Mikä on opintolainan lykkäys?

Mikä on opintolainan lykkäys?

Opintolainan lykkäyksen avulla voit lopettaa lainan maksamisen tai pienentää maksamaasi summaa enintään kolmeksi vuodeksi useimmissa tapauksissa. Viivästysajan aikana liittovaltion tuetuista lainoista ei kerry korkoa, koska hallitus ottaa korot. Mutta korot tuetuista lainoista tekee kertyy ja lisätään maksettavaan määrään lykkäysajan lopussa.

Lykkäämistä pidetään väliaikaisena toimenpiteenä. Jos arvelet, ettet pysty jatkamaan opintolainan maksamista kolmen vuoden kuluessa tai alle, sinun kannattaa harkita tuloperusteinen takaisinmaksu (IBR) suunnitelma sen sijaan. Tämän artikkelin tiedot perustuvat opintolainojen lykkäämisen tavanomaisiin periaatteisiin, eivät COVID-19-pandemian erityismääräyksiin.

Pitäisikö lykätä opintolainojen maksua?

Kun päätät jatkaa opintolainojen lykkäämistä, sinun tulee kysyä itseltäsi seuraavat kysymykset:

• Onko lainani tuettuja liittovaltion tai Perkinsin lainoja? Liittovaltion tukemien lainojen korot ja Perkinsin lainat ei kerry lykkäysajan aikana. Jos lainasi ovat tukemattomia liittovaltion lainoja tai yksityiset lainat, korkoa todennäköisesti kertyy, ellet maksa sitä lykkäyksen aikana.
• Onko minulla varaa maksaa alennettu laina? Jos et voi maksaa mitään, lykkäys voi antaa hengitystilaa, kunnes voit aloittaa maksut uudelleen. Jos tarvitset pienemmän pitkän aikavälin maksun, IBR-suunnitelma voi olla järkevämpi.
• Voinko aloittaa uudelleen opintolainani maksut pian? Jos voit, lykkäys voi olla hyvä tapa päästä yli väliaikaisesta taloudellisesta kolauksesta. Jos et näe mitään tapaa suorittaa maksuja, lykkäys ei ole hyvä vaihtoehto.

Opintolainan lykkäyksen saaminen

Et voi yksinkertaisesti lopettaa opintolainojen maksamista ja julistaa itsesi lykkääväksi. Sinun on täytettävä kelpoisuusvaatimukset, mikä edellyttää työskentelyä lainanhoitaja tai lainanantaja ja useimmissa tapauksissa hakemuksen tekeminen. Lainanhoitaja tai lainanantaja käsittelee hakemuksesi, ilmoittaa sinulle, jos tarvitset lisätietoja, ja kertoo, oletko oikeutettu. On tärkeää, että maksat lainasi ajoissa, kun odotat päätöstä. Tämän laiminlyönti voi johtaa lopulta lainaan oletusarvo ja vakava isku luottotietoihisi.

Liittovaltion opintolainojen lykkäys

Useimmat liittovaltion opintolainojen lykkäykset edellyttävät, että haet. Yksi tyyppi, joka tunnetaan nimellä koulunkäynnin viivästyminen, on automaattinen, jos olet ilmoittautunut kouluun vähintään puoli-aikaisesti. Jos uskot, että voit saada lykkäystä jonkin muun alla luetellun luokan perusteella, sinun on haettava. Voit tehdä tämän siirtymällä Yhdysvaltain opetusministeriön liittovaltion opiskelija -apuun Takaisinmaksulomakkeet verkkosivustolla, napsauta lykkäämistä ja hae hakemus sen tyyppisestä lykkäyksestä, johon uskot täyttäväsi.

Yksityisen opintolainan lykkäys

Lykkäämään a yksityinen opintolaina, sinun on otettava yhteyttä lainanantajaasi. Monet tarjoavat jonkinlaista lykkäystä tai helpotusta, jos olet ilmoittautunut kouluun, armeijaan tai työtön. Jotkut tarjoavat myös lykkäystä taloudellisten vaikeuksien vuoksi. Kuten tukemattomien liittovaltion lainojen tapauksessa, useimmissa tapauksissa yksityisen lainan lykkäämiseen liittyy kertynyttä korkoa, joka hyödynnetään lykkäysajan lopussa. Voit välttyä tästä maksamalla korkoa sen kertyessä.

Liittovaltion opintolainojen lykkäämisen tyypit

Seuraavia lykkäystyyppejä sovelletaan liittovaltion opintolainoihin. Kuten on todettu, jotkut yksityiset lainanantajat tarjoavat myös maksukevennyksiä, mutta tyypit, säännöt ja vaatimukset vaihtelevat lainanantajan mukaan.

Koululaisten opiskelijoiden lykkäys

Tämä on ainoa liittohallituksen tarjoama automaattinen lykkäys, ja siihen liittyy vaatimus, että osallistut kouluun vähintään puoli-aikaisesti. Jos sinulla on tuettu tai tukematon Suoraan tai liittovaltion Stafford opintolainaa tai jos olet valmistunut tai ammattiopiskelija, jolla on Suora PLUS tai FFEL PLUS -laina, laina pysyy tauolla kuuden kuukauden ajan valmistumisen tai koulun päättymisen jälkeen. Kaikkien muiden PLUS -lainalla olevien on aloitettava takaisinmaksu heti koulunsa päätyttyä. Jos et saa automaattista lykkäystä, pyydä oppilaitoksesi kirjautumistietoja lähettämään ilmoittautumistietosi lainanhoitajallesi.

Koulun sisäinen vanhempien lykkäys

Jos olet vanhempi, joka otti Direct PLUS- tai FFEL PLUS -lainan, ja opiskelija, jolta otit Jos laina on kirjoitettu vähintään puoliaikaan, sinulla on myös oikeus lykätä, mutta sinun on pyydettävä sitä se. Lykkäämiselläsi on sama kuuden kuukauden armoaika, joka on myönnetty yllä mainituille opiskelijoille. Kummankin koulun sisäisen lykkäyksen tyypille ei ole aikarajaa.

Työttömyyden lykkääminen

Voit hakea lykkäystä enintään kolmeksi vuodeksi, jos menet työttömäksi tai et löydä kokopäivätyötä. Jotta voit saada kelpoisuusvaatimukset, sinun on joko saatava työttömyysetuuksia tai etsittävä kokopäiväistä työtä ilmoittautumalla työvoimatoimistoon. Sinun on myös haettava tätä lykkäystä uudelleen kuuden kuukauden välein.

Taloudellisen haitan lykkääminen

Taloudellisten vaikeuksien lykkääminen on saatavilla enintään kolmeksi vuodeksi, jos saat parhaillaan valtion tai liittovaltion apuamukaan lukien täydentävän ravitsemusapuohjelman (SNAP) tai väliaikaisen avun tarpeessa oleville perheille (TANF) kautta. Sama pätee, jos kuukausitulosi ovat alle 150% valtion köyhyyssuuntaviivoista. Sinun on haettava tätä lykkäystä uudelleen 12 kuukauden välein.

Rauhajoukkojen lykkäys

Jopa kolmen vuoden lykkäystä on myös saatavilla, jos palvelet rauhanjoukossa. Vaikka Peace Corps -palvelua pidetään taloudellisena vaikeutena, se ei edellytä, että haet uudelleen lykkäysaikana.

Sotilaallinen lykkäys

Aktiivinen asepalvelus sodan, sotilasoperaation tai kansallisen hätätilanteen yhteydessä voi myös saada opintolainan lykkäystä. Tämä voi sisältää 13 kuukauden lisäajan palveluksen päättymisen jälkeen tai siihen asti, kunnes palaat kouluun vähintään puolen tunnin ajan.

Syöpähoidon lykkääminen

Jos sinulla on syöpä, voit pyytää opintolainavelan lykkäämistä hoidon aikana ja kuudeksi kuukaudeksi hoidon päättymisen jälkeen.

Muut lykkäysvaihtoehdot

Jos et ole oikeutettu johonkin juuri luetelluista lykkäystyypeistä, voit silti saada jonkin seuraavista:

• Jatko -apurahan lykkääminen, jos olet ilmoittautunut hyväksyttyyn ohjelmaan.
• Kuntoutuksen lykkäys, jos olet ilmoittautunut hyväksyttyyn vammaisten kuntoutuskoulutusohjelmaan.
• Perkinsin lainan anteeksiannon lykkäystä, jos sait Perkins -lainan ja pyrit peruuttamaan sen.
• Lisä-/parannettu lykkäysvaihtoehto, jos sinulla on 1. heinäkuuta 1993 edeltävä suora tai FFEL-ohjelman laina. Ota yhteyttä lainapalvelun tarjoajaan saadaksesi lisätietoja.

Kuinka opintolainan korko lasketaan

Opintolainojen korkojen laskentatapa on hieman erilainen kuin useimpien muiden lainojen laskenta. Opintolainoilla korot kertyvät päivittäin, mutta niitä ei lasketa yhteen (lisätään saldoon). Sen sijaan kuukausimaksu sisältää kyseisen kuukauden koron ja osan pääomasta.

Tässä on esimerkki siitä, miten se toimii:

• Laina yhteensä: 20000 dollaria
• THM = 7%
• Päivittäinen korko (todellinen vuosikorko jaettuna 365) = .07/365 = 0,00019 tai 0,019%
• Päivittäinen korkosumma (saldo kertaa päivittäinen korko) = 20 000 dollaria x 0,019% = 3,80 dollaria

Kun maksat lainaasi, saldo laskee, samoin kuin päivittäinen korko. Mutta kun lainaasi lykätään, päivittäinen korko pysyy samana, kunnes aloitat takaisinmaksun lainaa, koska korkoa ei aktivoida (lisätään lainaan) ennen lykkäyksen päättymistä ajanjaksolla.

Kustannukset lykkäämisestä

Jos sinulla on yksityisiä tai tukemattomia liittovaltion opintolainoja, lykkäys voi olla kallista. Tämä johtuu siitä, että toisin kuin tuetut lainat, näiden lainojen korot kertyvät lykkäysajan aikana ja aktivoidaan (lisätään erääntyneeseen saldoon) lykkäyksen lopussa. Tämä lisää velkaa, jonka olet velkaa, kun aloitat takaisinmaksun, sekä kokonaissummaa, jonka maksat laina -ajan.

Oletetaan esimerkiksi, että otat 20 000 dollarin opintolainan ja rahoitat sen 10 vuodeksi 7 prosentin vuosikorolla. Seuraavassa taulukossa esitetään summat, jotka maksaisit neljän eri skenaarion perusteella: (1) maksettu sopimuksen mukaan; (2) tuettu 36 kuukauden korottomalla lykkäyksellä; (3) tukea ei myönnetä 36 kuukauden lykkäyksellä, mutta maksetaan korkoa lykkäyksen aikana; (4) ilman tukea 36 kuukauden lykkäyksellä ja maksamatta korkoa lykkäyksen aikana.

Maksut 10 vuoden 20 000 dollarin opintolainalle*
Kuukausittainen maksu	Yr. 1-3	Yr. 4-10	Yr. 11-13	Kiinnostuksen kohde	Kaikki yhteensä
(1) Maksettu sopimuksen mukaan	$232	$232	$0	$7,840	$27,840
(2) Tuettu	$0	$232	$232	$7,840	$27,840
(3) Tuettu/ Maksettu korko	$116	$232	$232	$12,016	$32,016
(4) Tuettu/ Ei maksettu korkoa	$0	$281	$281	$9,559	$33,720

*Määrät pyöristetään lähimpään dollariin selvyyden vuoksi.

Kuten yllä oleva taulukko havainnollistaa, kolmen vuoden lykkäyksen ottaminen tukemattomalle lainalle ja koron maksamatta lykkäämisajan aikana (skenaario 4) johtaa suuremman lainan takaisin maksamiseen (24 161 dollaria vs. 20 000 dollaria), kun takaisinmaksu alkaa. Lähes 50 dollarin korotus kuukausierissä ja ylimääräiset korot lisäävät lähes 6 000 dollaria lainan voimassaoloaikana maksamaasi kokonaissummaan.

Vaihtoehtoja lykkäämiselle

Olosuhteistasi riippuen kaksi vaihtoehtoa opintolainan lykkäykselle saattaa olla harkitsemisen arvoista:

Kärsivällisyys

Jos et ole oikeutettu lykkäykseen, kärsivällisyyttä voi olla vaihtoehto, jos olet kelvollinen. Suurin ero lykkäämisen ja lykkäämisen välillä on se, että korko kertyy aina lykkäämisellä ja lisätään lainaan lykkäysajan lopussa, ellet maksa sitä kertyneenä. (Edellä olevat skenaariot 3 ja 4 havainnollistavat, mitä tapahtuu kaikille lainoille peruuttamista varten.)

Tulopohjainen takaisinmaksu (IBR)

Jos odotat taloudellisten ongelmien kestävän yli kolme vuotta, tuloperusteinen takaisinmaksu (IBR) -suunnitelma voi olla paras sinulle. IBR -suunnitelmat määrittävät kuukausimaksusi tulojesi ja perheen koon perusteella.

IBR -suunnitelmat voivat tarjota maksuja jopa 0 dollaria kuukaudessa ja jopa antaa anteeksi anteeksi, jos lainaasi ei makseta takaisin 20–25 vuoden kuluttua. Monet tuloperusteiset suunnitelmat luopuvat koroista jopa kolmeksi vuodeksi, jos maksusi eivät kata kertyneitä korkoja. IBR: t pidentävät lainasi maksuaikaa, joten korkomaksusi kokonaisuudessaan ovat todennäköisesti enemmän kuin lykkäyksen yhteydessä.

Yksi suuri varoitus: IBR: t ovat käytettävissä vain liittovaltion opintolainojen maksamiseen. Tämä on tärkeä syy välttää liittovaltion ja yksityisten lainojen sekoittamista yhdeksi konsolidoiduksi lainaksi. Tämä poistaa IBR-kelpoisuuden yhdistetyn velan liittovaltion lainaosuudesta.

Bottom Line

Opintolainojen lykkääminen on järkevintä, jos olet tukenut liittovaltion tai Perkinsin lainoja, koska niistä ei kerry korkoa. Kärsivällisyyttä tulisi harkita vain, jos et ole oikeutettu lykkäykseen. Muista, että lykkäys ja kärsivällisyys ovat lyhytaikaisia ​​taloudellisia vaikeuksia. Tulopohjainen takaisinmaksu (IBR) on parempi vaihtoehto, jos taloudelliset ongelmasi kestävät yli kolme vuotta ja maksat takaisin liittovaltion opintolainavelkaa. Muista kaikissa tapauksissa ottaa välittömästi yhteyttä lainapalvelun tarjoajaan, jos sinulla on ongelmia opintolainan maksamisessa.