Kaapelilaskujen maksamatta jättäminen voi vahingoittaa luottotietojasi

Joillekin maksamistasi laskuista raportoidaan luottolaitokset ja muut eivät ole. Esimerkiksi luottokorttien, kiinnitysten ja muiden lainojen maksut raportoidaan joka kuukausi, joten niiden oikea -aikainen maksaminen voi auttaa parantamaan tai ylläpitämään luottotiedot.

Yleishyödyllisiä laskuja, mukaan lukien kaapelitelevisio- ja matkapuhelin- tai lankapuhelinpalvelut, ei yleensä raportoida, elleivät ne rikkoudu vakavasti ja lähetetään osoitteeseen kokoelmat- liike, jolla voi olla vakava negatiivinen vaikutus luottotietoihisi.

Poikkeukset sääntöön

Pari poikkeusta on kuitenkin. FICO, eniten käytettyjen yritysten takana luottoluokitus tarjoaa yhden pisteet, nimeltään FICO XD 2, jossa otetaan huomioon tietyt ei -perinteiset tiedot, kuten yleishyödylliset maksut. Tavoitteena on luoda luottotiedot kuluttajille, joilla ei muuten olisi riittävästi tietoja, jotta mahdolliset lainanantajat voivat arvioida luottokelpoisuutensa.

Kuluttajat voivat myös halutessaan, että heidän sähkölaskunsa maksut näkyvät luottotiedot Experianissa, joka on yksi kolmesta suuresta kansallisesta luottotietotoiminnasta, liittymällä Experian Boost -ohjelmaan ja antamalla yritykselle pääsyn verkko- ja telelaskujen maksuhistoriaansa. Henkilö saattaa haluta tehdä sen esimerkiksi, jos hänellä ei ole riittävästi muita tilejä luottotiedoissaan ja hän yrittää rakentaa vankan luottoluokituksen osoittamalla maksavansa laskunsa ajallaan.

Mikä on maksamisen arvoinen?

Maksuhistoria on tärkein yksittäinen tekijä luottotiedoissa. Perus FICO -pisteetkoostuu esimerkiksi seuraavista:

• Maksuhistoria (35%)
• Luottojen käyttö (30%)
• Tilin ikä (15%)
• Tiedustelut/uudet tilit (10%)
• Luottoyhdistelmä (10%)

The VantageScore, kolmen suuren luottotietoviraston kehittämä luottoluokitusmalli vaihtoehtona FICO: lle, perustuu samanlaisiin kriteereihin:

• Maksuhistoria
• Ikä ja luottotyyppi
• Luottojen käyttö
• Saldojen koko
• Tiedustelut/uudet tilit
• Käytettävissä olevan luoton määrä

VantageScore on läpinäkymätön, kun kyse on tarkasta painosta, jonka se antaa kullekin luokalle. Mutta se ei jätä epäilystäkään siitä, kuinka tärkeää on maksaa laskut ajoissa. Kuluttajan maksuhistoria on ainoa tekijä, jonka VantageScore pitää "erittäin vaikutusvaltaisena".

Maksuviivästykset ja luotto

Kaikki velkojat haluavat tietää, että lainanottaja maksaa velkansa sopimuksen mukaan. He käyttävät luottokertomuksia ja pisteitä taaksepäin katsomallaan arvioidakseen, kuinka suuren riskin kuluttaja todennäköisesti aiheuttaa. Jos henkilö on vakiintunut maksamaan laskunsa ajoissa, häntä pidetään luoton vastuullisena käyttäjänä eikä hän todennäköisesti aiheuta velkojalle taloudellisia tappioita. Toisaalta myöhästyneet maksut osoittavat epäluotettavuutta, taloudellista epävakautta ja suurempaa taloudellista riskiä.

Maksuviivästysten seuraukset kärjistyvät, kun tili muuttuu yhä laiminlyövämmäksi. Kuluttajan luottotiedoissa näkyy maksuhistoria viiveellä: ajallaan, 30 päivää myöhässä, 60 päivää myöhässä, 90 päivää myöhässä, 120 päivää myöhässä. Jokainen myöhästymisaste aiheuttaa asteittain suurempaa vahinkoa luottotiedolle kuin edellinen.

Keräys, haltuunotto, varaukset, konkurssija muita merkintöjä, jotka merkitsevät taloudellisen velvoitteen laiminlyöntiä, voidaan myös luetella, ja ne johtavat jopa suurempaan iskuun kuluttajan pisteisiin kuin maksuviivästykset.

Kuten aiemmin mainittiin, kaapeli- tai muuta sähkölaskua ei yleensä raportoida lainkaan, ellei se ole vakavasti rikollista ja kokoelmissa. Tämä tapahtuu yleensä noin 90 päivän rajan jälkeen maksamatta jääneen maksun jälkeen. Ennen sitä kuluttaja todennäköisesti kärsii viivästysmaksuista ja lopulta palvelun keskeyttämisestä.

Kuinka kauan maksuviivästykset vahingoittavat?

Luottoraportit paljastavat maksuhistorian kaikilla tileillä (auki tai kiinni), joita ne kattavat, mutta tietyn myöhästyneen maksun vaikutus luottotietoihisi vähenee ajan myötä. Viimeaikaiset ja useat myöhästyneet maksut vahingoittavat pisteitäsi enemmän kuin yksi muistista hävinnyt maksuviivästys.

VantageScore selittää lisäksi, että suurin vahinko aiheutuu kuluttajan luottotiedoista ensimmäisen kuukauden aikana maksuviivästyksen ilmoittamisesta. Sitten sen vaikutus vähenee noin kahden vuoden aikana, minkä jälkeen sillä ei enää ole suurta vaikutusta (vaikka maksuviivästys pysyy kuluttajan arkistossa seitsemän vuoden ajan). Jos sinulla on vaikeuksia useiden viimeaikaisten maksuviivästysten kanssa luottoraportissasi, yksi niistä parhaat luottokorjaamoyhtiöt voi korjata luottotietojesi vahingot.