क्या मैं अपने कॉलेज ऋण के भुगतान के लिए अपने आईआरए का उपयोग कर सकता हूं?
स्कूल जाने में काफी पैसा खर्च होता है। हम में से कई लोगों के पास शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त नकदी उपलब्ध नहीं है। एक ही जवाब है बाहर निकालना छात्र ऋण. लेकिन इतनी बड़ी मात्रा में कर्ज लेने का मतलब है कि आप एक चुकौती कार्यक्रम के लिए बाध्य होंगे। आपके एजुकेशनल लोन को चुकाने में 10 से 30 साल तक का समय लग सकता है। यह, निश्चित रूप से, इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितना निकालते हैं और क्या आपके पास एक मानक या आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना है। इससे आपको आश्चर्य हो सकता है कि क्या आप अपने छात्र ऋण का भुगतान जल्दी कर सकते हैं—जैसे, अपने का उपयोग करके व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए)। लेकिन यह कितना व्यवहार्य है? और अधिक जानने के लिए आगे पढ़ें।
चाबी छीन लेना
- जबकि प्रत्यक्ष उच्च शिक्षा व्यय पारंपरिक आईआरए या 401 (के) खाते से जुर्माना मुक्त निकासी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, छात्र ऋण और ब्याज नहीं करते हैं।
- प्रारंभिक निकासी - 59½ वर्ष की आयु से पहले - छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए उपयोग किया जाता है, 10% जुर्माना के साथ-साथ किसी भी आस्थगित आयकर के अधीन है।
- रोथ आईआरए से प्रारंभिक निकासी, हालांकि, लंबे योगदान के रूप में दंड से मुक्त हो सकती है - और लाभ नहीं - 59½ वर्ष से पहले छुआ जाता है।
आईआरए और छात्र ऋण
तो, क्या आप अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए अपने आईआरए का उपयोग कर सकते हैं? त्वरित उत्तर हाँ है लेकिन यहाँ एक है लेकिन यहाँ है। विचार करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण कारक हैं, जिसमें आपके पास आईआरए का प्रकार और आप कितने साल के हैं। अगर आपके पास एक है रोथ इरा, आपको यह भी ध्यान रखना होगा कि आपका खाता कितने समय से है।
यदि आप 59½ या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप a. से धनराशि निकाल सकते हैं पारंपरिक इरा अपना भुगतान करने के लिए छात्र ऋण किसी भी समय।यदि आप 59½ वर्ष से कम उम्र के हैं, तब भी आप कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए अपने पारंपरिक आईआरए फंड का उपयोग कर सकते हैं ऋण, लेकिन आपकी निकासी आयकर और जल्दी निकासी कर दोनों के अधीन होने की संभावना है दंड।दूसरे शब्दों में, छात्र ऋण आपके सेवानिवृत्ति खाते से जल्दी निकासी निकालने के लिए छूट प्राप्त उद्देश्य के रूप में योग्य नहीं हैं।
कहा जा रहा है, प्रत्यक्ष उच्च शिक्षा खर्च छूट के रूप में योग्य हो सकता है - या जुर्माना मुक्त - प्रारंभिक निकासी, जैसे ट्यूशन, प्रशासनिक शुल्क, किताबें, और स्कूल की आपूर्ति।
रोथ आईआरए के साथ, आप बिना किसी दंड के किसी भी समय अपना योगदान वापस ले सकते हैं। हालाँकि, आप अपने द्वारा कमाए गए किसी भी पैसे को नहीं निकाल सकते। आपको वापस लेने के लिए 59½ साल के होने तक इंतजार करना होगा आय बिना दंड के उन योगदानों से। यदि आप उस उम्र तक पहुंचते हैं, तो आप कम से कम पांच साल के लिए रोथ आईआरए होने तक कर-मुक्त धन वापस ले सकते हैं।
प्रारंभिक वितरण पर कर दंड
सेवानिवृत्ति से पहले आईआरए बचत के उपयोग को हतोत्साहित करने के लिए, आईआरएस खाता मालिक के 59½ वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले किए गए कर योग्य धन की किसी भी निकासी पर 10% कर जुर्माना लगाता है। इस दंड का उद्देश्य उन लोगों को रोकना है जिनके पास आय उत्पन्न करने के अन्य साधन हैं, इसलिए यदि आप पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हैं तो यह प्रतिबंध लागू नहीं होता है।
यह जुर्माना किसी भी आयकर के अतिरिक्त है जो आपके आईआरए से वितरित धन पर देय हो सकता है। यदि आपका सामान्य आयकर दर 22% है और आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले ऋण का भुगतान करने के लिए अपने IRA से कर योग्य निधियों में $10,000 निकालते हैं, इस वितरण के लिए आपकी प्रभावी कर दर 32% है। आपके द्वारा निकाले गए $10,000 में से, आपको करों में $3,200 का भुगतान करना होगा।
रोथ आईआरए के लाभ
पारंपरिक आईआरए से जल्दी निकासी करना आम तौर पर कराधान और दंड के अधीन होता है जब तक कि आप नहीं करते कर के बाद योगदान. भले ही आपकी शेष राशि का हिस्सा इन गैर-कटौती योग्य योगदानों में शामिल हो, हालांकि, वितरण पारंपरिक आईआरए से किसी विशेष क्रम में नहीं बनाया जाता है, इसलिए आपकी निकासी का कम से कम एक हिस्सा कर योग्य है।
इसके विपरीत, रोथ आईआरए से धन की निकासी अधिक होने की संभावना है शुल्क माफ़ और दंड-मुक्त, आपकी उम्र जो भी हो, क्योंकि आपने उस वर्ष में उन डॉलर पर आयकर का भुगतान किया था, जिस वर्ष वे अर्जित और योगदान किए गए थे। क्योंकि रोथ खातों में योगदान हमेशा कर-पश्चात डॉलर के साथ किया जाता है, एक व्यक्ति अपने प्रत्यक्ष योगदान को जब चाहे, कितनी भी मात्रा में, और किसी भी उद्देश्य के लिए वापस ले सकता है। an. का केवल वह भाग जल्दी वापसी जो कमाई से आता है वह कराधान और दंड के अधीन है।
रोथ आईआरए में योगदान हमेशा कमाई से पहले वितरित किया जाता है। इसलिए, यदि आपका छात्र ऋण शेष आपके रोथ आईआरए योगदान से कम या बराबर है, तो आप उन निधियों का उपयोग कर सकते हैं सेवानिवृत्ति तक पहुंचने से पहले ही, अतिरिक्त दंड या आयकर का भुगतान किए बिना अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए उम्र।
एक बेहतर तरीका
भले ही आपके पास हो पारंपरिक या रोथ IRA, आपकी शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करने का एक दंड-मुक्त तरीका है। योग्य संस्थान में योग्य शिक्षा व्यय के लिए उपयोग किए जाने वाले IRA निकासी को दंड से छूट प्राप्त है। जबकि आपकी निकासी की राशि चालू वर्ष के लिए आपकी कुल शिक्षा लागत से अधिक नहीं हो सकती है, आप खर्चों की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करने के लिए IRA फंड का उपयोग कर सकते हैं। योग्य खर्चों में ट्यूशन, किताबें, कमरा और बोर्ड, शुल्क, उपकरण और आपूर्ति, और विशेष आवश्यकता सेवाएं शामिल हैं।
छात्र ऋण चुकाना एक योग्य शिक्षा व्यय नहीं है।
हालांकि 10% कर जुर्माना माफ कर दिया गया है, फिर भी आप पारंपरिक आईआरए से अपने वितरण की किसी भी कर योग्य राशि पर आयकर देय हैं।रोथ आईआरए से वितरण, योगदान या कमाई से, इस मामले में पूरी तरह से कर- और जुर्माना मुक्त हैं। यह अपवाद पर लागू होता है शैक्षिक व्यय आपके लिए, आपके जीवनसाथी के लिए, आपके बच्चों के लिए, या आपके पोते-पोतियों के लिए।हालांकि यह कॉलेज-आयु वर्ग के छात्रों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प नहीं हो सकता है, जिन्होंने अभी तक पर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत अर्जित नहीं की है, जो जीवन में बाद में उच्च शिक्षा प्राप्त कर रहे हैं, वे बहुत लाभ उठा सकते हैं।