Mikä vaikuttaa luottotietoihisi

Sinun luottoraportti tarjoaa tilannekuvan mahdollisille lainanantajille, vuokranantajille ja työnantajille siitä, miten käsittelet luottoa. Luottoraportissasi luetellaan kaikki asuntolainasi, autolainasi, henkilökohtainen laina tai luottokorttisi tiedot, kuten velkojan nimi, maksuhistoriasi, tilin saldoja kuinka suuri prosenttiosuus käyttämästäsi luotosta on luottokorttien ja muiden valmiusvelkojen tapauksessa.

Luottotietotoimistot, puhekielessä tunnetaan nimellä luottolaitokset, myös ottaa nämä tiedot ja liittää ne omaan algoritmeja jotka antavat sinulle numeerisen pistemäärän, joka tunnetaan nimellä luottopisteet. Jos et maksa velkojillesi, maksat heille myöhässä tai sinulla on taipumus maksimoida luottokorttisi, tällaiset negatiiviset tiedot ovat näkyvät luottotiedostossasi, mikä voi alentaa luottotietojasi ja estää sinua saamasta lisäluottoa, asuntoa tai jopa työ.

Tilien ja luottotietojen tarkistaminen

Vaikka sinun shekkitili on tärkeä osa taloudellista elämääsi, sillä on vain vähän vaikutusta luottotietoihisi ja vain tietyissä tilanteissa. Sekkitilisi normaali päivittäinen käyttö, kuten tekeminen

talletuksia, shekkien kirjoittaminen, varojen nosto tai rahan siirtäminen muille tileille, ei näy luottotietosi. Luottotietosi käsittelevät vain rahaa, jonka olet velkaa tai olet velkaa. On kuitenkin olemassa muutamia yksittäisiä tilanteita, joissa sekkitilisi voi vaikuttaa luottotietoihisi.

Kun haet shekkitiliä, pankki saattaa tarkastella luottotietosi. Tyypillisesti se tekee vain a pehmeä kysely, mikä ei vaikuta luottotietoihisi. Joskus kuitenkin a kova kysely käytetään; Vaikka tämä voi vaikuttaa negatiivisesti pisteeseesi, se on yleensä enintään viisi pistettä.

Luottotietosi voidaan käynnistää, jos rekisteröidyt tilinylityssuojaus shekkitililläsi. Vaikka pankit mainostavat tätä palvelua usein etuina tai palveluksena asiakkailleen, tilinylityssuoja on itse asiassa a luottolimiitti. Sellaisena se voi käynnistää vaikean tutkimuksen ja myös päätyä luottotietosi luottotiliksi. Jokainen pankki on erilainen tässä suhteessa, joten ennen kuin otat tilinylityssuojauksen käyttöön, varmista, että ymmärrät, ilmoittaako pankkisi siitä luottotietotoimistoille ja miten.

Sekkitilisi yliluotto ilman tililuoton suojausta tai kirjoittamista a huono tarkistus voi päätyä luottotietoihisi, mutta ei heti. Koska itse shekkitiliäsi ei ole luottotiedoissasi, tällaisia ​​ongelmia ei raportoida. Jos kuitenkin nostat tilisi liikaa, etkä täydennä sitä ja/tai maksa tililuottokustannuksia, pankkisi voi siirtää velat keräystoimisto, joista suurin osa raportoi luottotietotoimistoille.

Pitämällä tilisi koko ajan lähellä välilehtiä varmistat, että tiedät aina saldosi ja tunnistat nopeasti kaikki virheet, jotka voivat laukaista tilinylitys.

Maksuviivästykset ja luottotiedot

Jos luottokortti Useimmat luottokorttiyhtiöt veloittavat myöhästymismaksuja: yleensä 25 dollaria satunnaisesti myöhästyneiltä tileiltä ja jopa 35 dollaria tavallisesti myöhästyneiltä tileiltä. Lukuisat myöhästymismaksut vaikuttavat negatiivisesti luottotietoihin. Sen jälkeen, kun velallinen ei ole maksanut tiliä 3-6 kuukautta peräkkäin, velkoja veloittaa tyypillisesti tililtä. Veloitus on merkitty kuluttajan luottotiedotteeseen, ja se alentaa myös luottotiedot.

Jos tarvitset apua korjaamaan luottotietosi myöhästyneiden maksujen aiheuttamat vahingot, yksi parhaat luottokorjaamoyhtiöt ehkä kannattaa harkita.

Luoton käyttöaste

Sinun luoton käyttöaste tai luoton käyttöaste mittaa, kuinka paljon lainaat suhteessa siihen, kuinka paljon voit ottaa lainaa ottaen huomioon olemassa olevat luottorajasi. Käyttöasteita käytetään luottotietojen laskemiseen, ja lainanantajat luottavat usein niihin arvioidessaan kykyäsi maksaa takaisin mahdollinen laina. Itse asiassa noin 30% kokonaisluottopisteestäsi määräytyy luoton käyttöasteen perusteella.Yksinkertaisin ja tarkin tapa ajatella luoton käyttöastetta on seuraava: mitä pienempi suhde, sitä korkeampi luottopisteesi.

Ei ole tarkkoja vastauksia siihen, mikä olisi korko. Useimmat talousasiantuntijat suosittelevat luottojen käyttöastetta alle 30-40%, ja jotkut sanovat, että yksilö tilejä pitäisi olla jopa 10 prosenttia. Korkea käyttöaste on suuri luottoriskin indikaattori, ja luottotiedot vaikuttavat haitallisesti suhteesi lähestyessä ja yli 40%.

Voit pienentää käyttöastettasi kahdella tavalla: saada lisää luottoa kokonaisuudessaan uusien tilien kautta tai lisätä luottoraja vaihtotileillä (siten nimittäjän lisääminen suhdeluvun laskemiseksi) tai olemassa olevien saldojen maksaminen (laskimen pienentäminen).

Muista, että toisen luottotilin avaaminen johtaa a luottotiedustelu, mikä vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihisi (tilapäisesti). Luottolimiitin korotus olemassa olevalla tilillä on yleensä win-win-kunhan et heti käytä lisävaroja!

Jotkut lainanantajat lisäävät automaattisesti luottorajan korotusta, jos osoittautut vastuulliseksi (ja kannattavaksi) lainaajaksi, mutta monissa tilanteissa sinun on pyydettävä korotusta. Ajoitus voi olla tärkeä. Esimerkiksi jos löydät itsellesi enemmän käytettävissä olevat tulot, joko palkankorotuksen tai alennettujen kulujen kautta, toimita sitten todisteet tästä lainanantajalle auttaaksesi mahdollisuuksiasi.

Lisätilien avaaminen lainanantajalta voi olla myös plussaa. Pankit ja muut rahoituslaitokset suhtautuvat myönteisemmin uskollisten asiakkaiden luotonkorotuspyyntöihin. Laskemalla etukäteen, kuinka paljon lisäystä haet, saatat tuntea itsesi myös valmistautuneemmaksi ja vastuullisemmaksi.

Saldojen maksamisessa ajoituksella on myös merkitystä. Jos liikkeeseenlaskija ilmoittaa saldon luottotietovirastoille ennen maksun suorittamista, vaikka maksuja ei olisi jäänyt väliin, käyttöaste voi itse asiassa olla korkeampi kuin nykyinen tilin saldot heijastaa.

Luottoraporttivirheiden korjaaminen

Kolme suurta luottotietotoimistoa valvovat luottotietoja Liittovaltion kauppakomissio. Joskus nämä toimistot raportoivat vääriä tietoja kirjoitusvirheen, luotonantajien virheellisten tietojen tai jopa petos. Jos luottotiedostossasi on virhe, voit tehdä useita yksinkertaisia ​​mutta tärkeitä vaiheita.

Alla Fair Credit Reporting Act, kuluttajilla on oikeus kiistää kaikki väärät väitteet kunkin toimiston kanssa. Ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä yhteen tai useampaan luottotietoyritykseen. Yksi tapa tehdä tämä on laatia kirje, mutta riita voidaan viedä myös kunkin luottotiedustelupalvelun verkkosivuille.

Monet näytteet riita -kirjeistä löytyvät verkosta, ja niissä on perusluonne luottotiedotusvirheiden ratkaisemiseksi. Perustietojen, kuten nimesi, osoitteesi ja muiden yhteystietojesi lisäksi sinun tulee sisällyttää myös yksityiskohtainen keskustelu kaikista virheistä, jotka haluat kiistää. Parhaat kiistakirjeet ovat selkeitä ja ytimekkäitä ja pitävät kiinni tosiasioista, jotka voidaan tarkistaa asiakirjoilla. Liitä kopiot tiliotteet, laskut, talousilmoitukset ja kaikki asiakirjat, jotka osoittavat ristiriidan raportissa olevan virheen ja tosiasiallisesti tapahtuneen välillä.

Jos luottotiedon virhe johtuu petoksesta, on ryhdyttävä lisätoimenpiteisiin. Bureau of Justice Statistics arvioi, että 85% identiteettivarkaus tapaukset johtuvat olemassa olevista luotto- tai tilitiedoista.Asiantuntijat suosittelevat luottotietosi säännöllistä seurantaa, jotta petolliset virheet voidaan korjata mahdollisimman nopeasti. Jos tarvitset lisäapua tässä pyrkimyksessä, harkitse jonkin niistä etsimistä parhaat luottotarkkailupalvelut.

Vaikka kaikkien kolmen luottolaitoksen on lain mukaan tutkittava virheet 30 päivän kuluessa, mitä pidempään virheestä ei ilmoiteta, sitä vaikeampaa on tunnistaa mahdolliset petokset. Jopa tutkinnan aloittamisen jälkeen luottotietotoimistot lähettävät ensin kopiot tositteista raportoiville lainanantajille ja muille virastoille ennen kuin ne tekevät muutoksia luottoraportti. Tämä prosessi voi olla pitkä, joten nopeaa raportointia suositellaan.

Kun luottotietotoimisto on kiistänyt virheen ja tutkinta on aloitettu, riita joko hyväksytään tai hylätään. Jos kiista hyväksytään, virhe yleensä poistetaan luottotiedotteesta ja mahdolliset negatiiviset vaikutukset luottotietoihin perutaan. Jos kiistaa ei hyväksytä, voit silti pyytää, että riidan dokumentaatio sisällytetään tiedostoon. Näin yritys tai yksityishenkilö, joka tekee kyselyn luottotiedostostasi, voi nähdä, että virhe kiistettiin. Jotkut toimistot veloittavat pienen maksun lähettääkseen kopion riidasta kaikkiin viimeaikaisiin kyselyihin lisämukavuuden vuoksi.