Que signifie le supermarché financier ?

Qu'est-ce qu'un supermarché financier?

Un supermarché financier est un type d'institution financière qui propose une large gamme de services financiers. Ceux-ci incluent des offres de base telles que bancaire et des services de prêt ainsi que des services plus avancés tels que courtage en bourse, Assurance, et même Banque d'investissement.

Du point de vue de l'entreprise financière, le regroupement des services financiers peut permettre d'accroître revenus d'honoraires tout en rendant plus difficile pour le client de passer à un nouveau fournisseur.

Comprendre les supermarchés financiers

Traditionnellement, les banques commerciales fournirait compte courant services, prêts pour les entreprises en croissance, hypothèques pour les particuliers et les familles, et les produits financiers de base, tels que comptes d'épargne et certificats de dépôt (CD). Les supermarchés financiers ont élargi ce modèle en permettant aux clients de détail d'accéder à divers produits supplémentaires, tels que l'assurance ou actions cotées en bourse—sans avoir besoin de passer par une institution financière distincte.

Les supermarchés financiers étaient populaires dans les années 1980 et 1990, bien que la croissance de ce modèle commercial ait été entravée par des règles juridiques empêchant le regroupement de certains services financiers. En 1999, cependant, ces règles ont été considérablement supprimées par l'adoption de la Loi Gramm-Leach-Bliley (GLBA). En abrogeant le Glass-Steagall Act de 1933, la GLBA a permis aux banques commerciales d'offrir une large gamme de services financiers, tels que le courtage en valeurs mobilières, l'assurance et la banque d'investissement.

Du point de vue des banques, le modèle du supermarché financier est bénéfique car il permet la banque de facturer divers frais qui seraient autrement gagnés par d'autres professionnels ou établissements. Par exemple, l'inclusion de services de courtage permet à la banque de générer revenus de commissions de l'achat et de la vente d'actions. De même, offrir des services d'assurance permet à la banque de percevoir les primes d'assurance.

Un autre avantage majeur pour la banque est que le modèle du supermarché financier augmente la frais de changement. Si de nombreux aspects différents des affaires financières d'un client dépendent d'une seule institution, le transfert vers une nouvelle institution peut être très coûteux et prendre beaucoup de temps. Cela peut permettre aux entreprises de augmenter les prix sans craindre que leurs clients réagissent en se tournant vers un concurrent, augmentant ainsi la marge bénéficiaire.

Du point de vue du client, le modèle du supermarché financier a des attributs à la fois positifs et négatifs. Du côté positif, cela peut créer de la commodité en permettant au client d'obtenir de multiples objectifs à partir d'une seule succursale bancaire, plutôt que de traiter avec plusieurs services financiers différents fournisseurs. De plus, les clients ont aujourd'hui l'avantage de gérer leurs affaires via des applications bancaires en ligne et mobiles.

D'un autre côté, les supermarchés financiers pourraient chercher à exploiter les coûts de changement auxquels leurs clients sont confrontés. Par exemple, Wells Fargo (WFC) a été contraint de payer une amende d'un milliard de dollars en 2018 en raison d'avoir prétendument facturé aux clients des frais arbitraires pour divers services tels que l'assurance automobile, les prêts hypothécaires et les opérations bancaires courantes. Dans une situation comme celle-ci, les clients seraient particulièrement vulnérables à de tels abus s'ils ont de nombreux types de comptes ouverts auprès de l'institution fautive.

Exemple réel d'un supermarché financier

Michaela est une jeune professionnelle qui se demande où ouvrir un nouveau compte bancaire. D'une part, elle peut opter pour XYZ Financial, une banque nationale qui suit un modèle commercial de « supermarché financier ». Par contre, elle pourrait ouvrir un compte chez ABC Savings, une caisse qui se concentre sur les services traditionnels tels que les comptes chèques et les comptes d'épargne.

Michaela sait que si elle choisit XYZ Financial, elle pourra accéder à beaucoup plus de services que ceux proposés par ABC Savings, notamment des produits d'assurance, des services de courtage en valeurs mobilières et divers prêts. Mais elle craint également que le fait que toutes ses affaires financières soient liées à une seule institution ne lui rende difficile de changer de banque si elle n'est pas satisfaite de leurs prix ou de leur service client.