रोथ आईआरए कब नहीं खोलना है
वित्तीय नियोजन उत्पादों के परिवार में, रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) कभी-कभी शांत छोटे भाई की तरह दिखता है पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते. वास्तव में, पहली बार 1997 में पेश किया गया रोथ संस्करण, कई आकर्षक विशेषताएं प्रदान करता है जो इसके मानक भाई-बहनों की कमी है: की अनुपस्थिति आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी), साथ ही बिना दंड के सेवानिवृत्ति से पहले पैसे निकालने की सुविधा।
एक रोथ वास्तव में आपके जीवन के कुछ बिंदुओं पर समझ में आता है। दूसरों पर, हालांकि, आईआरए या 401 (के) के पारंपरिक संस्करण में भी एक मजबूत आकर्षण है। अक्सर, एक या दूसरे के बीच चयन करना नीचे आता है कि आप अभी कितना कमा रहे हैं और काम बंद करने के बाद आप कितना लाने की उम्मीद करते हैं।
चाबी छीन लेना
- एक रोथ आईआरए या 401 (के) सबसे अधिक समझ में आता है यदि आप सेवानिवृत्ति में उच्च आय के बारे में आश्वस्त हैं जो आप अभी कमाते हैं।
- यदि आप अपनी आय (और कर की दर) वर्तमान की तुलना में सेवानिवृत्ति में कम होने की उम्मीद करते हैं, तो एक पारंपरिक खाता बेहतर दांव होने की संभावना है।
- एक पारंपरिक खाता आपको खाते में अधिकतम योगदान करने के लिए अब कम आय समर्पित करने की अनुमति देता है, जिससे आपको अधिक उपलब्ध नकदी मिलती है।
विभिन्न खाते, विभिन्न कर उपचार
यहां संबंधित प्रमुख प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों पर एक त्वरित पुनश्चर्या है। दोनों सेवानिवृत्ति के लिए पैसा खर्च करने वालों के लिए अलग-अलग कर लाभ प्रदान करते हैं। हालाँकि, प्रत्येक थोड़ा अलग तरीके से काम करता है।
पारंपरिक आईआरए या 401 (के) के साथ, आप प्रीटैक्स डॉलर के साथ निवेश करते हैं और जब आप सेवानिवृत्ति में पैसा निकालते हैं तो आयकर का भुगतान करते हैं। फिर आप मूल निवेश और उनकी कमाई दोनों पर कर का भुगतान करते हैं। एक रोथ ठीक इसके विपरीत करता है। आप उस पैसे का निवेश करते हैं जिस पर पहले से ही आपकी सामान्य दर पर कर लगाया जा चुका है और जब भी आप चाहते हैं कि आपके पास कम से कम पांच साल के लिए खाता हो, तो आप इसे वापस ले लें- और इसकी कमाई- सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त।
रोथ का एक अन्य लाभ यह है कि आप अपने द्वारा योगदान की गई राशि को निकाल सकते हैं (नहीं आपकी कमाई) किसी भी समय—यहां तक कि आपके सेवानिवृत्त होने से पहले—कर- और दंड-मुक्त।
रोथ और पारंपरिक के बीच चयन करने में, मुख्य मुद्दा यह है कि एक बार जब आप खाते के धन का दोहन शुरू कर देंगे तो आपकी आयकर दर वर्तमान की तुलना में अधिक या कम होगी। क्रिस्टल बॉल के लाभ के बिना, यह निश्चित रूप से जानना असंभव है; अनिवार्य रूप से, आपको एक शिक्षित अनुमान लगाने के लिए मजबूर किया जाता है।
उदाहरण के लिए, कांग्रेस बीच के वर्षों में टैक्स कोड में बदलाव कर सकती है। एक समय कारक भी है। यदि आप जीवन में देर से रोथ खोल रहे हैं, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप सक्षम होंगे इसे पांच साल के लिए लें कर लाभ लेने के लिए वितरण शुरू करने से पहले।
एक रोथ के लिए मामला
युवा श्रमिकों के लिए जिन्हें अभी तक अपनी कमाई की क्षमता का एहसास नहीं हुआ है, रोथ खातों में एक निश्चित बढ़त है। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप पहली बार कार्यबल में प्रवेश करते हैं, तो यह बहुत संभव है कि प्रतिशत के रूप में व्यक्त आपकी प्रभावी कर दर कम एकल अंकों में होगी। आपके वेतन में वर्षों में वृद्धि होने की संभावना है, जिसके परिणामस्वरूप अधिक आय होगी - और संभवतः एक उच्च कर ब्रैकेट - सेवानिवृत्ति में। नतीजतन, आपके कर बोझ को फ्रंट-लोड करने के लिए एक प्रोत्साहन है।
"हम युवा श्रमिकों को रोथ के साथ जाने की सलाह देते हैं क्योंकि समय उनके पक्ष में है," वित्तीय सलाहकार ब्रॉक विलियमसन, सीएफपी, फार्मिंगटन, यूटा में प्रोमोंट्री वित्तीय योजना के साथ कहते हैं। "विकास और चक्रवृद्धि निवेश के बारे में सुंदर सत्यों में से एक है, खासकर जब विकास और चक्रवृद्धि रोथ में कर-मुक्त है।"
एक और कारण यह है कि यदि आप युवा हैं, तो आपकी कमाई में दशकों का समय लगता है, और रोथ के साथ, जब आप इसे सेवानिवृत्ति पर वापस लेते हैं, तो आपको उस सभी पैसे पर शून्य कर देना होगा। पारंपरिक आईआरए के साथ, आप उन आय पर करों का भुगतान करेंगे।
दूसरी ओर, यदि आप चुनते हैं a परंपरागत आईआरए या 401 (के), आपको समान मासिक योगदान करने के लिए अपनी कम आय को सेवानिवृत्ति में बदलना होगा खाता-क्योंकि रोथ को अनिवार्य रूप से आपको उस राशि पर आपके द्वारा भुगतान किए गए योगदान और कर दोनों का भुगतान करने की आवश्यकता होगी आय। यह एक पारंपरिक खाते के लिए कम से कम, अल्पावधि में एक प्लस है।
लेकिन अब थोड़ा और कठिन देखते हैं। मान लें कि अपने पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते में अधिकतम योगदान करने के बाद, आप निवेश करना चुनते हैं एक नियमित (गैर-सेवानिवृत्ति) निवेश खाते में आपके द्वारा बचाए गए कर का पूरा या कुछ हिस्सा—और इसकी तुलना एक में निवेश करने से करें रोथ। वे गैर-सेवानिवृत्ति निवेश न केवल कर-पश्चात डॉलर का उपयोग करेंगे, बल्कि पूंजीगत लाभ दर पर उन्हें नकद करने के बाद आपको उनकी कमाई पर भी कर लगाया जाएगा।
उन मतभेदों के कारण, आप लंबे समय में अधिक कर का भुगतान कर सकते हैं, यदि आप पूरी राशि डालते हैं तो आप पहली बार रोथ खाते में निवेश कर सकते हैं।
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रोथ आईआरए कब नहीं खोलना है
करों के कारण रोथ को छोड़ना
रोथ में योगदान करने के लिए कर तर्क आसानी से उल्टा हो सकता है यदि आप अपने चरम कमाई के वर्षों में होते हैं। यदि आप अब उच्च कर ब्रैकेट में से एक में हैं, तो सेवानिवृत्ति में आपकी कर दर कहीं और नहीं बल्कि नीचे जा सकती है। इस मामले में, आप शायद पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करके कर हिट को स्थगित करने से बेहतर हैं।
सबसे समृद्ध निवेशकों के लिए, रोथ खातों के लिए आईआरएस आय प्रतिबंधों के कारण, निर्णय वैसे भी विवादास्पद हो सकता है। २०२१ में, व्यक्ति रोथ में योगदान नहीं कर सकते हैं यदि वे प्रति वर्ष १४०,००० डॉलर या उससे अधिक कमाते हैं—या २०८,००० डॉलर या अधिक यदि वे विवाहित हैं और एक संयुक्त रिटर्न दाखिल करते हैं।
कम आय पर योगदान को भी कम किया जाता है, हालांकि समाप्त नहीं किया जाता है। एकल फाइलरों के लिए फेजआउट $125,000 और संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले जोड़ों के लिए $198,000 से शुरू होता है।जबकि कुछ रणनीतियाँ हैं कानूनी रूप से दरकिनार इन नियमों के अनुसार, उच्च कर दर वाले लोगों के पास ऐसा करने का कोई ठोस कारण नहीं हो सकता है।
यदि आपकी आय अपेक्षाकृत कम है, तो एक पारंपरिक आईआरए या 401 (के) आपको एक रोथ के साथ बचत करने की तुलना में बचतकर्ताओं के कर क्रेडिट के रूप में अधिक योजना योगदान वापस प्राप्त करने दे सकता है।
इसके विपरीत, पारंपरिक आईआरए में योगदान से होने वाली आय के कारण आपको अयोग्य घोषित नहीं किया जाएगा। हालाँकि, यदि आप अपनी कंपनी के भीतर एक के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपका योगदान पूर्ण अधिकतम से कम हो सकता है अत्यधिक मुआवजा कर्मचारी.
अपने एजीआई को कम करने के लिए पारंपरिक खाते का उपयोग करना
एक पारंपरिक आईआरए या 401 (के) के परिणामस्वरूप कम समायोजित सकल आय (एजीआई) हो सकती है क्योंकि आपके प्रीटैक्स योगदान उस आंकड़े से घटाए जाते हैं, जबकि रोथ में कर के बाद योगदान नहीं होता है। और यदि आपके पास अपेक्षाकृत मामूली आय है, तो वह कम एजीआई आपको प्राप्त होने वाली राशि को अधिकतम करने में मदद कर सकता है बचतकर्ता का टैक्स क्रेडिट, जो पात्र करदाताओं के लिए उपलब्ध है जो नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना या पारंपरिक या रोथ आईआरए में योगदान करते हैं।
कार्यक्रम के तहत, आपके करों में वापस जमा किए गए योगदान का प्रतिशत आपके एजीआई पर निर्भर करता है। चूंकि क्रेडिट को निम्न-आय वाले श्रमिकों को उनकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में अधिक योगदान करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, एजीआई जितना कम होगा, उतना ही अधिक प्रतिशत आपको वापस जमा किया जाएगा। २०२१ के लिए, ६६,००० डॉलर से अधिक के एजीआई वाले संयुक्त फाइलरों को कोई क्रेडिट नहीं मिलता है, लेकिन कम एजीआई वाले लोगों को उनके योगदान का २०% से ५०% के बीच वापस जमा किया जाता है।
नतीजतन, पूर्व-कर सेवानिवृत्ति योगदान आपके एजीआई को कम करके क्रेडिट को बढ़ावा दे सकता है। यह कम करना विशेष रूप से उपयोगी हो सकता है यदि आपका एजीआई एक सीमा के ठीक ऊपर है, जो अगर मिलता है, तो आपको एक बड़ा क्रेडिट प्रदान करेगा।
तत्काल आय बढ़ाने के लिए रोथ को छोड़ना
रोथ पर बचाव करने का एक और कारण है, और यह सड़क के नीचे संभावित कर बचत बनाम आय तक पहुंच से संबंधित है। एक रोथ अल्पावधि में आपके हाथों से अधिक आय ले सकता है क्योंकि आपको कर-पश्चात डॉलर में योगदान करने के लिए मजबूर किया जाता है। पारंपरिक आईआरए या 401 (के) के साथ, इसके विपरीत, खाते में समान अधिकतम राशि का योगदान करने के लिए आवश्यक आय कम होगी, क्योंकि खाता प्रीटैक्स आय पर आकर्षित होता है।
यदि पारंपरिक खाते का उपयोग करने से तत्काल लाभ का निवेश किया जाता है, तो हमने ऊपर तर्क दिया, एक रोथ वास्तव में बेहतर कर विकल्प प्रदान कर सकता है। फिर भी, पैसे के निवेश के अलावा और भी कई उपयोग हैं। प्रीटैक्स डॉलर में खाते में अधिकतम योगदान करके "बचाई गई" राशि का उपयोग इसके लिए किया जा सकता है कोई भी उपयोगी, यहां तक कि महत्वपूर्ण, उद्देश्य—एक घर खरीदना, एक आपातकालीन निधि बनाना, छुट्टियां लेना, और इसी तरह पर।
नतीजा यह है कि एक पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाता आपके वित्तीय लचीलेपन को बढ़ाता है। यह आपको रिटायर होने से पहले अन्य उद्देश्यों के लिए अतिरिक्त नकदी रखने के दौरान आईआरए या 401 (के) में अधिकतम अनुमत योगदान करने की अनुमति देता है।
रोथ और पारंपरिक दोनों के लिए तर्क
यदि आप अपने करियर के बीच में कहीं हैं, तो आपकी भविष्य की कर स्थिति की भविष्यवाणी करना अंधेरे में पूरी तरह से शॉट की तरह लग सकता है। उस स्थिति में, आप एक ही वर्ष में पारंपरिक और रोथ खाते दोनों में योगदान कर सकते हैं, जिससे आपकी बेट को हेजिंग किया जा सकता है। मुख्य शर्त यह है कि 2021 के लिए आपका संयुक्त योगदान $6,000 सालाना या $7,000 से अधिक नहीं हो सकता है यदि आपकी आयु 50 वर्ष या उससे अधिक है।
जेम्स बी कहते हैं, पारंपरिक और रोथ आईआरए या 401 (के) दोनों के मालिक होने के अन्य फायदे हो सकते हैं। ट्विनिंग, सीएफ़पी, सीईओ, और वित्तीय योजना इंक के संस्थापक, बेलिंगहैम, वाश में।
ट्विनिंग निम्नलिखित जोड़ता है:
सेवानिवृत्ति में, बड़े दीर्घकालिक देखभाल व्यय या अन्य कारकों के कारण कुछ "कम कर" वर्ष हो सकते हैं। उन वर्षों में पारंपरिक आईआरए से बहुत कम या 0% टैक्स ब्रैकेट पर निकासी की जा सकती है। बड़े पूंजीगत लाभ या अन्य मुद्दों के कारण कुछ "उच्च कर" वर्ष भी हो सकते हैं। उन वर्षों में वितरण "ब्रैकेट स्पाइकिंग" को रोकने के लिए रोथ आईआरए से आ सकता है, जो इसके साथ हो सकता है बड़े पारंपरिक IRA निकासी यदि कुल कर योग्य आय के कारण निवेशक उच्च स्नातक कर में प्रवेश करता है ब्रैकेट।