6 syytä välttää yksityistä asuntovakuutusta

Ennen kuin ostat asunnon, sinun kannattaa säästää tarpeeksi rahaa 20%: n käsirahaa varten. Jos et voi, on turvallinen veto, jonka lainanantajasi pakottaa sinut turvaamaan yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI) ennen lainan allekirjoittamista, jos otat tavanomaisen kiinnityksen. Vakuutuksen tarkoituksena on suojella asuntolainayhtiötä, jos laina ei ole voimassa.

Liittovaltion asuntoturvaviranomaisella on samanlainen asuntolainavakuutusmaksu niille, jotka ottavat FHA laina,hieman erilaisilla säännöillä. Tämä artikkeli käsittelee PMI: tä, mutta syyt sen välttämiseen koskevat molempia lainatyyppejä.

PMI kuulostaa loistavalta tavalta ostaa asunto ilman, että joudut säästämään käsirahaa. Joskus se on ainoa vaihtoehto uusille asunnonostajille. On kuitenkin olemassa hyviä syitä, miksi sinun pitäisi yrittää välttää PMI: n tarvetta. Tässä on kuusi, sekä mahdollinen tapa niille, joilla ei ole 20%: n käsirahaa, kiertää se kokonaan.

Kuusi hyvää syytä välttää yksityinen asuntovakuutus

1. Kustannus

PMI tyypillisesti maksaa 0,5% - 1% koko lainasummasta vuosittain. Tämä tarkoittaa, että voit maksaa jopa 1000 dollaria vuodessa - tai 83,33 dollaria kuukaudessa - 100 000 dollarin lainasta olettaen 1% PMI -maksun. Zillow'n mukaan Yhdysvaltain asuntojen mediaanihinta on kuitenkin lähes 250 000 dollaria (syyskuussa 2020), mikä tarkoittaa, että perheet voivat käyttää enemmän kuin 3 420 dollaria vuodessa vakuutukseen. Se on yhtä paljon kuin pieni automaksu!

2. Ei enää vähennyskelpoista

Vuoteen 2017 asti PMI oli edelleen verovähennyskelpoinen, mutta vain jos naimisissa olevan verovelvollisen oikaistu bruttotulo oli alle 110 000 dollaria vuodessa. Tämä tarkoitti sitä, että monet kaksituloiset perheet jäivät kylmään. Vuoden 2017 veronkevennys- ja työlaki (TCJA) päättyi kiinnitys vakuutusmaksut kokonaan, voimaan 2018.

3. Perilliset eivät saa mitään

Useimmat asunnonomistajat kuulevat sanan "vakuutus" ja olettavat, että heidän puolisonsa tai lapsensa saavat jonkinlaisen rahallisen korvauksen kuolemastaan, mikä ei ole totta. Lainaajalaitos on tällaisen vakuutuksen ainoa edunsaaja, ja tuotot maksetaan suoraan lainanantajalle (ei välillisesti ensin perillisille). Jos haluat suojella perillisiäsi ja antaa heille rahaa elinkustannuksiin kuolemasi jälkeen, sinun on hankittava erillinen vakuutus. Älä mene uskomaan, että PMI auttaa ketään muuta kuin sinun asuntolainaaja.

4. Rahan antaminen pois

Asunnonostajien, jotka laskevat alle 20% myyntihinnasta, on maksettava PMI, kunnes asunnon kokonaispääoma saavuttaa 20%. Tämä voi viedä vuosia, ja se merkitsee paljon rahaa, jonka kirjaimellisesti lahjoitat. Jotta kustannukset saataisiin parempaan perspektiiviin, jos pariskunta, joka omistaa 250 000 dollarin asunnon, ottaisi sen sijaan 208 dollaria kuukaudessa, jonka he käyttävät PMI: hen ja sijoittavat sijoitusrahastossa, joka ansaitsi 8%: n vuotuisen korotetun koron, että raha kasvaisi 37 707 dollariin (jos veroja ei oteta) 10 vuotta.

5. Vaikea peruuttaa

Kuten edellä mainittiin, yleensä kun pääoma ylittää 20%, sinun ei enää tarvitse maksaa PMI: tä. Kuukausittaisen taakan poistaminen ei kuitenkaan ole yhtä helppoa kuin maksun lähettämättä jättäminen. Monet lainanantajat vaativat sinua laatimaan kirjeen, jossa vaaditaan PMI: n peruuttamista, ja vaativat asunnon virallista arviointia ennen sen peruuttamista. Kaiken kaikkiaan tämä voi kestää useita kuukausia lainanantajasta riippuen, jonka aikana PMI on vielä maksettava.

6. Maksu jatkuu ja jatkuu

Viimeinen mainitsemisen arvoinen asia on se, että jotkut lainanantajat vaativat sinua pitämään yllä PMI -sopimuksen määrätyn ajan. Joten vaikka olisit saavuttanut 20%: n kynnyksen, saatat silti olla velvollinen maksamaan kiinnitysvakuutuksen. Lue PMI -sopimuksen pienellä painetulla tekstillä, onko tämä sinun kohdallasi.

Kuinka välttää PMI: n maksamista

Joissakin olosuhteissa PMI voidaan välttää käyttämällä takalainan asuntolaina. Se toimii seuraavasti: Jos haluat ostaa talon 200 000 dollarilla, mutta sinulla on vain tarpeeksi rahaa säästetty 10%: n käsirahaa varten, voit tehdä niin kutsutun sopimuksen 80/10/10. Otat yhden lainan, joka on yhteensä 80% kiinteistön kokonaisarvosta eli 160 000 dollaria, ja sitten toisen lainan, jota kutsutaan nimellä reppuselkä, 20 000 dollarilla (tai 10% arvosta). Lopuksi laitat osana tapahtumaa 10%eli 20 000 dollaria.

Jakamalla lainat voit ehkä vähentää molempien korot ja välttää PMI: n kokonaan. Tietysti on saalis. Hyvin usein lainaehdot ovat riskialttiita. Monet lainat ovat säädettävissä olevia korkoja, ne sisältävät ilmapallomääräyksiä tai ne erääntyvät 15 tai 20 vuoden kuluttua (toisin kuin tavallisempi 30 vuoden asuntolaina).

Bottom Line

PMI on kallista. Ellet usko, että pystyt saavuttamaan 20%: n pääoman kotona muutaman vuoden kuluessa, on todennäköisesti järkevää odottaa kunnes voit maksaa suuremman käsirahasi tai harkita halvempaa kotia, mikä tekee 20% käsirahaa enemmän edullinen.