अपने 401 (के) को अधिकतम करना और आगे क्या करना है?

ए 401 (के) एक शक्तिशाली है निवृत्ति बचत उपकरण। यदि आपके पास काम के माध्यम से इस तरह के कार्यक्रम तक पहुंच है, तो किसी भी नियोक्ता मैच का लाभ उठाना चतुर है। यदि आपके पास अभी भी पैसा बचा हुआ है, तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के अन्य तरीके भी हैं। सेवानिवृत्ति योजना यह सुनिश्चित करता है कि व्यक्ति अपने सुनहरे वर्षों को आराम से जीएंगे, इसलिए इस अभ्यास के अंदर और बाहर को समझना बेहद महत्वपूर्ण है। यह आलेख आपके द्वारा उपलब्ध कराए गए कुछ अन्य विकल्पों की रूपरेखा तैयार करता है ताकि आप अपना अधिकतम लाभ उठा सकें सेवानिवृत्ति बचत रणनीति और आपकी कर देयता को कम करने में आपकी मदद करने के लिए।

401 (के) नियोक्ता मैच

कई नियोक्ता अपने कर्मचारियों को 401 (के) योजनाओं की पेशकश करते हैं। और वे बर्तन को मीठा करने के लिए योगदान का मिलान भी कर सकते हैं। इसका मतलब है कि हर डॉलर के लिए आप अपना योगदान देते हैं नियोक्ता प्रायोजित योजना, कंपनी एक निश्चित प्रतिशत से मेल खाती है। इससे आपके अकाउंट में सेव की गई रकम बढ़ जाती है। कुछ आपके योगदान के ५०% तक मेल खाते हैं जबकि अन्य एक निश्चित सीमा तक डॉलर-दर-डॉलर का मिलान करते हैं।

ध्यान दें कि रोथ 401 (के) योजनाओं का मिलान आम तौर पर नियोक्ताओं द्वारा उसी दर पर किया जाता है जैसे पारंपरिक 401 (के) योजनाओं से मेल खाता है। हालांकि, कुछ नियोक्ता रोथ 401 (के) योजनाओं की पेशकश नहीं करते हैं। पारंपरिक और रोथ 401 (के) योगदान के बीच एक उल्लेखनीय अंतर यह है कि नियोक्ता के योगदान को पारंपरिक 401 (के) योजना में रखा जाता है-पर कर योग्य निकासी. कर्मचारी के योगदान का हिस्सा रोथ 401 (के) में रखा गया है।

अधिकांश वित्तीय योजनाकार निवेशकों को अपनी 401 (के) बचत को अधिकतम करने के लिए प्रोत्साहित करें। औसतन, व्यक्ति अपने वेतन के अधिकतम 6% के लिए डॉलर पर लगभग $0.50 कमाते हैं। यह एक नियोक्ता के बराबर है जो एक कर्मचारी को $ 1,800 का चेक लिखता है जो हर साल $ 60,000 कमाता है। इसके अलावा, वह $1,800 समय के साथ लगातार बढ़ेगा। अनिवार्य रूप से मुफ्त पैसे को ठुकराना मूर्खता होगी।

आपको एक निवेश समर्थक बनने की ज़रूरत नहीं है

हालांकि 401 (के) प्रसाद गैर-पेशेवरों के लिए समझना मुश्किल हो सकता है, अधिकांश कार्यक्रम पेश करते हैं कम लागत वाले इंडेक्स फंड, जो नए निवेशकों के लिए आदर्श हैं। जैसे-जैसे व्यक्ति सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आते हैं, अपनी सेवानिवृत्ति की अधिकांश संपत्ति को बॉन्ड फंड में स्थानांतरित करना समझदारी है। कई निम्नलिखित आयु-आधारित आवंटन मॉडल का पालन करते हैं:

• 30 साल की उम्र में, वे अपने रिटायरमेंट फंड का 30% बॉन्ड फंड में निवेश करते हैं।
• 45 साल की उम्र में, वे अपने रिटायरमेंट फंड का 45% बॉन्ड फंड में निवेश करते हैं।
• 60 साल की उम्र में, वे अपने रिटायरमेंट फंड का 60% बॉन्ड फंड में निवेश करते हैं।

आयु-आधारित दृष्टिकोण का विरोध करने वाले इसके बजाय निवेश करने का चुनाव कर सकते हैं लक्ष्य-तिथि निधि, जो प्रत्येक व्यक्तिगत निवेश को चुने बिना निवेश विविधीकरण प्रदान करते हैं।

"टारगेट-डेट फंड भी चयनित तिथि के करीब अधिक रूढ़िवादी होने की ओर रुझान करते हैं। इन लाभों का संयोजन इसे 401 (के) प्रतिभागियों के लिए वन-स्टॉप-शॉप बना सकता है," डेविड एस। हंटर, सीएफ़पी और के अध्यक्ष क्षितिज धन प्रबंधन.

अपने 401 (के) को अधिकतम करने के बाद निवेश करना

जो लोग अपनी 401 (के) योजनाओं में अधिकतम डॉलर का योगदान करते हैं, वे कई अलग-अलग निवेश वाहनों के साथ अपनी सेवानिवृत्ति बचत बढ़ा सकते हैं। हमने उनमें से कुछ को नीचे सूचीबद्ध किया है।

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए)

आप एक में $6,000 तक का योगदान कर सकते हैं व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) 2021 में, बशर्ते आपकी अर्जित आय कम से कम इतनी हो। यदि आपकी आयु ५० या अधिक है, तो आप एक और $१,००० जोड़ सकते हैं, हालाँकि कुछ IRA विकल्पों में कुछ आय प्रतिबंध हैं।

पारंपरिक आईआरए आय सीमाएं

घटाना पारंपरिक इरा योगदान आय सीमा के अधीन है यदि आप काम पर सेवानिवृत्ति योजना के अंतर्गत आते हैं।

सिंगल टैक्सपेयर्स के लिए, डिडक्शन फेज-आउट a. से शुरू होता है संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) $६६,००० और अगर आपका एमएजीआई ७६,००० डॉलर या उससे अधिक है, तो २०२१ के लिए पूरी तरह से चला जाएगा। उन लोगों के लिए जो विवाहित हैं और संयुक्त रूप से फाइल कर रहे हैं, जिससे आईआरए योगदान करने वाले पति या पत्नी के पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना है, चरण-आउट $ 105,000 से शुरू होता है और $ 125,000 पर चला जाता है।

यदि आप अपने पारंपरिक आईआरए योगदान के सभी या कुछ हिस्से में कटौती करने के योग्य नहीं हैं, तो भी आप योगदान सीमा तक योगदान कर सकते हैं। आपका निवेश अभी भी कर-आस्थगित आधार पर बढ़ेगा।

रोथ आईआरए आय सीमा

a. में योगदान रोथ इरा इसमें आय सीमाएं और चरण-बहिष्कार भी शामिल हैं। लेकिन पारंपरिक IRAs के विपरीत, सीमा निर्धारित करती है कि आपका योगदान करने की पात्रता.

2021 में एकल करदाताओं के लिए, आय चरण-आउट $ 125,000 के MAGI से शुरू होता है और $ 140,000 से अधिक की आय के लिए चला जाता है। विवाहित करदाताओं के लिए संयुक्त रूप से दाखिल करने के लिए, चरण-आउट $ 198,000 के एमएजीआई से शुरू होता है और पूरी तरह से $ 208,000 के एमएजीआई से ऊपर समाप्त होता है।

एचएसए खाते

स्वास्थ्य बचत खाते (HSAs) उन लोगों के लिए उपलब्ध हैं जिनके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं (एचडीएचपी), चाहे वे अपने नियोक्ताओं के माध्यम से उन तक पहुंचें या उन्हें स्वतंत्र रूप से खरीद लें। योगदान पूर्व-कर आधार पर किया जाता है।

यदि योग्य चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग किया जाता है, तो खाते से निकासी कर-मुक्त होती है। और चूंकि उपयोगकर्ताओं को प्रत्येक वर्ष के अंत में पैसे निकालने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है, इसलिए HSAs एक अन्य सेवानिवृत्ति योजना की तरह कार्य कर सकता है, सेवानिवृत्ति के दौरान स्वास्थ्य देखभाल खर्चों पर बचत के लिए उन्हें आदर्श वाहन बनाना।

2021 के लिए योगदान की सीमा एक व्यक्ति के लिए $3,600 और एक परिवार के लिए $7,200 है। उन लोगों के लिए कैच-अप योगदान जो वर्ष के दौरान किसी भी समय 55 वर्ष के हैं, अतिरिक्त $1,000 है।

कर योग्य निवेश

कर योग्य निवेश सेवानिवृत्ति बचत जमा करने का एक व्यवहार्य तरीका है। जबकि लाभांश तथा पूंजीगत लाभ करों के अधीन हैं, कम से कम एक वर्ष के निवेश पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अधिमान्य दरों पर कर लगाया जाता है।

यदि आपने अपने 401 (के) को अधिकतम कर लिया है, तो निवेश को सुनिश्चित करने के लिए संपत्ति के स्थान से अवगत रहें कर योग्य बनाम कर-आस्थगित खाते.

परिवर्तनीय वार्षिकियां

वार्षिकियां अक्सर खराब रैप मिलता है - कभी-कभी योग्य। अभी तक परिवर्तनीय वार्षिकी एक अन्य वाहन प्रदान कर सकता है जो कर-आस्थगित आधार पर कर-पश्चात योगदान को बढ़ने देता है।

परिवर्तनीय वार्षिकी में आम तौर पर म्यूचुअल फंड के समान उप-खाते होते हैं। सड़क के नीचे, अनुबंध धारक अनुबंध का वार्षिकीकरण कर सकता है या इसे आंशिक रूप से या पूरी तरह से भुना सकता है, जहां लाभ पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है।

लेकिन सावधान रहें: कई अनुबंधों में भारी शुल्क और पर्याप्त समर्पण शुल्क होते हैं, इसलिए यदि आप एक परिवर्तनीय वार्षिकी पर विचार कर रहे हैं, तो पहले से पूरी तरह से सावधानी बरतें।

तल - रेखा

जब आपके भविष्य की बात आती है, तो पैसा निवेश करना हमेशा एक अच्छी बात होती है। मेहनती बचतकर्ता जो अपने 401 (के) योगदान को अधिकतम करते हैं, उनके निपटान में अन्य सेवानिवृत्ति बचत विकल्प होते हैं।