Taux de faillite par race

Documents publics sur la faillite les dépôts ne précisent pas la race du débiteur. Il n'est donc généralement pas possible de répartir définitivement les taux de faillite par groupe racial. Pourtant, les chercheurs en données ont réussi à comparer les dépôts de bilan par race, ProPublica ayant publié une étude d'investigation majeure sur le sujet en 2017. Ses données ont révélé des disparités importantes entre les races dans les types de faillite que chacune a déposés et leurs taux de réussite à sortir de la faillite.

Ce que les chercheurs sur la faillite ont trouvé

Au lieu de données raciales spécifiques sur les déclarants individuels en faillite, ProPublica a comparé les données agrégées des codes postaux noirs majoritaires et des codes postaux non hispaniques blancs majoritaires.

En examinant les deux types de faillite individuelle les plus courants, Chapitre 7 et Chapitre 13, ProPublica a constaté que les débiteurs en codes postaux noirs étaient beaucoup plus susceptibles que ceux en codes postaux blancs de déposer en vertu du chapitre 13. Ceci est important car les chances de réussir à s'acquitter de ses dettes sont beaucoup plus faibles dans un dépôt au chapitre 13 qu'elles ne le sont via le chemin plus facile du chapitre 7.

En outre, l'analyse a montré que les taux de réussite pour sortir de la faillite via le chapitre 13 variaient considérablement entre les codes postaux, les déclarants dans les codes postaux noirs ayant 39 % de chances de réussir. s'acquitter de leurs dettes, par rapport au taux de réussite des codes postaux blancs de 58 %.

Faillites dans Majority White vs. Codes postaux noirs majoritaires (2008-2010)
Indicateur de faillite	Codes postaux blancs	Codes postaux noirs
Taux de réussite du chapitre 7 (c'est-à-dire les dettes acquittées)	97%	90%
Taux de réussite du chapitre 13 (c.-à-d. les dettes acquittées)	58%	39%
Parmi les dépôts des chapitres 7 et 13, pourcentage qui relèvent du chapitre 13	26%	50%
Pourcentage d'échec des dépôts au titre du chapitre 13 (affaire rejetée)	40%	58%
Pourcentage d'échec de tous les dépôts de bilan (affaire rejetée)	12%	31%

Comprendre les types de dépôt de faillite

Lorsque l'on envisage la faillite, le langage courant fait que beaucoup d'entre nous pensent à l'expression «demander le chapitre 11», telle qu'elle est couramment utilisée dans la culture populaire et les médias. Cependant, il existe en fait six chapitres sur la faillite dans le code américain des faillites.

Les deux types les plus courants pour un individu à déposer sont le chapitre 7 et le chapitre 13. Chapitre 11 est similaire à 13, mais il est beaucoup plus complexe et tend à n'être utilisé que lorsque le débiteur dispose d'actifs importants. En conséquence, le chapitre 11 est plus souvent déposé par des entreprises que par des particuliers.

Le code permet également la réorganisation de la faillite par les gouvernements municipaux (chapitre 9), des conditions spéciales pour les pêcheurs et les agriculteurs (chapitre 12). Considéré comme le « nouveau chapitre » du droit de la faillite, le chapitre 15 est la réorganisation de la dette multinationale et est aligné sur la Commission des Nations Unies pour le droit commercial international (CNUDCI).

Pour les individus typiques, le dépôt de bilan deviendra un choix entre le chapitre 7 et le chapitre 13. Le chapitre 7 est plus simple et a une très forte probabilité de s'acquitter entièrement de ses dettes en quelques mois. Cependant, la dette garantie comme l'immobilier ne peut pas être protégée par une faillite du chapitre 7. Pour cette raison, les propriétaires d'une maison optent souvent pour le chapitre 13, car il peut protéger leur maison contre forclusion. L'inconvénient est que les dépôts au chapitre 13 nécessitent une période de remboursement de trois à cinq ans et que les taux de réussite sont bien inférieurs à ceux d'un dépôt au chapitre 7.

Pourquoi le chapitre 13 est plus courant dans les codes postaux noirs

Si l'une des principales raisons de choisir une faillite du chapitre 13 au lieu du chapitre 7 est de protéger sa maison, pourquoi ceux qui majorité des codes postaux noirs choisissant le chapitre 13 à un taux plus élevé, lorsque les Noirs américains ont un taux de propriété inférieur à celui des Blancs Les Américains?

L'analyse de ProPublica a montré que cela dépend très probablement du coût de chaque type de dépôt et du moment où les frais sont dus. L'option du chapitre 7 la plus courte et la plus réussie coûtait généralement environ 1 000 $ au moment de l'étude, et les frais étaient dus à l'avance ou dans quelques semaines. En revanche, le chapitre 13 est souvent proposé à 0 $ d'acompte pour démarrer une affaire. Bien que le coût final d'un dépôt au chapitre 13 soit de 3 000 $ à 4 000 $, ces factures viennent à échéance pendant la durée du dépôt, qui dure généralement cinq ans.

Par conséquent, les débiteurs des quartiers à majorité noire qui ne peuvent pas rassembler 1 000 $ ou plus pour engager une procédure du chapitre 7 optent plutôt pour Chapitre 13, qu'ils peuvent démarrer gratuitement, malgré le fait que l'avantage de protéger une maison contre la forclusion peut ne pas s'appliquer à eux s'ils sont locataires.

L'essentiel

La disparité raciale entre les Américains noirs et blancs qui se retrouvent à déposer une demande de mise en faillite est exacerbée par les structures de frais et les délais de paiement qui entourent le chapitre 7 par rapport à la loi. Dépôts du chapitre 13. En conséquence, les débiteurs qui éprouvent le plus de difficultés sont poussés vers une voie qui est non seulement plus lente et moins fructueuse, mais aussi plus coûteuse au fil du temps.