Onko kohdepäivärahasto paras valinta?

Kohdepäivärahastot ovat edelleen suosittu valinta sijoittajien keskuudessa. Tuleeko kuitenkin a kohdepäivärahasto anna sinulle ansaitsemasi eläke -elämäntapa? Tarkastelemme joitain etuja ja haittoja sijoitusten sijoittamisesta kohdepäivärahastoon.

Mikä on kohdepäivärahasto?

Normaalissa eläke -ohjekirjassa sanotaan, että ikääntyessäsi eläkesalkun osakkeiden ja joukkolainojen suhteen pitäisi muuttua. Urasi alussa voit ottaa enemmän riskejä, koska et todennäköisesti tarvitse rahaa vuosikymmeniin. Tästä syystä korkeamman riskin osakkeiden suurempi prosenttiosuus on järkevää.

Kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, varallisuuden säilyttäminen tulee entistä tärkeämmäksi. Tämän seurauksena sijoittajien olisi tyypillisesti kohdennettava sijoituksensa uudelleen, jotta heillä olisi suurempi prosenttiosuus kiinteäkorkoisista sijoituksista, kuten joukkovelkakirjalainat, jotka ovat hallitusten ja yritysten liikkeeseen laskemia velkapapereita. Joukkovelkakirjalainojen kiinteät korot auttavat luomaan tasaisen tulovirran ja vähentämään volatiliteetti tai hintavaihtelut salkussa.

Kohdepäivärahasto tekee kaikki nämä painotusmuutokset puolestasi. Ajattele sitä automaattisena salkunhoitajana. Joten jos aiot jäädä eläkkeelle vuonna 2040, voit yksinkertaisesti ostaa vuoden 2040 tavoitepäivärahaston-aseta se ja unohda se.

Tilastot ovat selvät

Tilastot osoittavat näiden rahastojen suosion. Vuodesta 2020 lähtien yli 50% 401 (k) sijoittajilla on kaikki 401 (k) omaisuutensa kohdepäivän rahastoissa. Yli 75 prosentilla sijoittajista on osa rahoistaan ​​(eläkkeelle jääminen tai muu kuin eläkkeelle siirtyminen) vähintään yhdessä kohderahastossa, Vanguardin tutkimuksen mukaan, joka on johtava indeksirahastojen tarjoaja.

Osa räjähdyksen syistä on se, että rahastot ovat usein oletussijoitusvaihtoehto 401 (k) s: lle. Jos tapaat henkilöstöedustajasi tai ehkä suunnitelman neuvonantajan, he todennäköisesti ohjaavat sinua kohti kohdepäivärahastoa, koska se mahdollistaa käytännönläheisen lähestymistavan eläkesuunnitteluun.

Pitäisikö sinun seurata laumaa?

Se, että kaikki tekevät niin, ei välttämättä tarkoita sitä, että se sopii sinulle. Kuten talousneuvojat huomauttavat nopeasti, taloudelliset tilanteet vaihtelevat yksilöittäin. Oletko oikea henkilö nappaamaan kohdepäivän varoja ja kokoamaan sen sijaan oma yhdistelmä osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja?

Jos eläkerahastosi ovat 401 (k): n sisällä, sinulla ei ole useimmissa tapauksissa paljon valinnanvaraa, joten oman todellisen osakeyhdistelmän kokoaminen ei ehkä ole mahdollista. Voit kuitenkin valita muita varoja tavoitepäivän rahastojen ulkopuolella.

Ne voivat olla kalliita

Kohdepäivärahastot ovat kuitenkin usein kalliimpia kuin muut passiivisesti hoidetut rahastot. Sinun on maksettava maksu, jotta sinulla on rahasto, joka mukautuu automaattisesti puolestasi. Keskimääräisellä rahastolla on kulusuhde 0,51%. Tämä tarkoittaa, että 10 000 dollarin sijoituksesi maksaa sinulle 51,00 dollaria vuodessa vain palvelusta, jonka kohdepäivärahasto tarjoaa. Se ei ehkä näytä paljon, mutta maksut kasvavat ajan myötä. Salkku, johon on sijoitettu 10 000 dollaria 20 vuoden aikana ja jonka kulusuhde on 0,50%, menettää 6 000 dollaria maksuista ajanjakson aikana.

Sijoittajat, joilla on markkinoilla muutama sata tuhatta dollaria 20–40 vuoden aikana, voivat odottaa maksavansa eläkkeelle reilusti yli 100 000 dollarin palkkiot. Sijoittajille on tärkeää kiinnitä huomiota rahaston kulusuhteeseen koska he voivat syödä palautuksesi ja eläkesäästöt.

Sitä vastoin indeksiosakerahasto, joka yksinkertaisesti seuraa markkinoiden kehitystä, voi saada alle 0,05%: n palkkiot tai 10 dollaria sijoitettua 10 000 dollaria kohden.Indeksirahastot ei hallinnoida aktiivisesti, eli salkunhoitaja ei osta ja myy arvopapereita, kuten aktiivisesti hoidettujen sijoitusrahastojen tapauksessa. Sinulla voi olla osakeindeksirahasto ja joukkovelkakirjalainaindeksirahasto ja tehdä painotusmuutoksia yksin tai talousneuvojan avulla.

Missä on maaliviiva?

Toinen kohdepäivärahastojen ongelma on se, että ne säätävät painotuksia eläkevuosi perusteella, kun itse asiassa maalisi on kuolemasi päivä. Tästä syystä rahasto saattaa päätyä liian konservatiiviseksi, jolloin voit menettää paljon rahaa palkkioissa ja ei tarpeeksi voittoja eläkkeelle haluamallasi tavalla.

Pitäisikö sinun tehdä se itse?

Annetaan kohdepäivärahastoille jonkin verran luottoa. Kohderahastot ovat hyödyllisiä niille, jotka eivät aio seurata sijoitusmarkkinoita, oppia sijoittamaan ja ottamaan käytännönläheisen lähestymistavan eläkkeelle siirtymiseen. Ne ovat jopa fiksu liike ihmisille, jotka ovat taipuvaisia ​​usein muuttamaan varojensa jakoa 401 (k): n sisällä. Tutkimukset ovat osoittaneet, että kohdepäivän rahastot auttavat pitämään ihmiset kurinalaisina sijoitusvalinnoissaan, mikä kasvaa palaa.

Toinen positiivinen asia on suuntaus alentaa maksuja. Monien kohde-ajan rahastojen kulusuhde on laskenut dramaattisesti viimeisen vuosikymmenen aikana, kun ne ovat siirtyneet pitämään pääosin halpoja indeksirahastoja. Jos palkkiot laskevat edelleen, käytännönläheinen lähestymistapa sijoittamiseen tulee entistä houkuttelevammaksi.

Varoituksen sana

Jos sijoitat tavoitepäivän rahastoihin, sen pitäisi olla ainoa sijoitus 401 (k) -rahastoosi. Älä tee sitä virhettä, jonka niin monet 401 (k) -omistajat tekevät, ja yritä käyttää niitä muiden rahastojen täydentämiseen. Niitä ei ole suunniteltu siihen. Jos aiot tehdä sen, mene loppuun asti. Toinen virhe, jonka ihmiset tekevät, on sijoitusten jakaminen muutamien tavoitepäivärahastojen kesken-tämä on myös erehdys. Valitse yksi kohdepäivärahasto, joka erääntyy, kun odotat eläkkeelle jäämistä, ja mene sitten 100%: iin-muuten voitat tarkoituksen.

Bottom Line

Kohdepäivärahastot ovat todennäköisesti kalliimpia ja tuottavat alhaisempia tuottoja kuin itse luotu passiivisesti hallinnoitujen indeksirahastojen salkku. Mutta ellei sinulla ole kohtuullisen paljon investointitietoa tai työskentelet talousneuvojan kanssa auttaaksesi sinua jakamaan sijoituksesi oikein, ainutlaatuisen taloudellisen tilanteesi perusteella-saatat olla parempi valita kohdepäivämäärä rahoittaa. Monet taloudelliset neuvonantajat suosittelevat, että valitset tavoitepäivämäärän, joka on paljon myöhäisempi kuin arvioitu eläkkeelle siirtymispäiväsi. Tällä tavalla ansaitset riittävät tulot eläkkeelle siirtymisen jälkeen.