Subprime -asuntolainat olivat vaihtoehto niille, joilla on huonot luottotiedot

Mikä on subprime -laina?

Subprime -asuntolaina myönnetään yleensä lainanottajille, joilla on alhainen luottoluokitus. Ensiluokkainen perinteinen asuntolaina ei ole tarjolla, koska lainanantajan mielestä lainanottajalla on keskimääräistä suurempi riski lainan maksukyvyttömyydestä.

Luottolaitokset perivät usein korkoa subprime -asuntolainoista paljon korkeammalla korolla kuin prime -asuntolainat kompensoidakseen suuremman riskin kantamisen. Nämä ovat usein myös säädettävän koron asuntolainoja (ARM), joten korko voi mahdollisesti nousta tiettyinä ajankohtina.

Subprime -kiinnitysten ymmärtäminen

"Subprime" ei viittaa korkoihin, joita usein kiinnitetään näihin kiinnityksiin, vaan pikemminkin korkoihin luottotiedot asuntolainan ottavalta henkilöltä. Lainanottajat kanssa FICO -luottotiedot alle 640 jää usein kiinni subprime -kiinnityksistä ja niitä vastaavista korkeammista koroista. Alhaisen luottokelpoisuuden omaavien ihmisten voi olla hyödyllistä odottaa jonkin aikaa ja koota luottotietonsa ennen asuntolainan hakemista, jotta he voivat saada ensisijaisen lainan.

Subprime -kiinnitykseen liittyvä korko riippuu neljästä tekijästä: luottoluokituksesta, laskun koosta maksu, viivästyneiden maksurikosten määrä lainanottajan luottotiedoissa ja luottotiedot raportti.

Subprime -asuntolainat vs. Pääasialliset asuntolainat

Asuntolainojen hakijat luokitellaan tyypillisesti A: sta F: ään, ja A -pisteet annetaan niille, joilla on esimerkillinen luotto, ja F -pisteet niille, joilla ei ole havaittavaa kykyä maksaa lainaa lainkaan. Pääasialliset asuntolainat menevät A- ja B-ehdokkaille, kun taas alemman luokituksen saaneiden on tyypillisesti luovuttava subprime-lainoista, jos he aikovat lainata lainkaan.

Esimerkki subprime -kiinnitysten vaikutuksesta

The Asuntomarkkinoiden romahdus 2008 johtui suurelta osin subprime -asuntolainojen laajalti maksukyvyttömyydestä. Monille lainanottajille annettiin ns NINJA -lainat, lyhenne, joka on johdettu lauseesta "ei tuloja, ei työtä eikä omaisuutta".

Nämä kiinnitykset myönnettiin usein ilman käsirahaa, eikä myöskään todiste tuloista ollut tarpeen. Ostaja voi saada tuloja 150 000 dollaria vuodessa, mutta hänen ei tarvinnut toimittaa asiakirjoja väitteen tueksi. Nämä lainaajat sitten joutuivat veden alle heikkenevillä asuntomarkkinoilla, joiden asuntoarvo on alempi kuin velka. Monet näistä NINJA -lainanottajista jäivät maksamatta, koska lainoihin liittyvät korot olivat "teaser -korkoja" vaihtuvakorkoiset hinnat, jotka alkoivat alhaisilta ja nousivat ajan myötä, mikä vaikeutti lainan pääoman maksamista kiinnitys.

Wells Fargo, Bank of America ja muut rahoituslaitokset ilmoittivat kesäkuussa 2015 alkavansa tarjota asuntolainoja henkilöille, joiden luottoluokitus on 600 -luvun alimmalla tasolla, ja voittoa tavoittelematon yhteisö, asianajotoimisto ja asunto -omistusjärjestö Neighborhood Assistance Corporation of America käynnistävät aloitteen vuoden 2018 lopulla ja järjestävät tapahtumia valtakunnallisesti kohteeseen auttaa ihmisiä hakemaan "ei-ensisijaisia" lainoja, jotka ovat käytännössä samat kuin subprime -asuntolainat.

COVID-19-asuntolainojen helpotus

The Koronaviruksen tuen, avun ja taloudellisen turvallisuuden (CARES) laki, entinen presidentti Trump allekirjoitti lain 27.3.2020, tarjosi väliaikaista helpotusta niille, jotka eivät pysty maksamaan asuntolainaansa koronaviruspandemian aiheuttaman alkurahaston vuoksi. Jos liittohallitus tai Freddie Macin tai Fannie Maen kaltainen virasto tukee, asuntolainanantajat tai lainanhoitajat saivat sulkea asunnonomistajat vasta vuoden 2021 alussa. Lisäksi ne, jotka kokivat taloudellisia vaikeuksia pandemian vuoksi, pystyivät pyytämään ja saamaan lainaa kärsivällisyyttä jopa 180 päivää ilman rangaistusta.

The Amerikan pelastussuunnitelma Presidentti Bidenin allekirjoittama vuoden 2021 laki (ARP) tarjosi myös jonkin verran tukea COVID-19-ongelmaan. Se on 1,9 biljoonan dollarin koronaviruksen pelastuspaketti, jonka tarkoituksena on helpottaa Yhdysvaltojen toipumista pandemian tuhoisista taloudellisista ja terveysvaikutuksista. Tämän taloudellisen pelastuslainsäädännön lähes 2 biljoonan dollarin hintalappu tekee siitä yhden Yhdysvaltain kalleimmista. 31. maaliskuuta 2021 päättyneitä häätö- ja sulkemiskieltoja ei pidennetä suunnitelman mukaisesti mutta lisärahoitusta oli varattu helpottamaan asuntolainoista, vuokrasta ja hyödyistä laskut. Laissa säädetään seuraavaa:

• 21,55 miljardia dollaria hätäavun vuokra -apuun syyskuun loppuun asti. 30, 2027
• 5 miljardin dollarin hätäasuntosetelit syyskuun loppuun asti 30, 2030
• 750 miljoonaa dollaria heimojen asumiseen
• 100 miljoonaa dollaria maaseudun asumiseen
• 5 miljardia dollaria asunnottomien auttamiseksi

Subprime -lainojen usein kysytyt kysymykset

Mitä Subprime -laina tarkoittaa?

Subprime-laina on eräänlainen laina, jota tarjotaan korkoa korkeammalla korolla henkilöille, jotka eivät ole oikeutettuja prime-lainoihin. Perinteiset lainanantajat ovat usein hylänneet subprime -lainanottajat heikon luoton vuoksi luokitukset tai muut tekijät, jotka viittaavat siihen, että heillä on kohtuullinen mahdollisuus laiminlyödä velan takaisinmaksua.

Mikä on ero päälainan ja päälainan välillä?

Koska subprime -lainanottajat ovat riskialttiimpia, heillä on korkeammat korot kuin prime -lainoilla. Subprime -lainasta perittävän koron määrä ei ole kiveen hakattu. Eri lainanantajat eivät ehkä arvioi lainanottajan riskiä samalla tavalla. Tämä tarkoittaa sitä, että subprime -lainanottajalla on mahdollisuus säästää rahaa ostoksilla. Silti kaikki subprime -lainat ovat määritelmän mukaan korkeampia kuin korko.

Kuka tarjoaa subprime -asuntolainoja?

Vaikka mikä tahansa rahoituslaitos voisi tarjota lainaa subprime -korolla, on olemassa lainanantajia, jotka keskittyvät subprime -lainoihin, joilla on korkea korko. Epäilemättä nämä lainanantajat antavat lainanottajille, joilla on vaikeuksia saada alhaisia ​​korkoja, mahdollisuuden saada pääomaa investointeihin, kasvattaa liiketoimintaansa tai ostaa asuntoja. Samaan aikaan subprime -lainojen korkeammat korot voivat johtaa kymmeniin tuhansiin dollareihin lisäkorkoina lainan voimassaoloaikana.

Miksi subprime -lainat voivat olla huonoja?

Lainanottajille korkeammat korot merkitsevät kalliimpaa lainaa ajan mittaan, mikä voi olla vaikeampaa hoitaa lainanottajalle, jolla on jo taloudellisia ongelmia. Järjestelmällisellä tasolla subprime-lainojen maksukyvyttömyydet on tunnistettu keskeiseksi tekijäksi vuosien 2008–2009 finanssikriisissä. Lainanantajia pidetään usein suurimpina syyllisinä, jotka myöntävät vapaasti lainoja ihmisille, joilla ei ole varaa lainojen vapauttamisen vuoksi. dotcom -kupla 2000 -luvun alkupuolelta. Silti lainaajat, jotka ostivat asuntoja, joihin heillä ei todellakaan ollut varaa, osallistuivat myös.

Aiheuttiko subprime-lainaus vuosien 2008–2009 finanssikriisin?

Useimmat asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että subprime -asuntolainat olivat tärkeä osa finanssikriisiä. Kun kyse on kriisin subprime -kiinnitysosasta, ei ollut yhtä yksikköä tai henkilöä, johon voisimme osoittaa sormella. Sen sijaan tähän kriisiin liittyi maailman keskuspankkien, asunnonomistajien, lainanantajien, luottoluokituslaitosten, vakuutuksenantajien ja sijoittajien vuorovaikutus.