Valmistunut maksuasunto (GPM)
Mikä on Graduated Payment Mortgage (GPM)?
Valmistunut asuntolaina (GPM) on eräänlainen kiinteäkorkoinen asuntolaina jossa maksut kasvavat vähitellen alkuperäisestä alhaisesta perustasosta korkeammalle lopulliselle tasolle. Yleensä maksut kasvavat 7-12 prosentin välillä vuosittain alkuperäisestä perusmaksusummastaan siihen asti, kunnes kuukausittainen maksusuoritus on saavutettu.
Kuinka valmistuneet maksulainat toimivat
Valmistunut asuntolaina on suunniteltu aloittamaan asunnonomistajan vähimmäismaksujen takia. Sitten maksun määrä kasvaa ajan myötä. Ostajan kelpuuttamiseen käytetään alhaista alkukorkoa. Tämä alempi korko mahdollistaa sen, että monet, jotka eivät muuten voi saada asuntolainaa, voivat olla kelvollisia, koska heillä on varaa mataliin alkumaksuihin. Jos seteli olisi kirjoitettu korkeammalla korolla, nämä ostajat eivät ehkä ole täyttäneet korkeampien kuukausimaksujen vuoksi. Tämäntyyppinen asuntolainojen maksujärjestelmä voi olla optimaalinen nuorille tai ensikertalaisille asunnonomistajille, koska heidän tulotasonsa nousevat asteittain.
Valmistunut asuntolaina voi olla tai ei negatiivinen poistolaina. Jos alkuperäinen maksu on pienempi kuin asuntolainan kertyvä korko, asteittainen maksulaina on negatiivinen lyhennyslaina. Negatiivisella lyhennyslainalla lainanottajan suorittamat maksut ovat pienempiä kuin setelistä perityt korot. Tämä alle koron maksurakenne luo korkoa, joka lisää lainan kokonaispääomaa.
Valmistuneet asuntolainat ovat saatavissa vain liittovaltion asuntohallinnon (FHA) lainoilta. FHA -lainat sallii matalan tai keskituloisen lainanottajan, joka ei pysty tekemään suurta lainaa ennakkomaksu rahoittaa jopa 96,5% asunnon arvosta.
Avain takeaways
- Vaiheittain maksettu kiinnitys (GPM) on eräänlainen kiinteäkorkoinen asuntolaina, jolla on lyhennysaikataulu, joka tarjoaa pienemmät maksut varhaisessa vaiheessa, kun lisäys kasvaa ajan myötä.
- GPM: n tarkoituksena on, että asunnonomistajat voivat aloittaa pienemmillä kuukausittaisilla asuntolainan maksuilla auttaakseen tiettyjä ihmisiä saamaan lainan.
- Kokonaiskustannukset GPM -lainan elinkaaren aikana ovat yleensä tavallista kiinnitystä suurempia ja asunnonomistajat, jotka ovat joilla oli varaa aikaisempiin maksuihin, voivat joutua taloudellisiin vaikeuksiin kuukausittaisten laskujen noustessa aika.
Valmistuneen maksulainan haitat
Porrastetun maksulainan ensisijainen haitta on se, että kiinnitykseen liittyvät kokonaiskustannukset ovat korkeammat kuin perinteisellä kiinnityksellä. Kun maksut kasvavat korkeammalle korolle, lainanottaja saattaa huomata, että he maksavat vain korkokulut eivätkä vähennä lainattua pääomaa.
Lisäksi jos asuntolaina on negatiivinen lyhennys, lainanottaja maksaa lainalle vielä enemmän korkoa. Kun lykätyt korot lisäävät lainattua pääomaa, tämä arvo kasvaa. Seuraavan kuukauden korkolaskelmat ovat merkittävämpiä.
Toinen merkittävä haitta, joka on otettava huomioon, on asteittainen maksuasuntolaina, eikä ole takeita siitä, että lainanottajan tulot kasvavat asuntolainojen korotusten myötä. Jos lainanottajan tulot eivät nouse suhteessa kuukausittaisiin velkoihin, he voivat jättää lainan maksamatta. Laiminlyönti vahingoittaa entisestään heidän luottoaan, ja lainanantaja sulkee omaisuuden.
Valmistunut maksulainaus vs. Säädettävä asuntolaina
Vaikka valmistunut asuntolaina voi tuntua eräänlaiselta säädettävä asuntolaina (ARM), se ei ole sama asia.
Säädettävä korkotaso vaihtelee ajoittain markkinakoron mukaan. ARM -korkoa säädetään määräajoin, mutta ei kiinteällä aikataululla. Myös korko voi laskea tai nousta sen perusteella, että se perustuu markkinahintaan. Toisaalta asteittaisen maksulainan korko vain nousee.