Mikä on käteisennakko?

Mikä on käteisennakko?

Käteisennakko on a lyhytaikainen laina pankilta tai vaihtoehtoiselta lainanantajalta. Termi viittaa myös monien luottokortin myöntäjien tarjoamaan palveluun, jonka avulla kortinhaltijat voivat nostaa tietyn määrän käteistä. Käteisennakot sisältävät yleensä jyrkkiä korkoja ja palkkioita, mutta ne ovat houkuttelevia lainanottajille, koska niissä on myös nopea hyväksyntä ja nopea rahoitus.

Käteisennakon tyypit

Käteismaksuja on monenlaisia, mutta niiden yhteinen nimittäjä ovat jäykät korot ja maksut.

Luottokortin käteisennakot

Suosituin käteisennakkotyyppi on lainaaminen luottorajalta luottokortilla. Rahat voidaan nostaa pankkiautomaatista tai luottokorttiyhtiöstä riippuen sekillä, joka on talletettu tai lunastettu pankissa. Luottokorttien käteisennakot maksavat yleensä korkeita korkoja, jopa korkeampia kuin tavalliset ostokset: Maksat keskimäärin 24%-noin 9% keskimääräistä enemmän APR ostoksia varten. Lisäksi korko alkaa kertyä välittömästi; ei ole armonaika.

Nämä käteisennakot sisältävät yleensä myös maksun, joko kiinteän koron tai prosentin ennakkomaksusta. Lisäksi jos käytät käteistä pankkiautomaatilla, sinulta veloitetaan usein pieni käyttömaksu.

Erillisten korkojen ohella luottokorttien ennakkomaksuilla on erillinen saldo luotto -ostoista, mutta kuukausimaksua voidaan soveltaa molempiin saldoihin. Jos maksat kuitenkin vain vähimmäissumman, kortin myöntäjä saa liittovaltion lain mukaisesti soveltaa sitä saldoon alemmalla korolla. Koska tämä on poikkeuksetta ostosten korko, käteisennakon saldo voi istua ja kerätä korkoa sillä korkealla korolla kuukausia.

Useimmissa tapauksissa luottokorttien käteisennakot eivät ole oikeutettuja johdannaistarjouksiin, joissa ei ole lainkaan tai matalaa korkoa. Plussaa on, että ne ovat nopeita ja helppoja saada.

Kauppiaan käteisennakot

Kauppiaan käteismaksut tarkoittavat lainoja, jotka yritykset tai kauppiaat ovat saaneet pankeilta tai vaihtoehtoisilta lainanantajilta. Tyypillisesti yritykset, joilla on huonompi luotto, käyttävät käteisvaroja rahoittaakseen toimintaansa ja joissakin tapauksissa myös näitä ennakot maksetaan tulevilla luottokorttitodistuksilla tai osalla varoista, jotka yritys saa myynnistä verkossa tili. Yrityksen luottotietojen käyttämisen sijaan vaihtoehtoiset lainanantajat tutkivat usein sen luottokelpoisuus tarkastelemalla useita datapisteitä, mukaan lukien kuinka paljon rahaa kauppias saa verkkotilien, kuten PayPalin, kautta.

Palkkapäivälainat

Kuluttajalainassa voi viitata myös ilmaukseen ”käteisennakko” palkkapäivälainat. Erityisten palkkapäivälainojen myöntämät Lainat voivat vaihdella 50 dollarista 1 000 dollariin, mutta niihin sisältyy maksut (noin 15 dollaria lainattua 100 dollaria kohti - tai jopa enemmän joissakin tapauksissa) ja korot, jotka ylittävät 100%. Sen sijaan, että ottaisi huomioon lainanottajan luottotiedot, lainanantaja määrittää lainan määrän paikallisten valtion säännösten ja hakijan palkan suuruuden perusteella. Jos laina hyväksytään, lainanantaja antaa lainanottajalle rahaa; jos tapahtuma tapahtuu verkossa, lainanantaja tekee sähköisen talletuksen lainanottajan sekki- tai säästötilille.

Lainat ovat erittäin lyhytaikaisia ​​- ne on maksettava takaisin lainanottajan seuraavana palkkapäivänä, elleivät he halua pidentää lainaa, ja tällöin veloitetaan lisäkorko. Valitettavasti monet tekevät: Yli 80% kaikista palkkapäivälainoista lyhennetään 30 päivän kuluessa edellisen lainan myöntämisestä, Consumer Financial Protection Bureau (2016) -tutkimuksen mukaan (CFPB).

Prosessi voi olla nopea, jos monimutkaisempi kuin luottokortin käteisennakon turvaaminen. Voit saada palkkapäivälainan kirjoittamalla jälkipäivän shekin, joka on maksettu palkkapäivän lainanantajalle summasta, jonka aiot lainata, mukaan lukien maksut. Lainanantaja myöntää lainatun summan välittömästi, mutta odottaa käteisen antamista shekille, kunnes palkkapäivä saapuu. Jotkut sähköisesti ajattelevat lainanantajat ovat nyt lainanottajien allekirjoittaneet sopimuksen automaattisesta takaisinmaksusta pankkitililtään. Lainanantajat yleensä pyytävät sinua antamaan henkilöllisyystodistuksen ja tulotodistuksen hakemuksen yhteydessä.

Jotkut työnantajat tarjoavat palkanmaksulainoja tai palkkasummia palveluina työntekijöilleen. Ehdot vaihtelevat, mutta usein maksuja tai korkoja ei veloiteta.

Haittaavatko käteisennakot luottotietojasi?

Käteisennakon nostolla ei ole suoraa vaikutusta luottotietoihisi tai luottotietoihisi, mutta se voi vaikuttaa siihen epäsuorasti eri tavoin.

Ensinnäkin, jos otat ennakon luottokortilla, se nostaa erääntynyttä saldoasi, mikä nostaa luoton käyttöaste, mittaa sitä luottoluokitus mallit käyttävät pisteesi laskemiseen. Jos olet velkaa 500 dollaria esimerkiksi 1 500 dollarin limiitinkortilla, luoton käyttöaste on 30%. Jos kuitenkin otat 300 dollarin käteisennakon kortilta, saldo hyppää 800 dollariin, jolloin luoton käyttöaste on yli 53%. Korkea käyttöaste on suuri luottoriskin indikaattori; kun suhteesi ylittää 40%, se voi vaikuttaa haitallisesti luottotietoihisi.

Kuten aiemmin todettiin, käteisennakolla on yleensä korkea korko. Jos tämä vaikuttaa kykyysi maksaa kuukausimaksut nopeasti, se voi vaikuttaa myös luottotietoihisi. Ja jos käteisennakko ylittää kortin luottorajan, luottotietosi voivat heiketä. Jopa sen jälkeen, kun saldo on maksettu, luottotietosi näyttävät korkeimman raportoidun saldon ja muut mahdolliset lainanantajat huomaavat, että olit jossain vaiheessa ylittänyt rajan, mikä voi vahingoittaa kykyäsi hankkia uusia luotto.

Cash Advance Plussat ja miinukset

Luottokortin käteisennakko voisi olla kohtuullinen vaihtoehto henkilölle, jolla on hätärahatarve ja rajoitettu resursseja sen saamiseksi, varsinkin kun kyseisellä henkilöllä on selkeä ja kohtuullinen suunnitelma rahan takaisinmaksusta lyhyessä ajassa ajanjaksolla. Se on esimerkiksi parempi vaihtoehto kuin palkkapäivälaina tai auton laina, johtuen kohtuuttomista kolminumeroisista koroista, joita näillä lainoilla yleensä on, ja suuremmasta takaisinmaksun joustavuudesta, joka liittyy luottokorttivelkaan.

Mutta käteisennakot olisivat huono idea näissä olosuhteissa:

• Juuri ennen konkurssin julistamista - Uusi luottokorttivelka ei häviä maagisesti konkurssi. Velkojasi ja tuomari tutkivat velkasi, mukaan lukien päivämäärät ja tyypit. Kun tiedät tai sinulla on vahva taipumus hakea pian konkurssia, kaikenlaista luottokortin käyttöä voidaan pitää vilpillisenä. Kortin myöntäjä haastaa todennäköisesti käteisennakon välittömästi ennen hakemuksen jättämistä, ja kyseinen tili voidaan jättää konkurssissa anteeksi annettujen velkojen ulkopuolelle.
• Luottokorttilaskun maksaminen - Käteisennakko on erittäin kallis tapa maksaa laskuja, eikä riskiä joutua velkaantumiseen voi sivuuttaa. Mahdollisuus maksaa monta kertaa alkuperäisen ennakon määrä (korkoina) on hyvin todellinen. Lisäksi korkeamman koron lisäksi on olemassa lisämaksuja, joita päivittäiset luottokorttiostokset eivät koske.
• Jos haluat ostaa jotain, mihin sinulla ei ole varaa - Velkaantuminen halun tyydyttämiseksi ei ole vain taloudellisesti vaarallista; se on emotionaalisesti haitallista. Henkilö, joka menestyy välittömässä tyydytyksessä ja suuren ostoksen tilapäisessä emotionaalisessa kohotuksessa, tulee lopulta katumaan (ja mahdollisesti masennus, ahdistus, stressi ja muut heikentävät tunteet) velkaa kohdatessa - mitä pakottavampi hankinta, sitä selvempi pahoillani

Bottom Line

Käteisennakot eivät ole hälyttäviä, jos niitä käytetään harvoin, mutta ne ovat parhaimmillaan lyhyen aikavälin ratkaisuja hätätilanteisiin. Jos niistä on tulossa tapa tai jos huomaat tarvitsevasi säännöllisesti käteisennakkoa toimeentulon aikaansaamiseksi, raju budjetointi ja menomuutokset ovat paikallaan.