अपना 401 (के) शुल्क कैसे कम करें

बिना किसी संशय के, 401 (के) योजनाएं सेवानिवृत्ति योजना के लिए आकर्षक निवेश वाहन हैं। कर लाभों के अलावा, भाग लेने वाले कर्मचारियों की तनख्वाह से योगदान स्वचालित रूप से काट लिया जाता है - जिससे यह निवेश करने का एक आसान (और दर्द रहित) तरीका बन जाता है। क्या अधिक है, कई कंपनियां एक निश्चित राशि तक के योगदान से मेल खाती हैं, जो उन घोंसले के अंडों को तेजी से विकसित करने में मदद करती हैं।

30 सितंबर, 2020 तक, 401 (के) योजनाओं में लगभग 60 मिलियन सक्रिय प्रतिभागियों की ओर से लगभग 600,000 योजनाओं में अनुमानित $6.5 ट्रिलियन की संपत्ति है और वाशिंगटन, डीसी स्थित निवेश कंपनी संस्थान, विनियमित फंड कंपनियों के लिए व्यापार संघ के अनुसार, लाखों पूर्व कर्मचारी और सेवानिवृत्त अमेरिका।

सामान्य 401 (के) धारक के लिए उस पैसे का क्या अर्थ है? सबसे हालिया फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स के अनुमानों के अनुसार, 2020 की चौथी तिमाही तक, औसत 401 (के) बैलेंस $ 121,500 था।

कुछ ऐसा जो वास्तव में समय के साथ इन संतुलनों को प्रभावित कर सकता है — और हमेशा अच्छे तरीके से नहीं — वह है योजना का खर्चे की दर. यहां, हम एक त्वरित नज़र डालते हैं कि व्यय अनुपात क्या हैं, वे क्यों मायने रखते हैं, और नियोक्ता और योजना प्रतिभागी उन्हें नीचे रखने के लिए क्या कर सकते हैं।

401 (के) व्यय अनुपात क्या है?

सभी 401 (के) योजनाएं प्रशासनिक (जिसे "भागीदारी" भी कहा जाता है) शुल्क और निवेश शुल्क की एक सीमा के अधीन हैं। प्रशासनिक शुल्क ग्राहक सहायता, कानूनी सेवाओं, रिकॉर्ड कीपिंग और लेनदेन प्रसंस्करण जैसी लागतों को कवर करते हैं। निवेश शुल्क (आश्चर्यजनक रूप से नहीं) निवेश निधियों द्वारा लगाया जाता है जिसमें योजना निवेश करती है और आमतौर पर योजना के साहित्य में "व्यय अनुपात" के रूप में प्रकट की जाती है। कुछ शुल्क नियोक्ता द्वारा कवर किए जाते हैं, लेकिन आम तौर पर, अधिकांश शुल्क योजना के प्रतिभागियों (यानी, कर्मचारियों) को दिए जाते हैं।

व्यय अनुपात को संपत्ति के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है - जैसे, 0.75% या 1.25%। बोर्ड भर में, औसत 401 (के) व्यय अनुपात संपत्ति का 1% है, या योजना संपत्तियों में प्रत्येक $ 100,000 के लिए $ 1,000 है (ध्यान रखें, अधिकांश शुल्क एक नहीं हैं और किए गए हैं; उन्हें हर साल भुगतान किया जाता है)।

फिर भी, योजना के आकार के आधार पर व्यय अनुपात बहुत भिन्न होता है और सामान्य तौर पर, बड़ी 401 (के) योजनाओं में सबसे कम शुल्क होता है पैमाने की अर्थव्यवस्थाएं, जबकि लघु व्यवसाय 401(k) s—उदाहरण के लिए, 10 प्रतिभागियों वाली योजनाएं—अमूल्य होती हैं। नीचे दिए गए आंकड़ों के अनुसार, योजना के आकार के अनुसार औसत व्यय अनुपात नीचे दिए गए हैं 401 (के) औसत की पुस्तकें.

योजना आकार के अनुसार औसत व्यय अनुपात
प्रतिभागियों की संख्या	औसत व्यय अनुपात
10	1.34%
25	1.27%
50	1.14%
100	1.04%
200	1.00%
500	0.91%
1,000	0.80%
2,000	0.70%

व्यय अनुपात क्यों मायने रखता है?

०.०५% और १% व्यय अनुपात के बीच का अंतर एक वर्ष के दौरान बैंक को नुकसान नहीं पहुंचा सकता है—सामान्य के लिए ट्वेंटीसोमेथिंग्स 401 (के) बैलेंस, यह सिर्फ $ 59 का अंतर है - लेकिन यह आपके जीवन भर के निचले स्तर पर बहुत बड़ा प्रभाव डाल सकता है निवेश। इसका मतलब यह भी हो सकता है कि जब आप चाहें तब सेवानिवृत्त होने और कुछ वर्षों तक प्रतीक्षा करने के बीच का अंतर।

उसकी वजह यहाँ है। सबसे पहले, उच्च शुल्क का मतलब है कि आप हर साल अधिक भुगतान करते हैं (वास्तविक डॉलर में) क्योंकि आपका निवेश बढ़ता है: $१०,००० का १% $१०० है, लेकिन $१००,००० का १% $१,००० है, और इसी तरह। हालांकि, वास्तविक नुकसान यह है कि फीस पर खर्च किए गए प्रत्येक डॉलर के लिए, यह आपके खाते में एक कम डॉलर है जो कर सकता है यौगिक और समय के साथ बढ़ते हैं।

यहाँ एक उदाहरण है। मान लें कि आप 40 वर्ष के हैं और 70 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपकी वर्तमान 401 (के) शेष राशि $ 100,000 है (यह उम्र के अनुसार औसत शेष राशि के अनुरूप है), और आप प्रत्येक वर्ष $ 10,000 का योगदान करने की योजना बना रहे हैं - लगभग आधा स्वीकार्य राशि। अंत में, इस उदाहरण के लिए, अनुमानित निवेश रिटर्न (शुल्क से पहले) 8% है।

यदि आप शुल्क में 0.5% का भुगतान करते हैं, तो आपके सेवानिवृत्त होने पर आपके खाते में $1,909,490 होंगे। यदि आप शुल्क में 1% का भुगतान करते हैं, तो आपके पास $1,705,833—या $203,656 कम होगा। एक कैलकुलेटर 401kfee.com दिखाता है कि यदि आपने कम, 0.5% शुल्क के बजाय 1% का भुगतान किया है, तो आपको सेवानिवृत्ति पर समान राशि के साथ समाप्त होने के लिए प्रत्येक वर्ष (तीन दशकों के लिए) $ 2,156 अधिक योगदान देना होगा।

वास्तव में, प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट द्वारा किए गए शोध इस बात की पुष्टि करते हैं कि फीस का गंभीर प्रभाव पड़ता है, यह देखते हुए कि "शुल्क कम करके, बचत को सीधे प्रभावित कर सकते हैं। बचाई गई राशि, और परोक्ष रूप से, चक्रवृद्धि के लिए उपलब्ध राशि को कम करके - बचत के लिए अक्सर अनदेखी लेकिन महत्वपूर्ण नुकसान विकास।"

बेशक, यह एक काल्पनिक उदाहरण है जो अत्यधिक सरलीकृत है। वास्तविक जीवन में, यह बहुत ही असंभव है कि आप हर साल एक स्थिर, 8% रिटर्न प्राप्त करेंगे। और यह संभावना नहीं है कि आप हर साल वही $10,000 का योगदान देंगे (कुछ साल यह अधिक हो सकता है, कुछ साल कम, जीवन पर निर्भर करता है)। फिर भी, यह इस बात का एक अच्छा उदाहरण है कि फीस क्यों मायने रखती है - खासकर लंबे समय में।

अपना 401 (के) शुल्क कैसे कम करें

अच्छी खबर यह है कि आप उच्च 401 (के) लागतों के बारे में कुछ कर सकते हैं - और इस प्रक्रिया में अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ा सकते हैं।

शुरुआत के लिए, पता करें कि आप अभी क्या भुगतान कर रहे हैं। चूंकि अधिकांश लोग नहीं जानते हैं, इसलिए इसमें थोड़ा शोध हो सकता है। अपने 401 (के) विवरण और प्रतिभागी शुल्क प्रकटीकरण नोटिस की समीक्षा करें, और फिर देखें कि आपकी योजनाएं समान आकार की योजनाओं के मुकाबले कैसे खड़ी होती हैं। योजनाओं की तुलना करने के लिए एक अच्छी जगह है ब्राइटस्कोप, एक वेबसाइट जो कॉर्पोरेट और सरकारी सेवानिवृत्ति योजनाओं को रेट करती है। यदि आपकी योजना की फीस उद्योग के अनुरूप है, तो यह अच्छा है। यदि वे अधिक हैं, तो यह आपके योजना व्यवस्थापक से मिलने और बेहतर योजना के लिए लॉबी करने का समय हो सकता है कम शुल्क (नियोक्ताओं के पास यह सुनिश्चित करने के लिए एक भरोसेमंद जिम्मेदारी है कि उनकी 401 (के) योजनाओं में "उचित" है शुल्क)।

इसके बाद, अपने निवेश पर एक नज़र डालें। लागत को कम करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक सस्ता निवेश विकल्प चुनना है। सामान्य तौर पर, आपको इंडेक्स फंड्स, इंस्टीट्यूशनल फंड्स और कुछ टारगेट-डेट फंड्स में सबसे कम फीस मिलेगी (यह ध्यान देने योग्य है कि हाल के वर्षों में कई म्यूचुअल फंड फीस में कमी आई है)। यदि आपकी योजना में ये कम लागत वाले विकल्प नहीं हैं, तो पता करें कि क्या यह ऑफ़र करता है a स्व-निर्देशित ब्रोकरेज विंडो जो आपको अन्य निवेशों को चुनने की अनुमति देता है।

अपनी लागत कम करने का एक और तरीका यह देखना है कि क्या आप स्वतंत्र निवेश सलाह के लिए भुगतान कर रहे हैं - कुछ नियोक्ता अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं में जोड़ते हैं। यदि ऐसा है, तो आप इस सलाह को प्राप्त करने के लिए प्रत्येक वर्ष अपने धन का अतिरिक्त 1% या 2% भुगतान कर सकते हैं। कई मामलों में, यह अच्छी तरह से खर्च किया गया पैसा नहीं है, खासकर जब योजनाओं में आम तौर पर निवेश के निश्चित विकल्प होते हैं। इन शुल्कों से बचने के लिए, अपना स्वयं का शोध करने पर विचार करें, या एक सत्र को शेड्यूल करने पर विचार करें प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो आपको सही दिशा में इंगित करने में मदद कर सकता है।

अंत में, यदि आपकी योजना में शुल्क है जो आपको लगता है कि बहुत अधिक है - और आपकी कंपनी परिवर्तन करने के लिए ग्रहणशील नहीं है - तो आप अपनी कुछ बचत कहीं और निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, जैसे आईआरए में। यदि आपके पास एक नियोक्ता मैच है, तो पर्याप्त निवेश करें ताकि आपको पहले पूरा मैच मिल जाए, और फिर आईआरए या अन्य निवेश में जो बचा है उसे छिपा दें।

तल - रेखा

आदर्श रूप से, आपकी 401 (के) फीस 1% से कम होनी चाहिए, खासकर यदि आप बड़े पैमाने की योजना का हिस्सा हैं (1% से अधिक की जांच की जानी चाहिए)। शुल्क आपकी निचली रेखा पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकते हैं, इसलिए यह पता लगाने के लिए भुगतान करता है कि आप क्या भुगतान कर रहे हैं - और यदि उपयुक्त हो तो उन्हें कम करने के लिए कदम उठाएं। लागत कम करने का एक अच्छा तरीका कम शुल्क वाले फंड जैसे इंडेक्स फंड, संस्थागत फंड और टारगेट-डेट फंड में निवेश करना है। अपनी योजना के साहित्य की समीक्षा करें और अपने से पूछें मानव संसाधन या लाभ समन्वयक जो कुछ भी आप नहीं समझते हैं उसे समझाने के लिए।