6 tactiques de rattrapage à la retraite à un stade avancé

Les personnes approchant l'âge de la retraite avec peu d'épargne peuvent avoir un chemin cahoteux devant elles. Mais certaines étapes peuvent constituer un pécule le plus rapidement possible pour s'assurer qu'au moins une partie de l'argent sera disponible pour soutenir la retraite.

1. Financez entièrement votre 401 (k)

Un employé de cette catégorie d'âge qui se voit offrir une 401 (k) au travail devrait envisager de le financer au maximum. Pour vous donner une idée de la puissance maximale d'un 401 (k), tenez compte des éléments suivants:

Une personne de 40 ans qui cotise 17 500 $ par année à un 401(k) pourrait accumuler plus de 1,3 million de dollars d'économies avant l'âge de 65 ans. Cela suppose un rendement de 8 % et aucune cotisation de l'employeur—voir la figure ci-dessous. Notez que la limite de cotisation annuelle pour 401(k) s est de 19 500 $ par an pour 2020 et 2021.

C'est un outil d'épargne puissant, et c'est la preuve que les travailleurs approchant de la retraite devraient sérieusement envisager de financer leur 401(k) dès que possible.

Si cette personne augmente son épargne d'un montant de rattrapage de 5 500 $ à 50 ans, cela entraînera une épargne supplémentaire de 271 000 $. À noter que la contribution de rattrapage totale autorisée est de 6 500 $ par année pour 2020 et 2021, pour un total de 26 000 $ pour les personnes de 50 ans et plus.

"En tenant compte de l'absence de croissance du tout, si vous pouvez économiser 24 000 $ par an de 50 à 60 ans (11 ans), c'est 264 000 $ de plus économisés même pour le premier retraité non pénalisé. Plus de 250 000 $ supplémentaires épargnés avant la retraite peuvent faire ou défaire un portefeuille productif de revenu qui durera tout au long de la retraite », explique Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvanie.

2. Contribuer à un Roth IRA

Roth IRA offrent aux investisseurs un excellent moyen d'épargner et de faire fructifier leur argent à l'abri de l'impôt. Il existe certaines limitations de revenus. Pour 2021, si vous êtes célibataire et que votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est de 125 000 $ (124 000 $ pour 2020) ou plus par an, votre plafond de cotisation est réduit. Si vous êtes célibataire et que votre MAGI est de 140 000 $ ou plus pour 2021 (139 000 $ pour 2020), vous ne pouvez pas cotiser à un Roth IRA. Pour les personnes mariées qui déposent conjointement, il existe des limitations de contribution pour ceux avec MAGI de 198 000 $ pour 2021 (196 000 $ pour 2020). Et égal ou supérieur à 208 000 $ pour 2021 (206 000 $ pour 2020), le plafond de cotisation est nul.

Combien peut-on potentiellement empocher avec un Roth? Considérez l'exemple suivant:

Une personne de 40 ans qui investit 6 000 $ chaque année et obtient un taux de rendement annuel de 8 % a le potentiel d'accumuler plus de 473 726 $ à 65 ans. Même une personne qui attend jusqu'à 50 ans et commence à économiser 6 500 $ par année (en utilisant les mêmes hypothèses de rendement) peut économiser jusqu'à 190 000 $ à 65 ans.

Notez que les limites de cotisation annuelles pour l'IRA - pour les versions traditionnelles et Roth - sont de 6 000 $ pour les années 2020 et 2021. La contribution de rattrapage pour les 50 ans et plus est de 1 000 $.

Selon Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:

Maximiser vos contributions Roth IRA et utiliser les conversions Roth le cas échéant peut vraiment avoir du sens. Un compte Roth permet une composition non imposable, et lorsque les règles de retrait sont suivies, les retraits, y compris les gains, seront libres d'impôt. Cela crée vraiment une opportunité de planification fiscale plus tard pour minimiser le revenu imposable lorsque vous êtes dans la phase de retrait, et cela peut s'additionner et aider à faire durer votre argent plus longtemps à la retraite.

Un Roth IRA et un 401 (k) entièrement capitalisés peuvent aider à constituer rapidement des actifs de retraite.

3. Tenir compte de la valeur nette de la maison

Bien qu'une maison ne doive généralement pas être considérée comme une source principale de revenu de retraite, elle peut liquidité pendant la retraite. À cette fin, les personnes âgées pourraient envisager d'emprunter sur la valeur nette de leur maison afin de financer leurs frais de subsistance. « Une grande partie de la population a la majeure partie de sa richesse liée à des propriétés immobilières. Cela peut être utilisé de plusieurs façons pour financer la retraite. Vous pouvez utiliser un ligne sur valeur domiciliaire (HELOC) sur lequel puiser en cas de besoin, ou vous pourriez vendre, réduire les effectifs et vivre de l'équité.

Quel que soit votre choix, il est important de considérer l'impact sur votre revenu mensuel. Les gens vivent plus longtemps qu'il y a des décennies, il est donc important de s'assurer que vous pouvez avoir un revenu durable pour de nombreuses années à venir », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.

UNE prêt hypothécaire inversé peut avoir du sens car les établissements de crédit peuvent raccourcir les périodes de remboursement et augmenter les montants de remboursement pour les emprunteurs plus âgés. Vendre purement et simplement une résidence principale et déménager dans une maison plus petite et moins coûteuse peut également avoir du sens pour les personnes âgées. Dans de nombreux cas, ils n'ont plus besoin d'une grande maison, car les enfants sont généralement seuls.

Cependant, vendre une maison ne doit pas être pris à la légère. Après tout, dans de nombreux cas, il faut 30 ans au propriétaire pour accumuler la pleine propriété de la propriété. Par conséquent, il serait dommage de ne pas obtenir le plus gros montant possible d'une vente.

Cela dit, les particuliers doivent tenir compte des conditions actuelles du marché et déterminer si c'est le moment le plus avantageux pour vendre. Naturellement, les propriétaires devraient également tenir compte des conséquences fiscales. Les propriétaires mariés qui produisent une déclaration de revenus conjointe peuvent générer des bénéfices allant jusqu'à 500 000 $ sans devoir payer d'impôt fédéral sur les gains en capital. Pour les personnes seules, la limite est de 250 000 $.

Cela suppose que vous remplissiez certaines conditions: la maison vendue doit être votre résidence principale, et vous ne devez pas avoir bénéficié de l'exclusion des plus-values ​​sur un autre logement au cours des deux dernières ans. Les exigences supplémentaires sont expliquées dans Publication IRS 523, disponible auprès de l'IRS.

Enfin, si vous ne vous contentez pas de déménager dans un endroit plus petit de votre propre quartier, tenez compte du coût de la vie dans la région où vous pourriez déménager avant de prendre la décision. En d'autres termes, il est sage de s'assurer que les prix de l'immobilier et le coût des articles de tous les jours comme l'épicerie sont généralement inférieurs à ceux de l'endroit où vous vivez actuellement.

4. Faites vos déductions

Il est important de noter que les déductions standard ne conviennent pas à tout le monde. En fait, si vous avez des intérêts hypothécaires importants, des impôts déductibles, des dépenses professionnelles qui n'ont pas été remboursées par votre entreprise et/ou des dons de bienfaisance, il est probablement logique de détailler vos déductions.

Asseyez-vous avec un CPA et passez en revue votre situation personnelle pour déterminer s'il est logique de détailler. Prenez ensuite l'habitude de conserver les reçus et de tenir de bons dossiers. N'oubliez pas qu'en fin de compte, ce n'est pas toujours ce que vous gagnez, mais ce que vous épargnez qui compte, surtout à l'approche de la retraite.

5. Tirez parti des politiques de valeur de rachat

Bien que l'utilisation d'une police d'assurance pour son argent soit considérée comme un dernier recours, si le besoin initial de l'assurance n'est plus là, il peut être judicieux d'encaisser. Cependant, avant d'annuler une police ou d'accéder à ses valeur en espèces, vous devriez d'abord consulter un conseiller fiscal et un professionnel de l'assurance pour évaluer vos besoins individuels.

6. Obtenez une couverture d'invalidité

N'oubliez pas non plus d'obtenir couverture invalidité ou assurez-vous que votre emploi offre une sorte de prestation d'invalidité de groupe. L'idée derrière l'obtention d'une telle couverture est simple: vous protéger ainsi qu'au moins une partie de vos revenus et pécule juste au cas où le pire se produirait.

Vos chances de devenir invalide dépendent de votre carrière et de votre style de vie, mais selon les données publié par le U.S. Census Bureau en 2019, environ 40,7 millions d'Américains signalent un certain niveau de invalidité.C'est un nombre substantiel – 12,7 % de « la population civile américaine non institutionnalisée », selon le rapport. Cela signifie qu'afin de protéger votre revenu et d'améliorer vos chances de prendre votre retraite avec une certaine forme de pécule, il est logique d'envisager au moins une forme de couverture d'invalidité.

« L'assurance invalidité est importante pour protéger vos économies », déclare Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. « Communiquez avec votre employeur ou votre association professionnelle pour connaître les options les plus rentables. »

La ligne de fond

Les personnes dans la quarantaine et la cinquantaine qui ont peu ou pas planifié leur retraite sont certainement en quelque sorte désavantagées. Cependant, avec une bonne planification et une volonté d'épargner et d'investir, les chances ne sont pas insurmontables.