Exigences de revenu hypothécaire inversé
Sortir un prêt hypothécaire inversé peut permettre aux retraités d'accéder à leurs l'équité de la maison sans avoir à effectuer des paiements vers un prêt sur valeur domiciliaire ou alors marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Il existe un certain nombre de conditions requises pour être admissible à une hypothèque inversée, et le revenu est une considération importante. Les sociétés de prêts hypothécaires inversés utilisent les revenus et les ressources financières pour évaluer la capacité d'un propriétaire à faire face à certains coûts, y compris impôts fonciers et entretien.
Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire inversé permet aux propriétaires de retirer la valeur nette de leur maison et de l'utiliser comme source de revenu supplémentaire.
- Les hypothèques inversées garanties par le gouvernement fédéral sont appelées hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire (HECM).
- En plus des lignes directrices sur l'âge, les propriétaires doivent satisfaire aux exigences de revenu et de ressources financières pour être admissibles à un HECM.
- Différents types de revenus, y compris les revenus d'emploi, les prestations d'invalidité et les prestations de sécurité sociale, peuvent être utilisés pour déterminer la capacité d'un propriétaire à payer les coûts liés à l'hypothèque inversée.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé et qui peut en obtenir un?
Une hypothèque inversée est un type spécial de prêt qui permet aux propriétaires éligibles de transformer la valeur nette de leur maison en un flux de revenus. Dans le cadre d'un prêt hypothécaire inversé, un propriétaire peut prélever un paiement forfaitaire ou des versements réguliers sur sa valeur nette, ou disposer d'une marge de crédit. Ces paiements sont effectués par une société de prêt hypothécaire inversé.
Au cours de la vie du propriétaire, il n'est pas obligé de payer quoi que ce soit pour le solde du prêt hypothécaire inversé tant qu'il utilise la maison comme son résidence principale. Les intérêts et les frais courent entre-temps. Si le propriétaire vend la propriété, quitte la maison ou décède, le solde est dû en totalité.
Une hypothèque inversée garantie par le gouvernement fédéral par le biais du Département américain du logement et du développement urbain (HUD) s'appelle un hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Il est disponible pour les propriétaires âgés de 62 ans ou plus qui:
- Posséder leur maison ou avoir remboursé la majeure partie de l'hypothèque.
- Ne sont pas en souffrance sur la dette fédérale.
- Vivre dans la maison comme résidence principale.
- Assistez aux conseils aux consommateurs approuvés par le HUD.
Les candidats à une HECM doivent également être en mesure de démontrer qu'ils disposent de ressources financières suffisantes, en sous forme de revenus et/ou d'épargne, pour pouvoir faire face à certaines charges d'accession à la propriété, qui comprennent impôts, l'assurance habitation, frais d'association des propriétaires (HOA) (le cas échéant), la maintenance, les réparations et l'entretien.
Les emprunteurs HECM doivent vivre dans une propriété éligible, qui peut inclure des maisons unifamiliales ainsi que des maisons multifamiliales, tant que l'emprunteur vit dans l'une des unités multiples.
Exigences de revenu hypothécaire inversé
Lorsqu'un propriétaire demande une HECM, il est soumis à un "flux de trésorerie/ analyse du revenu résiduel. Selon le HUD, le but de cette analyse est de « déterminer capacité du débiteur hypothécaire à respecter ses obligations financières documentées avec son le revenu."
Le programme HECM peut utiliser les revenus d'un emprunteur, d'un co-emprunteur, Et un conjoint non emprunteur admissible pour les calculs d'analyse des flux de trésorerie. Le revenu comptable peut inclure à la fois des sources de revenu imposables et non imposables, telles que:
- Salaires, traitements, commissions et pourboires
- Travail indépendant le revenu
- Revenus locatifs
- Dividendes et intérêt
- Confiance le revenu
- Prestations de sécurité sociale
- Paiements de prestations VA
- Prestations de retraite des employés du gouvernement fédéral
- Avantages du programme de retraite des chemins de fer
- Prestations de revenu de retraite du gouvernement de l'État
- Certains types de prestations d'invalidité et d'assistance publique
- Pension alimentaire
- Allocations militaires
- Autres revenus exonérés de l'impôt fédéral sur le revenu
L'analyse des flux de trésorerie comprend également une évaluation des dettes du propriétaire et des paiements sortants chaque mois. Les passifs comprennent les obligations telles que les remboursements de prêts et les paiements par carte de crédit.
Alors, de combien de revenus avez-vous besoin pour un prêt hypothécaire inversé? La réponse dépend de l'endroit où vous habitez. HUD publie un tableau des revenus résiduels des niveaux de revenus mensuels suffisants par taille de famille et par région.
| Revenus résiduels par région | ||||
|---|---|---|---|---|
| Taille de la famille | Nord-est | Midwest | Sud | Ouest |
| Une | $540 | $529 | $529 | $589 |
| Deux | $906 | $886 | $886 | $998 |
| Trois | $946 | $927 | $927 | $1,031 |
| Quatre ou plus | $1,066 | $1,041 | $1,041 | $1,160 |
Source: Département américain du logement et du développement urbain
Les sociétés de prêts hypothécaires inversés sont autorisées à envisager des circonstances atténuantes pour les emprunteurs qui ne respectent pas les directives d'analyse des flux de trésorerie / revenu résiduel minimum. Par exemple, quelqu'un qui a reçu un avis indiquant qu'il est approuvé pour Revenu de sécurité supplémentaire (SSI) les prestations qui débuteront au cours des 12 prochains mois pourront peut-être utiliser ce revenu futur pour faire approuver un prêt hypothécaire inversé.
Si vous incluez un revenu de location dans votre demande de prêt hypothécaire inversé, vous devez déclarer ce revenu sur vos impôts pour qu'il soit inclus dans votre calcul des flux de trésorerie.
Alternatives hypothécaires inversées
Les propriétaires qui ne satisfont pas aux exigences de revenu pour un prêt hypothécaire inversé peuvent avoir d'autres options pour emprunter sur leur valeur nette. Par exemple, ils peuvent être en mesure d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC à la place.
Utilisez un prêt immobilier en ligne ou un calculateur HELOC pour estimer la part de la valeur nette de votre maison sur laquelle vous pourriez emprunter.
Ce qui est mieux, un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC? Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez emprunter une somme forfaitaire et utiliser cet argent à pratiquement n'importe quelle fin, y compris consolidation de la dette, les réparations domiciliaires et les frais médicaux. Votre prêt sur valeur domiciliaire est un deuxième hypothèque, comme c'est sécurisé par la maison, donc si vous n'avez pas encore entièrement remboursé votre maison, vous devrez vous demander s'il est possible d'avoir deux versements hypothécaires.
Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des taux d'intérêt fixes, tandis que les HELOC ont généralement des taux variables. L'avantage avec un HELOC est que vous n'empruntez pas une somme forfaitaire; au lieu de cela, vous obtenez une marge de crédit sur laquelle vous pouvez puiser au besoin. Cela signifie que vous ne payez des intérêts que sur la partie de votre ligne de crédit que vous utilisez. Vous pouvez ne rien payer ou ne payer que les intérêts pendant la période de tirage avant le début de vos paiements réguliers.
Existe-t-il une exigence de revenu pour un prêt hypothécaire inversé ?
Si vous postulez pour un HECM, vous devez être en mesure de démontrer des revenus et des ressources financières suffisants pour payer certains les coûts, y compris l'assurance habitation, les impôts fonciers, les frais d'association des propriétaires, l'entretien, les réparations et entretien. Le montant de revenu dont vous avez besoin pour être admissible peut dépendre de l'endroit où se trouve votre maison.
Quel est le ratio dette/revenu pour les prêts hypothécaires inversés ?
Ratio dette/revenu représente le pourcentage de votre revenu consacré au remboursement de la dette chaque mois. Les hypothèques inversées ne le considèrent pas pour approbation, bien qu'un prêteur examinera le montant de votre dette.
Quelles sont les conditions pour obtenir un HECM?
Pour obtenir un HECM, vous devez avoir 62 ans ou plus et posséder votre maison ou avoir remboursé la majeure partie de l'hypothèque. Vous devez disposer de ressources financières suffisantes, y compris des revenus et d'autres actifs, et assister à des conseils aux consommateurs approuvés par le HUD. Vous ne pouvez pas non plus être en souffrance sur une dette fédérale, comme les impôts ou les prêts étudiants.
L'essentiel
Une hypothèque inversée n'est pas pour tout le monde, mais cela pourrait s'avérer une bonne source de revenu complémentaire à la retraite, à condition que vous puissiez prouver que vous disposez d'un revenu suffisant pour en bénéficier. L'attraction principale est que vous n'avez pas à rembourser une hypothèque inversée tant que vous vivez dans la maison. Cependant, vous devrez toujours garder la maison en bon état, vous assurer qu'elle est correctement assurée et payer vos taxes foncières. Si vous êtes marié, il est important d'apprendre comment les règles des hypothèques inversées affectent les conjoints. Ton enfants et partenaires non mariés peuvent également être affectés. Et il y a règles de résidence qu'il faut considérer.
Si vous souhaitez emprunter sur votre capital de cette manière, rechercher les meilleures sociétés de prêts hypothécaires inversés peut être un bon point de départ.