustoja verkossa. Vaikeimmissa olosuhteissa on panttilainaamoja tai palkkapäivälainoja.

Yritykset ovat käyttäneet luottolimiittejä vuosia tavatakseen käyttöpääoma tarpeita ja/tai hyödyntää strategisia sijoitusmahdollisuuksia, mutta he eivät ole koskaan saaneet yhtä paljon kiinni yksilöistä. Osa tästä saattaa johtua siitä, että pankit eivät usein mainosta luottolimiittejä eivätkä mahdolliset lainanottajat ajattele kysyä. Ainoa luottolimiittiluotto, joka voi tulla esiin, on asuntolaina tai HELOC. Mutta se on laina, jonka vakuutena on lainanottajan koti, omilla ongelmillaan ja riskeillään.

Tässä on sitten joitakin perusluottoja luottolimiiteistä.

Mikä on luottoraja?

Luottolimiitti on a joustava laina pankista tai rahoituslaitos. Kuten luottokortti, joka tarjoaa sinulle rajoitetun määrän varoja - varoja, joita voit käyttää milloin, jos haluat ja miten haluat - luotto on määritelty rahasumma, jota voit käyttää tarvittaessa ja maksaa takaisin heti tai ennalta määrätyn ajan kuluessa aika. Kuten lainan kohdalla, luottolimiitti perii korkoa heti, kun rahaa on lainattu, ja pankin on hyväksyttävä lainanottajat, ja tämä hyväksyntä on lainanottajan sivutuote luottoluokitus ja/tai suhde pankkiin. Huomaa, että korko on yleensä vaihteleva, minkä vuoksi on vaikea ennustaa, mitä lainaamasi rahat todellisuudessa maksavat sinulle.

Luottorajat ovat yleensä matalamman riskin tulolähteitä verrattuna luottokorttiluottoihin, mutta ne vaikeuttavat pankin tuloja vahvuuksien hallinta jonkin verran, koska erääntyneitä saldoja ei voida todella hallita, kun luottoraja on hyväksytty. Ne käsittelevät sitä tosiasiaa, että pankit eivät ole kovin kiinnostuneita vakuutus etenkin kertaluonteisia henkilökohtaisia ​​lainoja vakuudettomat lainat, useimmille asiakkaille. Samoin ei ole taloudellista, että lainanottaja ottaa lainan joka kuukausi tai kaksi, maksaa sen takaisin ja lainaa sitten uudelleen. Luottorajat vastaavat molempiin näihin kysymyksiin asettamalla tietyn määrän rahaa saataville, jos ja kun lainanottaja sitä tarvitsee.

Kun luottoraja on hyödyllinen

Yleisesti ottaen luottolimiittejä ei ole tarkoitettu käytettäväksi kertaluonteisten ostojen, kuten asuntojen tai autojen, rahoittamiseen. autolainat ovat vastaavasti - vaikka luottolimiittejä voidaan käyttää sellaisten kohteiden hankkimiseen, joita pankki ei normaalisti voi lainata. Yleisimmin yksittäiset luottolimiitit on tarkoitettu samaan perustarkoitukseen kuin liiketoiminnan luottolimiitit: tasoittaa muuttuvien kuukausitulojen ja -kulujen epätasapaino tai sellaisten hankkeiden rahoittaminen, joissa voi olla vaikeaa saada selville tarkat tarvittavat varat etukäteen.

Ajattele itsenäistä ammatinharjoittajaa, jonka kuukausitulot ovat epäsäännölliset tai jolla on huomattava, usein arvaamaton viive työn suorittamisen ja palkan saamisen välillä. Vaikka mainittu henkilö voi yleensä luottaa luottokortteihin käsitelläkseen kassavirta luottolimiitti voi olla halvempi vaihtoehto (se tarjoaa tyypillisesti alhaisemmat korot) ja tarjoaa joustavammat takaisinmaksuaikataulut. Luottorajat voivat myös auttaa rahoittamaan arvioidut neljännesvuosittaiset veronmaksuterityisesti silloin, kun ”kirjanpidollisen voiton” ajoitus ja todellinen käteisvastaanotto ovat keskenään ristiriidassa.

Lyhyesti sanottuna luottolimiitit voivat olla hyödyllisiä tilanteissa, joissa rahapanoja toistetaan, mutta summat eivät välttämättä ole tiedossa etukäteen ja/tai myyjät eivät ehkä hyväksy luottokortteja, ja tilanteissa, joissa vaaditaan suuria käteistalletuksia - häät ovat yksi hyvä asia esimerkki. Samoin luottolimiitit olivat usein varsin suosittuja asuntojen nousukauden aikana rahoittaa kodin kunnostus- tai kunnostushankkeita. Ihmiset saivat usein asuntolainan asunnon ostamiseksi ja samanaikaisesti luottolimiitin rahoittamiseksi tarvittavia korjauksia tai korjauksia.

Myös henkilökohtaiset luottolimiitit ovat ilmestyneet osana pankkien tarjoamia tilinylityssuunnitelmia. Vaikka kaikki pankit eivät ole erityisen halukkaita selittämään tilinylityssuojausta lainalaitteena ("Se on a palvelu, ei laina! monet ovat. Tässä on kuitenkin jälleen esimerkki luottorajan käytöstä hätävarojen lähteenä nopeasti ja tarpeen mukaan.

Ongelmia luottolimiiteissä

Kuten kaikki lainatuotteet, luottolimiitit ovat mahdollisesti hyödyllisiä ja vaarallisia. Jos sijoittajat napauttavat luottolimiittiä, rahat on maksettava takaisin (ja takaisinmaksuehdot on täsmennetty luottolimiitin myöntämishetkellä). Näin ollen on olemassa luottoluokitusprosessi, ja huonoilla luottotiedoilla olevilla lainanottajilla on paljon vaikeampaa hyväksyä.

Samoin se ei ole ilmaista rahaa. Vakuudettomat luottolimiitit - eli luottolimiitit, jotka eivät ole sidoksissa kotisi omaan pääomaan tai muuhun arvokkaaseen omaisuuteen - ovat varmasti halvempaa kuin lainat panttilainaamoilta tai palkkapäivälainanantajilta ja yleensä halvempia kuin luottokortit, mutta ne ovat kalliimpia kuin perinteiset vakuudelliset lainat, kuten asuntolainat tai autolainat. Useimmissa tapauksissa luottorajan korot eivät ole verovähennyskelpoisia.

Jotkut pankit veloittavat ylläpitomaksun (joko kuukausittain tai vuosittain), jos et käytä luottorajaa, ja korot alkavat kerääntyä heti, kun rahaa on lainattu. Koska luottolimiittejä voidaan nostaa ja maksaa takaisin ennalta arvaamattomasti, jotkut lainanottajat saattavat löytää sen luottolimiittien korkolaskut monimutkaisempia ja hämmästyä siitä, mitä ne lopulta maksavat kiinnostuksen kohde.

Luottolimiittien vertaaminen muihin lainanottotyyppeihin

Kuten edellä ehdotettiin, luottolimiittien ja muiden rahoitusmenetelmien välillä on monia yhtäläisyyksiä, mutta on myös merkittäviä eroja, jotka lainanottajien on ymmärrettävä.

Luottokortit

Luottokorteilla, kuten luottokorteilla, on tosiasiallisesti ennalta asetetut rajat - olet hyväksynyt lainaamaan tietyn summan rahaa eikä enempää. Myös luottokorttien tapaan rajan ylittämistä koskevat käytännöt vaihtelevat lainanantajan mukaan, vaikka pankit ovat yleensä vähemmän halukkaita kuin luotot kortit hyväksyäkseen ylityöt välittömästi (sen sijaan he usein haluavat neuvotella luottolimiitin uudelleen ja lisätä lainaa raja). Jälleen, kuten muovin kohdalla, laina on pääosin ennalta hyväksytty, ja rahat ovat käytettävissä milloin tahansa, kun lainanottaja haluaa, mihin tahansa käyttöön. Lopuksi, vaikka luottokorteilla ja luottolimiiteillä voi olla vuosimaksuja, kumpikaan ei peri korkoa ennen kuin erääntynyt saldo on saavutettu.

Toisin kuin luottokortit, luottorajat voidaan turvata kiinteistö. Ennen asunto -onnettomuutta, asuntolainat (HELOC) olivat erittäin suosittuja sekä lainanantajien että lainanottajien keskuudessa. Vaikka HELOC -sopimuksia on vaikeampi saada nyt, ne ovat edelleen saatavilla ja niillä on taipumus laskea korkoja. Luottokorteilla on aina kuukausittaiset vähimmäismaksut, ja yritykset nostavat merkittävästi korkoa, jos maksuja ei suoriteta. Luottolainoilla voi olla tai ei ole samanlaisia ​​välittömiä kuukausittaisia ​​takaisinmaksuvaatimuksia.

Lainat

Perinteisen lainan tavoin luottolimiitti edellyttää hyväksyttävää luottoa ja varojen takaisinmaksua sekä veloittaa korot lainatuista varoista. Myös lainan tavoin luottorajan ottaminen, käyttäminen ja takaisin maksaminen voi parantaa lainanottajan tilannetta luottotiedot.

Toisin kuin laina, joka yleensä on kiinteä määrä ja määräaikainen ennalta sovittu takaisinmaksuaikataulu, luottolimiitissä on enemmän joustavuutta ja yleensä vaihteleva korko. Kun korot nousevat, luottolimiittisi maksaa enemmän, ei kiinteän koron lainan tapauksessa. Luottolimiitillä lainattujen varojen käyttöä rajoitetaan myös tyypillisesti vähemmän. Asuntolaina on suunnattava listatun kiinteistön ostamiseen ja autolaina tietylle autolle, mutta luottorajaa voidaan käyttää lainanottajan harkinnan mukaan.

Jos päätät, että laina sopii sinulle parhaiten, parhaan lainapaikan löytäminen voi olla erityisen stressaavaa, kun joudut taloudelliseen hätätilanteeseen ja tarvitset rahaa kiireesti. Niille, joilla on ylimääräisiä esteitä vähemmän kuin luottokelpoisuus, käteisen saaminen nopeasti voi tuntua vieläkin pelottavammalta. Onneksi niitä on monenlaisia hätälaina vaihtoehtoja joka voi olla käytettävissäsi, vaikka sinulla olisi luottotietoja.

Palkka- ja panttilaina

Luottorajojen, palkka- ja panttilainojen välillä on pinnallisia yhtäläisyyksiä, mutta tämä johtuu oikeastaan ​​vain siitä, että monet palkkapäivät tai panttilainaajan lainaajat ovat ”kanta -asiakkaita”, jotka lainaavat, maksavat tai jatkavat lainojaan toistuvasti (maksavat matkan varrella erittäin korkeita palkkioita ja korkoja). Samoin panttilainaaja tai palkkapäivälainanantaja ei välitä siitä, mihin lainanottaja käyttää varoja, kunhan laina maksetaan takaisin ja kaikki maksut maksetaan.

Erot ovat kuitenkin huomattavia. Kaikille, jotka voivat saada luottorajan, varojen kustannukset on huomattavasti pienempi kuin palkka- tai panttilaina. Samalla tavalla luottotietojen arviointiprosessi on paljon yksinkertaisempi ja vähemmän vaativa palkka- tai panttilainalle (luottotarkistusta ei välttämättä ole lainkaan), ja saat rahasi paljon, paljon nopeammin. On myös niin, että palkkapäivälainanantajat ja panttilainaajat tarjoavat harvoin usein luottolimiiteissä hyväksyttyjä rahasummia. Ja heidän puolestaan ​​pankit harvoin vaivautuvat niin pieniin luottolimiitteihin kuin keskimääräinen palkka- tai panttilaina.

Bottom Line

Luottolimiitit ovat kuin mikä tahansa rahoitustuote - eivät luontaisesti hyviä tai huonoja. Kaikki riippuu siitä, miten ihmiset käyttävät niitä. Toisaalta liiallinen lainaaminen luottorajaa vastaan ​​voi saada jonkun taloudellisiin vaikeuksiin yhtä varmasti kuin luottokortilla kuluttaminen. Toisaalta luottolimiitit voivat olla kustannustehokkaita ratkaisuja kuukausittaisiin taloudellisiin hämmennyksiin tai monimutkaisen tapahtuman, kuten häät tai kodin uusiminen, toteuttamiseen. Kuten minkä tahansa lainan tapauksessa, lainanottajien on kiinnitettävä erityistä huomiota ehtoihin (erityisesti palkkiot, korko ja takaisinmaksuaikataulu), tee ostoksia ja älä pelkää kysyä paljon kysymyksiä ennen allekirjoittaminen.