Définition de la période de taux initiale
Qu'est-ce qu'une période de taux initiale?
Une période de taux initiale sur une hypothèque ou un autre prêt comprend un taux d'intérêt d'introduction (parfois appelé taux d'accroche) qui expire à la fin de la période. La période de taux initiale n'est incluse que dans les prêts qui offrent un taux de lancement, qui varie selon le type de prêt et peut être aussi court qu'un mois ou plusieurs années.
Prêts teaser sont un exemple de prêts hypothécaires avec des périodes de taux initiales qui offrent des taux de lancement très bas utilisés à des fins promotionnelles pour attirer de nouveaux emprunteurs. Les emprunteurs doivent connaître les taux qui s'appliqueront après l'expiration de la période de taux initiale.
Points clés à retenir
- Une période de taux initial est une période de temps sur un prêt, comme une hypothèque ou une carte de crédit, qui comprend un taux d'intérêt de lancement inférieur au reste du prêt ou de la marge de crédit.
- Ces taux teaser sont utilisés pour augmenter la demande des emprunteurs et sont souvent inclus dans certains prêts hypothécaires à taux variable (ARM), où ils sont connus sous le nom de « taux teaser ».
- La période initiale de taux peut durer de quelques jours à plusieurs années et doit être communiquée à l'avance à l'emprunteur.
- Après la période initiale, les taux d'intérêt s'ajusteront à la hausse pour revenir à leur niveau habituel, ce qui peut alors devenir inabordable pour certains emprunteurs.
Comprendre la période de tarification initiale
La période de taux initiale est la période pendant laquelle un taux d'intérêt est plus bas, généralement au début de la durée du prêt. Les emprunteurs doivent être prudents lorsqu'ils choisissent un prêt ou une hypothèque avec une période de taux initiale attrayante et faible. Alors qu'un prêt avec un faible taux d'intérêt initial peut sembler avantageux, les faibles taux d'intérêt initiaux seront réinitialisés à des taux plus élevés à l'expiration de la période de taux initial. Il est essentiel de considérer le taux d'intérêt du prêt au fil du temps et de faire une analyse minutieuse des taux et des coûts du prêt.
Prêts hypothécaires à taux ajusté (ARM) ont des périodes de tarification initiales. Ces prêts hypothécaires sont assortis d'un taux d'intérêt appliqué au solde impayé du prêt qui varie tout au long de la durée du prêt. En règle générale, le taux d'intérêt initial est fixé pour une période de temps, après quoi il est réinitialisé périodiquement, souvent chaque année ou même chaque mois. Les révisions de taux ont la base d'un indice de référence ou d'un indice. De plus, des frais supplémentaires appelés Marge ARM s'appliquera.
Les prêts teaser assortis de faibles taux d'intérêt sur la période initiale peuvent aider les emprunteurs à économiser des sommes considérables sur les frais d'intérêt anticipés. Cependant, les emprunteurs doivent également connaître les taux qui s'appliqueront après une le taux de teaser expire. Ils doivent clairement comprendre les conditions de paiement et les exigences détaillées dans leur contrat de prêt avant d'accepter les conditions d'un prêt teaser.
Période de taux initiale et prêts hypothécaires à taux ajusté
Certains prêts ARM spécifiques, tels que 3-2-1 rachat hypothécaires, ont des périodes de taux initiales plus faibles, après quoi le taux d'intérêt augmente progressivement. L'hypothèque de rachat temporaire 3-2-1 permet à l'acheteur de bénéficier d'un taux initial inférieur et fournit des liquidités supplémentaires au départ pendant le processus de clôture.
En offrant un acompte plus important à la clôture, l'acheteur peut bloquer une période de taux initial plus bas et réduire les coûts de prêt à long terme. Le terme obtient le titre spécifique de la relation entre la période de taux initiale et le taux permanent. La première année, l'intérêt sera inférieur de 3 % au taux permanent. La deuxième année, ce sera 2% de moins, et la troisième année 1% de moins.
Considérations particulières
Si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire à 6 % mais que vous souhaitez réduire les versements hypothécaires pour les premières années, vous pouvez choisir d'utiliser un rachat hypothécaire 3-2-1. Cependant, les frais de clôture avec ce type de prêt sont plus élevés. Avec la première année, c'est-à-dire la période de taux initiale, vous paieriez 3% d'intérêt sur le capital emprunté. Au cours de la deuxième année, le taux d'intérêt passe à 4 %. En dernière année du 3-2-1, votre intérêt est de 5%. Le prêt se poursuit ensuite à 6 % pendant toute la durée de l'hypothèque.
La clé ici est de faire vos recherches pour vous assurer que vous ne payez pas plus d'argent pour une période de taux initial inférieur à celui que vous épargnez en fin de compte.